Si votre crédit est mauvais ou inexistant, utiliser judicieusement une carte de crédit sécurisée peut vous aider à établir un historique de crédit positif. Les cartes sécurisées ressemblent à bien des égards aux cartes de crédit ordinaires non garanties. La principale différence entre les deux est que la carte sécurisée nécessite un dépôt – c’est ce qui la rend « sécurisée » – alors que la carte non sécurisée ne l’exige pas.
Mais ce n’est pas la seule différence dont vous devez être conscient lorsque vous décidez quel type de carte vous convient le mieux.
Quelle est la différence entre une carte de crédit garantie et non garantie ?
| Carte de crédit sécurisée | Carte de crédit non garantie |
|---|---|
| Qualifiez-vous avec un crédit mauvais ou nul (et un dépôt) | Qualifiez-vous avec un bon score FICO et un bon historique de crédit |
| Des taux d’intérêt élevés | Des taux d’intérêt plus bas |
| Peu de récompenses | Beaucoup de récompenses |
| Frais supplémentaires | Peu de frais (ou évitables) |
| Presque toujours étiqueté « sécurisé » | Pas clairement étiqueté comme « non garanti » |
| Faible limite de crédit | Limite de crédit basée sur la solvabilité |
| Certains ne nécessitent pas de vérification de crédit | Vérification de crédit requise |
Contrairement aux cartes de crédit ordinaires, les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt unique et remboursable avant que votre carte ne soit approuvée. Ce dépôt sécurisé par carte est détenu par la banque pour couvrir les achats effectués avec la carte au cas où le titulaire de la carte cesserait d’effectuer des paiements sur le compte. Considérez-le comme une police d’assurance pour la banque.
Note
Dans la plupart des cas, si vous ouvrez une carte sécurisée, le montant que vous déposez correspondra au montant de la limite de crédit de la carte, généralement entre 200 $ et 2 000 $.Cela dépend des exigences de dépôt minimum et du montant supplémentaire que vous ajoutez en plus.
Les dépôts par carte sécurisés ne couvrent pas votre facture mensuelle de carte de crédit. Vous devrez payer la facture à temps chaque mois. Si vous ne payez pas la totalité de la facture, vous devrez payer des frais d’intérêt, qui sont souvent plus élevés que les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit. Votre dépôt sera remboursé une fois que vous aurez prouvé votre solvabilité en gardant le compte en règle ou lorsque vous clôturerez le compte.
Certaines cartes sécurisées facturent également des frais annuels et peuvent inclure des frais de traitement de demande ou de maintenance mensuels.Tous ces éléments s’ajoutent à la gamme normale de pénalités et de frais de transaction que les cartes de crédit habituelles peuvent facturer.
Découvrez quelques-unes des autres différences entre ces deux types de cartes de crédit.
Approbation de la demande
Lorsque vous demandez une carte de crédit non garantie, la banque émettrice effectuera toujours une vérification de solvabilité. Ils tiendront compte de votre pointage de crédit, de votre historique de remboursement et d’autres facteurs, tels que le montant de votre dette existante. Cela déterminera non seulement votre approbation, mais également votre limite de crédit et votre taux d’intérêt.
Les cartes sécurisées n’ont pas d’exigences minimales en matière de pointage de crédit et certains émetteurs n’effectuent même pas de vérification de solvabilité formelle. Vous pouvez voir ces cartes annoncées comme des cartes « approbation garantie ». Dans de nombreux cas, le dépôt et les frais d’une carte sécurisée suffisent à la banque pour ouvrir votre compte.
Frais et TAEG
Les taux annuels en pourcentage (TAEG) varient considérablement entre toutes les cartes de crédit, mais les TAEG non garantis sont généralement inférieurs aux taux des cartes sécurisées. Tout comme les cartes sécurisées nécessitent des dépôts, les TAEG plus élevés attachés aux cartes sécurisées agissent comme une police d’assurance pour la banque. Si vous êtes admissible à une carte de crédit sécurisée, votre taux d’intérêt sera probablement plus proche de 25 %, par rapport au TAEG moyen national actuel des cartes de crédit de 16,28 % en 2020.
Les TAEG des cartes sécurisées sont souvent les mêmes pour tous les candidats approuvés. Parallèlement, de nombreux émetteurs de cartes de crédit non garanties accordent des taux d’intérêt variables en fonction de la solvabilité du demandeur. Les limites de crédit des cartes sécurisées sont basées sur le montant du dépôt effectué pour sécuriser le compte. Les limites de crédit non garanties sont basées sur la solvabilité et peuvent être supérieures de plusieurs milliers de dollars à ce que vous dépensez réellement chaque mois.
Ceux qui ont de meilleures cotes de crédit et des antécédents de crédit positifs peuvent également bénéficier de meilleurs taux d’intérêt avec la plupart des cartes de crédit non garanties. Il existe également des cartes non sécurisées qui proposent des offres promotionnelles à durée limitée à 0 % de TAP aux nouveaux demandeurs de cartes qualifiés.
Les frais de maintenance mensuels sont inconnus avec les cartes non garanties, et celles avec des frais annuels sont souvent facilement compensées par des récompenses. Les personnes qui ne souhaitent pas du tout payer de frais annuels peuvent également trouver de telles cartes non garanties.
Avertissement
Les frais de carte sécurisée apparaîtront sous forme de frais sur votre carte. Cela entraînera des intérêts et réduira le montant du crédit disponible. Remboursez-les comme vous le feriez pour tout autre achat effectué avec votre carte, le plus rapidement possible.
