Certains experts pourraient lever les mains avec consternation et crier : « Non ! » à l’idée d’annuler une ou plusieurs de vos cartes de crédit. Selon votre situation personnelle, ils pourraient avoir raison. D’autres hocheront la tête avec compréhension et conviendront que vous n’avez peut-être pas vraiment besoin de toutes ces cartes.
L’essentiel est que vous devez aborder la situation avec prudence. Vous pouvez nuire à votre pointage de crédit si vous fermez les mauvaises cartes ou si vous en avez trop, et il n’est généralement pas nécessaire si vous avez l’autodiscipline d’arrêter simplement de les utiliser. Cela dit, gardez quelques points à l’esprit si vous êtes déterminé à libérer de l’espace dans votre portefeuille.
Déterminez les meilleurs comptes à conserver
Décidez quelles cartes de crédit vous souhaitez fermer et lesquelles vous souhaitez garder ouvertes. Commencez par pêcher le plus vieux et mettez-le de côté. Vous souhaiterez conserver celui-ci, même si son taux annuel effectif global (TAEG) est le plus élevé. Une partie de votre pointage de crédit est déterminée par la durée de vos antécédents de crédit. Vous raccourcirez cette durée si vous fermez votre plus ancienne carte de crédit, ce qui réduira votre score. Vous ne voulez pas ça.
Note
Identifiez la carte avec le TAEG le plus bas. Vous voudrez garder celui-ci en vie, car il vous coûte le moins cher à conserver et à utiliser.
Échangez d’abord les récompenses
Ne laissez pas d’argent sur la table. De nombreuses cartes de crédit offrent des récompenses : elles vous offriront une remise en argent ou quelque chose comme un hébergement à moitié prix lors de vos prochaines vacances en échange de recharges et de dépenses sur leurs cartes. Il s’agit littéralement d’argent gratuit, vous devrez donc soit utiliser les récompenses en premier, soit conserver les cartes pendant un certain temps jusqu’à ce que vous utilisiez les avantages.
Gérer les soldes
Il est possible de fermer une carte de crédit qui présente un solde, mais ce solde ne disparaîtra pas. Vous le devrez toujours, mais vous ne pourrez plus utiliser la carte. Mais vous avez une option ici.
Pensez à transférer Gesundmd sur une carte que vous conservez. Beaucoup offrent des avantages spéciaux à cet effet, comme un taux d’intérêt inférieur pendant un certain temps. Regardez les choses de leur point de vue : vous utilisez leur carte, pas celle de quelqu’un d’autre, et vous leur payez (et non à un autre prêteur) ces intérêts.
Une autre considération est que les sociétés émettrices de cartes de crédit sont plus disposées à élaborer un plan de paiement avec des clients qui ont des comptes ouverts et non fermés. Votre prêteur initial ne veut pas non plus perdre votre entreprise. Il pourrait négocier un taux d’intérêt inférieur avec vous.
Le revers de la médaille est que vous êtes obligé de rembourser Gesundmd selon les conditions actuelles de votre contrat de carte si vous fermez le compte et qu’il a toujours un solde dessus. Le prêteur pourrait même être en mesure d’augmenter le taux d’intérêt sur le solde de votre compte fermé à mesure que le marché s’ajuste, tout comme il le ferait si vous aviez laissé la carte ouverte.
Ajuster les paiements automatiques
Cette prime d’assurance dentaire n’est peut-être que de 60 $ par mois, vous y pensez donc à peine, car l’assureur débite automatiquement votre carte chaque mois. Mais vous y réfléchirez beaucoup si vous fermez cette carte, les frais ne sont pas honorés, ce qui entraîne une avalanche de frais provenant des deux sources.
Ne négligez pas d’informer les autres créanciers que le compte est désormais fermé et de fournir un nouveau numéro de compte si vous avez utilisé la carte pour des paiements automatiques.
