Une fois que vous avez décidé de demander votre première carte de crédit et que vous avez choisi celle qui vous semble la meilleure pour vous (il y a beaucoup de choix), il est temps de remplir la demande. Demander votre première carte de crédit peut être passionnant, mais aussi un peu effrayant. Savoir à quoi s’attendre peut atténuer une partie de votre anxiété.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit et en avez-vous besoin ?
Une carte de crédit ressemble à une carte de débit, mais au lieu de retirer les fonds directement de votre compte bancaire, vous obtenez essentiellement un prêt à court terme auprès de la banque émettrice de la carte. Vous devrez peut-être payer des intérêts, sauf si vous remboursez la carte chaque mois. Il est difficile de dire que quelqu’unbesoinsune carte de crédit, même si elle constitue une excellente ressource en cas d’urgence.
De plus, de nombreuses personnes préconisent de vivre sans dettes, mais les cartes de crédit vous aident à établir un bon crédit, ce qui vous permet d’acheter une maison à un taux hypothécaire avantageux, de vous faire approuver pour un appartement ou un téléphone portable et même d’obtenir des primes d’assurance moins élevées. Certaines cartes de crédit offrent également des récompenses en espèces ou en voyage, qui peuvent offrir des vacances gratuites ou à prix réduit si vous utilisez souvent la carte et économisez vos points.
Programmes de récompenses par carte de crédit
Lorsque vous économisez vos points de carte de crédit ou vos remises en argent, vous vous demandez peut-être d’où vient l’argent et si vous payez réellement les « cadeaux » via un certain type de frais.
Les programmes de récompenses par carte de crédit sont en réalité financés par les frais payés par la banque du commerçant lorsque vous utilisez votre carte. Les frais sont reversés à la banque émettrice de votre carte de crédit et, à environ 2 % de chaque achat, ils sont plus que suffisants pour couvrir les programmes de récompenses.
Cartes de crédit sécurisées ou non garanties
Une carte de crédit est un type de prêt sur lequel vous pouvez emprunter encore et encore tant que vous la remboursez. Malgré ce que vous avez pu penser jusqu’à présent, une carte de crédit n’est pas de l’argent gratuit. Lorsque vous assumez la responsabilité d’avoir une carte de crédit, gardez à l’esprit que vous devez rembourser tout ce que vous empruntez. Ce type de carte de crédit est appelé carte non garantie car le prêt qui vous est accordé n’est garanti par aucun type de garantie.
Sans antécédents de crédit établis, il est possible que votre carte non garantie vous soit refusée, surtout si vous demandez une carte de crédit destinée à une personne ayant un bon ou un excellent crédit.
Les étudiants peuvent améliorer leurs chances d’être approuvés en demandant une carte de crédit étudiant. Si votre demande est refusée, l’émetteur de la carte de crédit vous enverra une lettre vous indiquant les raisons spécifiques du refus. Une fois que vous avez reçu cette lettre, utilisez les informations pour vous aider à demander une carte de crédit mieux adaptée la prochaine fois.
Certaines banques proposent des cartes de crédit garanties aux personnes qui n’ont pas de crédit ou qui ont eu des problèmes dans le passé et qui ont besoin de reconstruire leur crédit. Ces cartes nécessitent un dépôt en espèces pour sécuriser la carte. En utilisant la carte et en payant de manière responsable, dans de nombreux cas, vous pouvez réduire le montant d’argent que vous devez conserver en dépôt et, à un moment donné, vous pourrez peut-être convertir la carte en une carte non garantie.
Sécurité EMV et vos informations personnelles
Les émetteurs de cartes de crédit rassemblent une grande quantité d’informations personnelles et confidentielles pour traiter votre demande de carte. Par exemple, la plupart des applications demandent votre numéro de sécurité sociale et d’autres informations personnelles comme votre date de naissance. Cela permet à l’émetteur de la carte de crédit de confirmer votre identité et de vérifier votre crédit auprès des agences d’évaluation du crédit, qui vous identifient également par votre numéro de sécurité sociale.
De nombreuses cartes sont équipées de ce que l’on appelle une puce EMV, qui agit comme une forme de sécurité pour empêcher le vol de vos données personnelles. Cette petite puce, intégrée à votre carte, génère un code à usage unique à chaque transaction. Cela empêche les fraudeurs d’utiliser votre carte. Cependant, la puce ne peut vous protéger que lorsque vous utilisez la carte physique ; elle ne peut pas vous protéger si vous utilisez votre carte pour acheter en ligne ou par téléphone.
Utiliser une adresse physique
L’adresse que vous indiquez sur votre demande est celle où viendront votre carte de crédit et vos relevés. Assurez-vous d’utiliser une adresse actuelle et exacte. Notez que si vous utilisez une boîte postale à votre adresse, cela peut retarder le traitement de votre demande car l’émetteur de la carte de crédit doit avoir une adresse physique pour vous.