Rapports de crédit
Si vous avez une carte de crédit non garantie dans votre portefeuille, les informations de ce compte figurent sur votre rapport de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit non garanties signalent régulièrement l’activité de votre carte à un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Ces informations auront un impact sur votre historique de crédit et votre score de crédit FICO en conséquence.
Cependant, tous les émetteurs de cartes de crédit garanties ne déclarent pas leurs comptes aux agences d’évaluation du crédit. Ceux qui sont admissibles à une carte sécurisée mais qui ont besoin d’un historique de crédit positif dans leur dossier devront s’assurer qu’ils demandent un compte qui rapporte ces détails importants aux bureaux.
Conseil
Si vous envisagez une carte de crédit sécurisée pour vous aider à bâtir (ou reconstruire) votre crédit, assurez-vous que l’émetteur signale l’activité du titulaire de la carte à au moins l’un des trois principaux bureaux de crédit. Si ce n’est pas le cas, vous souscrivez simplement à une mauvaise carte de crédit.
Récompenses
Peu de cartes sécurisées offrent des récompenses. Les cartes sécurisées sont conçues pour aider leurs titulaires à effectuer des achats afin d’établir un historique de crédit. Les cartes de crédit non garanties, en revanche, sont souvent conçues pour attirer les consommateurs avec un large éventail de récompenses, telles que des remises en argent, des offres à durée limitée à 0 % de TAP et des points ou des miles pour voyager.Les gros dépensiers et ceux qui disposent d’un excellent crédit peuvent également demander des cartes qui récompensent ces qualités avec encore plus de récompenses et d’avantages.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Une carte de crédit sécurisée peut vous convenir si vous avez un mauvais crédit ou si vous avez besoin d’établir votre historique de crédit. Pour ceux qui ont besoin d’un moyen de se remettre sur pied, les cartes sécurisées ont peu de qualifications d’approbation. Si vous débutez avec les cartes de crédit, les cartes sécurisées offrent un environnement structuré et protégé par les dépôts sur lequel s’appuyer.
Et si ce dépôt initial vous inquiète, vous le récupérerez souvent éventuellement, à condition que vous gardiez votre compte en règle et remboursiez vos soldes.
Une carte de crédit non garantie peut vous convenir si vous avez des antécédents de crédit établis et une cote de crédit bonne à excellente. Vous aurez accès à des taux d’intérêt plus bas et à moins de frais, ainsi qu’à des programmes de récompenses. Il existe de nombreuses autres options en matière de cartes non garanties. Ainsi, que vous recherchiez une carte avec des taux d’intérêt bas, des récompenses, des offres de transfert de solde ou d’excellents avantages de voyage, vous aurez le choix. Vous disposerez également d’une limite de crédit plus élevée et serez peut-être moins susceptible de nuire à votre taux d’utilisation du crédit.
Conseil
Le taux d’utilisation du crédit est le montant total du crédit disponible que vous avez utilisé, exprimé en pourcentage. Par exemple, supposons que vous possédez une carte avec une limite de crédit de 10 000 $ et sur laquelle vous avez un solde de 2 500 $. Le taux d’utilisation de ce compte est de 25 %. (Les ratios inférieurs à 30 % sont préférés.) Le ratio d’utilisation est un facteur clé dans le calcul d’une cote de crédit.
Comment demander une carte sécurisée
Tout comme les cartes de crédit non garanties, vous pouvez demander des cartes sécurisées en ligne. Vous devrez également fournir bon nombre des mêmes détails de demande : nom et coordonnées, détails financiers comme vos revenus et autorisation d’effectuer une vérification de crédit, le cas échéant.
Soyez prêt à divulguer les numéros de compte bancaire et de routage pour financer votre dépôt et autres frais de dossier, si nécessaire.
Une option du meilleur des deux mondes
Si vous n’êtes pas éligible à une carte non garantie pour le moment, prenez le temps d’établir un bon historique de crédit avec une carte sécurisée et ne dépensez pas trop. Ne facturez que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, à temps. Si vous avez des dettes supplémentaires ou des soldes en souffrance ailleurs, redressez également ces comptes pendant cette période.
Après plusieurs mois d’utilisation responsable de votre carte sécurisée, l’émetteur de votre carte sécurisée peut automatiquement convertir votre compte en carte non sécurisée et rembourser votre dépôt. Sinon, surveillez votre cote de crédit. Après avoir utilisé une carte de crédit à puce pendant un an, contactez l’émetteur de votre carte sécurisée et demandez-lui s’il peut vous faire passer à une carte non sécurisée.
Si vous ne souhaitez pas obtenir une carte non garantie du même émetteur, évaluez vos habitudes de dépenses, vos besoins en matière de carte de crédit et votre score FICO pour voir quelles sont vos options non garanties ailleurs. Une fois que vous avez trouvé une carte non garantie, faites une demande avant de fermer votre carte sécurisée pour profiter des avantages du compte ouvert en règle.
L’essentiel
Les cartes sécurisées et non garanties présentent des avantages, selon ce dont vous avez besoin ou ce que vous attendez d’une carte de crédit.
Une carte de crédit sécurisée peut être la meilleure option pour quelqu’un qui s’efforce d’établir ou de reconstruire son historique de crédit, bien que ce type de carte nécessite un dépôt initial et puisse ne pas présenter beaucoup d’avantages.
Une carte de crédit non garantie, en revanche, est la carte de crédit typique pour laquelle vous voyez probablement des publicités, même si elles ne disent pas explicitement « non garantie ». Ces cartes peuvent être assorties de récompenses, mais elles peuvent être plus difficiles à obtenir si vous n’avez pas une cote de crédit élevée. Même si vous démarrez avec une carte de crédit sécurisée, payer votre solde à temps et maintenir votre compte en règle peut vous aider à passer à une carte non sécurisée.