Gardez les utilisateurs autorisés informés
Vous avez peut-être autorisé quelqu’un d’autre à utiliser votre carte, peut-être votre conjoint ou votre enfant, tandis que vous l’aidez à constituer son propre crédit. Ne négligez pas de leur faire savoir ce qui se passe afin qu’ils n’essayent pas d’utiliser la carte uniquement pour la voir refusée… sans autre moyen de payer l’achat qu’ils essayaient de faire.
Fermer les comptes
Chaque prêteur peut avoir différents processus de clôture des comptes, alors vérifiez à l’avance pour savoir ce qui est attendu de vous. Prenez des notes si vous le faites par téléphone afin d’avoir une trace de ce qu’on vous a dit. Bien entendu, une meilleure option pourrait être de discuter de la situation par courrier électronique afin d’avoir une preuve de ce qui a été décidé.
Envoyer une lettre de sauvegarde
La plupart des entreprises exigent une signature et une preuve écrite avant de vouloir fermer un compte, donc un appel téléphonique ne le fera probablement pas en premier lieu. Envoyez une lettre confirmant la fermeture via USPS, avec accusé de réception demandé, afin que vous sachiez qu’elle est parvenue à la société émettrice de la carte de crédit. Vous devez demander à l’entreprise de vous envoyer une lettre indiquant que le compte a été fermé.
Assurez-vous que le compte est fermé
Faites un suivi dans environ un mois pour vous assurer que le compte a été fermé. Ne présumez jamais sans vérifier, surtout si la carte comporte des frais annuels. Manquer un paiement peut nuire à votre pointage de crédit même si vous ne savez pas qu’il est dû parce que vous pensez que le compte est fermé.
Vérifiez votre rapport de crédit
Donnez quelques mois à tout le monde pour rattraper son retard, puis extrayez également votre rapport de crédit pour que le compte apparaisse comme fermé. Parfois, ces canaux avancent lentement.
Contactez à nouveau votre prêteur et demandez-lui de signaler le compte comme fermé aux agences d’évaluation du crédit si les informations n’y apparaissent pas dans un délai raisonnable.
Note
Vous pouvez demander à l’agence d’évaluation du crédit de vérifier le compte pour vous si la clôture n’a toujours pas été signalée après six mois.
Quelques conseils pour la santé financière
Vous souhaiterez peut-être simplement arrêter d’utiliser la carte après l’avoir remboursée afin de ne plus porter d’intérêts sur vos achats. Cela ne vous coûtera pas un centime, en supposant que le prêteur ne vous facture pas de frais annuels. En prime, une autre partie de votre pointage de crédit est déterminée par le montant de crédit dont vous disposez (le rapport entre vos limites de crédit et vos soldes impayés). Vous souhaiterez donc peut-être conserver au moins une carte de crédit disponible avec un solde nul.
Vous voudrez peut-être quand même envisager de conserver la carte s’il ne s’agit que d’une modeste cotisation annuelle. Savoir que cette carte est toujours là en cas d’urgence ne vaut-il pas environ 25 $ par an ? Bien sûr, si vous êtes confronté à un problème d’autodiscipline (vous savez que vous utiliserez la carte si vous l’avez et pas nécessairement en cas d’urgence), vous voudrez peut-être l’annuler et économiser 25 $.
Fermez les comptes qui vous coûtent le plus cher en frais annuels et en taux d’intérêt exorbitants, mais faites savoir au prêteur que c’est la raison pour laquelle vous le faites. Vous pourrez peut-être négocier un tarif inférieur ou aucun frais si vous acceptez de conserver la carte.
N’oubliez pas de jeter la carte en toute sécurité en fin de compte ! Coupez-le, déchiquetez-le, faites tout ce qui est nécessaire pour vous assurer qu’il ne tombe pas entre de mauvaises mains, même si le compte est fermé. Le prêteur supposera que c’est vous si quelqu’un essaie de l’utiliser.
