Si vous prêtez attention chaque mois à votre relevé de facturation de carte de crédit, vous avez probablement remarqué que votre paiement minimum, soit le montant que vous devez payer pour éviter d’être pénalisé, peut changer d’un mois à l’autre. En effet, il est généralement calculé en pourcentage de votre solde impayé plus les frais éventuels. Ainsi, plus votre solde est élevé, plus votre paiement minimum sera élevé.
Même s’il est toujours préférable de payer plus que le minimum requis, vous devez comprendre comment le minimum est calculé et ce qui se passe si vous ne le payez pas. Les émetteurs de cartes de crédit utilisent différentes méthodes, mais certains principes généraux s’appliquent. Voici ce que vous devez savoir :
Note
Essayez de payer votre solde mensuel en totalité pour éviter les frais d’intérêt. Si vous n’y parvenez pas, payer plus que votre minimum vous aidera à atténuer l’effet des intérêts composés.
Méthodes de calcul
Méthode 1 : Pourcentage du Gesundmd + Frais financiers
Certains émetteurs calculent le paiement minimum en pourcentage du Gesundmd à la fin du cycle de facturation, plus des frais financiers mensuels. Ainsi, par exemple, 1% de votre solde plus les intérêts courus. Disons que votre solde est de 1 000 $ et que votre taux annuel effectif global (TAEG) est de 24 %. Votre paiement minimum serait de 1 % (10 $) plus vos frais financiers mensuels (20 $) pour un paiement minimum total de 30 $.
Méthode 2 : Pourcentage de Gesundmd
Certains émetteurs de cartes de crédit calculent le paiement minimum sous forme d’un pourcentage direct de Gesundmd à la fin de votre cycle de facturation. Ce pourcentage sera probablement plus élevé que dans le scénario ci-dessus, peut-être entre 2 % et 5 %, et il sera appliqué à la fois à vos frais de capital et d’intérêts. Encore une fois, si vous aviez un solde de 1 000 $ et que votre paiement minimum était calculé à 2 % de ce solde, il serait de 20 $.
Autres variantes
Certains émetteurs utilisent ces deux méthodes, déterminant le montant en fonction de la plus élevée des deux. Et dans de nombreux cas, n’importe laquelle de ces méthodes peut être combinée avec un montant plancher. Si le calcul utilisé par l’émetteur donne un montant inférieur à, disons, 25 $ ou 35 $, le plancher entre en jeu à la place.
Note
Les pénalités telles que les frais de retard, ainsi que les montants en souffrance, seront généralement ajoutés au calcul. Cela augmenterait considérablement votre paiement minimum.
Une autre mise en garde : si vous avez dépassé votre limite de crédit, votre émetteur peut l’ajouter à votre paiement minimum. Par exemple, si votre solde est de 1 050 $ et votre limite de crédit est de 1 000 $, votre paiement minimum peut être de 2 % de Gesundmd, soit 21 $, plus les 50 $ résultant du dépassement de la limite, pour un total de 71 $.
Comment savoir comment le vôtre est calculé
Vous pouvez découvrir quelle méthode utilise l’émetteur de votre carte de crédit en lisant votre contrat de carte de crédit. Recherchez une section intitulée « Comment votre paiement minimum est calculé » ou « Effectuer des paiements ». Un représentant du service client peut également vous aider.
Quand votre paiement minimum peut correspondre à votre solde total
Il existe certains cas où votre émetteur peut vous demander de payer la totalité de votre solde :
- Si votre compte est débité, vous n’aurez plus le luxe d’effectuer des paiements mensuels et l’émetteur de votre carte de crédit exigera le solde intégral.
- Si vous possédez une carte de paiement, votre paiement minimum correspond au solde total de la carte de crédit. Par nature, les cartes de paiement ne vous permettent pas de conserver un solde de carte de crédit d’un mois à l’autre, vous n’êtes donc pas autorisé à payer seulement une partie du Gesundmd chaque mois.
- Si votre solde est inférieur à un certain montant, comme 25 $, votre paiement minimum peut correspondre au solde total.
Raisons pour lesquelles votre paiement minimum peut augmenter
Outre l’augmentation de votre solde, il existe quelques autres raisons pour lesquelles votre paiement minimum pourrait augmenter d’un mois à l’autre :
- Vous étiez en retard sur un paiement précédent.