Votre revenu
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de demander des informations sur vos revenus pour garantir que les demandeurs peuvent rembourser ce qu’ils ont emprunté. Si vous n’avez pas suffisamment de revenus, vous devrez peut-être attendre d’avoir un emploi ou demander à un parent ou à un autre adulte de cosigner pour vous. Le revenu de vos parents ne compte pas pour une carte de crédit étudiant, à moins que vous n’ayez un compte chez eux et que vous ayez accès à leurs dépôts réguliers.
La décision
Une fois que vous avez choisi la bonne carte de crédit, de nombreuses demandes en ligne et par téléphone peuvent être traitées en quelques secondes, vous donnant une approbation presque instantanément. Parfois, les candidatures prennent plus de temps car une interaction humaine est nécessaire, soit pour obtenir plus d’informations de votre part, soit pour examiner manuellement votre candidature. Ne présumez pas que votre demande a été refusée simplement parce que vous n’avez pas obtenu de réponse immédiate.
Limite de crédit basse
Lorsque vous débutez avec le crédit, les émetteurs de cartes de crédit vous démarrent souvent avec une petite limite de crédit afin de minimiser leurs risques. Ce n’est pas une mauvaise chose ; vous avez besoin de temps pour vous habituer à la gestion d’une carte de crédit, et une limite de crédit énorme rend la tâche trop facile. De plus, les limites de crédit sont souvent liées au revenu, donc si vous travaillez à temps partiel pendant vos études universitaires, votre limite de crédit peut être limitée par vos revenus.
Calcul du paiement minimum dû
Les sociétés émettrices de cartes de crédit vous envoient chaque mois une facture demandant le paiement minimum sur votre compte. Ce montant est le minimum que vous puissiez payer tout en gardant votre compte à jour et en maintenant votre pointage de crédit. Les entreprises peuvent calculer le paiement minimum de deux manières principales :
Méthode du pourcentage
L’émetteur de la carte base votre paiement minimum sur un pourcentage du solde de votre carte. Il varie de 1 % à 3 %, donc un solde de 1 000 $ nécessiterait un paiement minimum de 30 $.
Méthode du pourcentage plus intérêts et frais
Si vous effectuez le paiement sans rembourser la carte, vous paierez également des intérêts, par exemple 18 %. Ce montant est un taux annuel, vous devez donc le diviser par 12 mois pour obtenir votre taux d’intérêt mensuel.
Ainsi, pour trouver un taux d’intérêt de 18 % sur une facture de carte de crédit de 1 000 $, vous diviseriez 18 % par 12, ce qui équivaut à 0,015 (0,18 / 12 = 0,015). Maintenant, multipliez 1 000 $ par 0,015 pour obtenir des frais d’intérêt de 15 $ pour le mois (1 000 $ * 0,015 = 15 $). De plus, si vous payez après la date d’échéance du paiement, vous pourriez devoir payer des frais de retard de 35 $.
Pour tout additionner,
- Un paiement de 3% de 30$
- Des frais d’intérêt de 15,00 $
- Des frais de retard de 35 $
Cela signifie que vous paierez 30 $ + 15 $ + 35 $ = 80 $ pour le paiement mensuel. Malheureusement, la seule partie de votre paiement qui réduit réellement le solde principal de votre carte est vos 30 $, même si vous avez payé 80 $. Pour cette raison, il est important d’effectuer des paiements supérieurs au montant minimum, sinon vous finirez par payer principalement des intérêts et des frais.
Votre historique de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit déclarent votre utilisation mensuelle de votre carte de crédit à des sociétés connues sous le nom de bureaux de crédit ou d’agences d’évaluation du crédit. Ces bureaux conservent l’historique de crédit de chaque personne disposant d’une carte de crédit, d’un prêt ou d’autres types de compte basé sur le crédit. Certaines erreurs de carte de crédit, comme les retards de paiement et les soldes élevés, apparaîtront sur votre rapport de crédit et rendront plus difficile l’obtention d’autres cartes de crédit à l’avenir.
Votre taux d’utilisation du crédit
Lorsque vous obtenez votre pointage de crédit, appelé score FICO, il est calculé en partie en fonction de la part de votre crédit disponible utilisée. Si vous possédez deux cartes de crédit différentes avec un total de 3 500 $ de crédit disponible, il est important de n’utiliser qu’environ 30 % de ce montant.
Cela signifie que vous pouvez facturer jusqu’à 1 050 $ surles deux cartes combinéesavant que cela ne commence à affecter votre pointage de crédit. Si vous utilisez plus de 30 % de la disponibilité combinée de vos cartes de crédit, votre pointage de crédit sera réduit car vous représentez un risque plus important en termes de remboursement des soldes de vos cartes.