- Vous avez dépassé votre limite de crédit.
- Votre taux d’intérêt, ou TAEG, a augmenté.
- L’émetteur de la carte de crédit a modifié le pourcentage utilisé dans le calcul, soit en vertu d’un principe d’entreprise, soit parce que vous présentez un risque de crédit plus important.
Effectuer votre paiement minimum
Le paiement minimum doit être payé avant l’heure limite à la date d’échéance du paiement. Pour la plupart des cartes de crédit, l’heure limite pour votre paiement minimum est 17 heures. Certains émetteurs de cartes de crédit prolongent l’heure limite jusqu’à plus tard dans la journée. Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte de crédit pour connaître l’heure exacte. Assurez-vous de vous donner suffisamment de temps pour le faire à temps.
L’émetteur de votre carte de crédit vous proposera quelques options pour effectuer votre paiement minimum par courrier, en ligne ou par téléphone.
- Si vous envoyez votre paiement par la poste, vous pouvez envoyer un chèque ou un mandat.
- Si vous effectuez un paiement en ligne ou par téléphone, vous pourrez fournir votre compte courant et votre numéro de routage pour effectuer un paiement électronique.
Note
Vous ne pouvez pas utiliser une autre carte de crédit pour effectuer votre paiement minimum.
Que se passe-t-il si vous manquez votre paiement minimum
Si vous manquez votre paiement mensuel minimum ou si vous payez moins que le minimum, l’émetteur de votre carte de crédit peut vous facturer des frais de retard. Si vous ne respectez pas le paiement minimum, vous risquez également de perdre tout taux d’intérêt promotionnel appliqué à votre solde. Après avoir manqué deux paiements minimums consécutifs, l’émetteur de votre carte de crédit peut augmenter votre taux d’intérêt jusqu’au taux de pénalité.
Une fois que votre paiement minimum est en retard de plus de 30 jours, l’émetteur de la carte de crédit signalera le retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit. Ce retard de paiement figurera sur votre rapport de crédit et restera pendant sept ans. Votre pointage de crédit pourrait également être affecté, en particulier au cours des premiers mois suivant l’ajout du retard de paiement.
Les paiements manqués précédemment augmenteront le paiement minimum actuel dû. Non seulement vous devrez effectuer les paiements minimums actuels et manqués, mais des frais de retard seront également ajoutés au montant que vous devrez payer pour remettre votre compte en règle. Étant donné que le paiement minimum augmente à chaque paiement manqué, il devient de plus en plus difficile de rattraper vos paiements.
Payer plus que le minimum
Vous pouvez et devez payer plus que le minimum, si possible. Payer seulement le minimum est le moyen le plus coûteux de rembourser le solde de votre carte de crédit. Cela prend le plus de temps et vous paierez plus d’intérêts au moment où vous aurez entièrement remboursé votre solde. En fait, si vous effectuez le paiement minimum tout en continuant à effectuer des achats chaque mois, votre solde augmentera au lieu de diminuer. C’est l’un des moyens les plus rapides de s’endetter.
Foire aux questions (FAQ)
Que se passe-t-il si vous effectuez uniquement le paiement minimum indiqué sur votre relevé de carte de crédit ?
Si vous effectuez uniquement votre paiement minimum et qu’il laisse un solde sur votre carte après la fin du cycle de facturation, ce solde sera alors soumis à des intérêts. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est d’environ 20 %, ce qui signifie que toute dette restant après votre paiement minimum augmentera de 20 %. Certaines cartes peuvent restreindre votre délai de grâce lorsque vous ne payez pas l’intégralité du solde de votre relevé, de sorte que tout nouveau débit pourrait immédiatement commencer à générer des intérêts.
Comment réduire votre paiement minimum ?
Même si vous disposez d’une certaine flexibilité pour négocier un taux d’intérêt inférieur, vous n’aurez probablement pas beaucoup de marge de manœuvre lorsqu’il s’agira d’effectuer des paiements minimums. La meilleure façon de réduire les paiements minimums est de rembourser vos dettes et de maintenir une faible utilisation du crédit.
