Lorsqu’il s’agit d’émetteurs de cartes de crédit, l’argent n’est pas toujours synonyme de pouvoir. En fin de compte, vous n’êtes qu’une goutte dans leur immense océan financier. Heureusement, il existe plusieurs lois qui protègent les droits des consommateurs détenteurs de cartes de crédit. En tant que titulaire de carte, vous devez connaître ces droits. Vous ne savez jamais quand vous devrez rappeler à une société émettrice de cartes de crédit de respecter la loi.
Tout titulaire de carte aux États-Unis peut compter sur les protections suivantes :
Aucune discrimination
Lorsque vous faites une demande de crédit, les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas faire de discrimination à votre encontre en fonction de votre sexe, de votre race, de votre religion, de votre nationalité, de votre âge (sauf si vous n’avez pas l’âge légal) ou de votre état civil. De plus, les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas refuser votre demande de carte de crédit parce que vous recevez une aide publique, que vous êtes légalement autorisé à inclure dans votre revenu.
Les émetteurs de cartes de crédit doivent vous communiquer le résultat de votre demande de carte de crédit dans un délai de 30 jours. S’ils refusent votre demande sans vous donner de motif, vous disposez de 60 jours pour demander une explication, qu’ils doivent fournir. Vous avez également droit à un pointage de crédit gratuit si votre demande de carte de crédit est refusée ou si vous êtes approuvé avec des conditions moins favorables.
Divulgation complète des informations
En vertu de la Truth in Lending Act, les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent divulguer clairement et entièrement toutes les informations sur les offres et les conditions des cartes de crédit. Cela comprend des informations de base telles que le taux d’intérêt, le taux annuel effectif global (TAEG), les frais de retard et les frais annuels. Les émetteurs doivent également clairement différencier les TAEG « d’introduction » ou autres conditions promotionnelles des conditions standard, et démontrer combien de temps il faudrait pour rembourser la carte avec seulement le paiement mensuel minimum. Toutes ces informations doivent être présentées de manière facile à comparer avec d’autres offres. Si vous ne comprenez pas certains termes, vous avez le droit de demander des éclaircissements.
Relevés de facturation précis et opportuns
Les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent vous envoyer un relevé de facturation au moins 21 jours avant la date d’échéance de votre paiement. Cela vous laisse suffisamment de temps pour effectuer votre paiement avant son échéance et profiter de tout délai de grâce disponible. Votre relevé de facturation inclura les crédits et les frais portés à votre compte depuis le dernier relevé. Il comprendra également votre paiement minimum, la date d’échéance, des informations sur les pénalités de retard et l’impact du paiement minimum.
Vous avez le droit de contester les erreurs de facturation. Si votre relevé de carte de crédit comporte une erreur, vous disposez généralement de 60 jours pour contester l’erreur auprès de votre créancier. Bien que de nombreux émetteurs de cartes de crédit règlent un litige par téléphone ou via leur site Web, vous devez également l’envoyer par écrit pour garantir que vos droits sont pleinement protégés par la loi. Pendant qu’une transaction fait l’objet d’une enquête, votre créancier ne peut pas vous exiger de payer les frais contestés.
Responsabilité limitée pour les frais non autorisés
Si votre carte de crédit est utilisée sans votre consentement, vous pouvez réduire votre responsabilité pour les frais. Signalez la disparition de votre carte de crédit dès que vous découvrez qu’elle est perdue. Vous ne serez responsable d’aucun des frais non autorisés si vous signalez votre carte volée avant que le voleur n’ait la possibilité de l’utiliser, mais vous pourriez être tenu responsable jusqu’à 50 $ si vous signalez la perte en retard. Vous n’êtes pas responsable des frais effectués à l’aide de votre numéro de carte de crédit tant que vous avez toujours la carte de crédit en votre possession.
Possibilité de consulter et de corriger votre rapport de crédit
L’émetteur de votre carte de crédit peut communiquer des détails sur votre carte de crédit et votre historique de paiement à un bureau de crédit, également appelé agence d’évaluation du crédit. Vous avez le droit de demander une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois auprès de chacun des trois bureaux nationaux (Equifax, Experian et TransUnion). Profitez de ce droit pour vous assurer que les informations déclarées par vos créanciers sont exactes. Vous pouvez contester toute information inexacte auprès du bureau de crédit ou auprès de l’émetteur de la carte de crédit.
Préavis pour toute modification
Les émetteurs de cartes de crédit apportent parfois des modifications majeures à votre contrat de carte de crédit, comme augmenter votre taux d’intérêt ou introduire de nouveaux frais annuels. Dans le cas de tels changements, les créanciers sont tenus de vous envoyer un avis écrit au moins 45 jours avant l’entrée en vigueur des changements. Ils doivent également vous donner des instructions sur la manière de vous désinscrire : vous avez le droit de rejeter les nouvelles conditions, de rembourser votre carte de crédit selon vos conditions actuelles et de fermer votre compte.
Notez cependant que cette protection ne s’applique pas si vous terminez une période promotionnelle que vous avez acceptée (comme un TAEG initial de 0 % sur 12 mois) ou si vous disposez d’un TAEG variable déjà sujet à des fluctuations. L’émetteur de votre carte n’est pas tenu de fournir un préavis lorsque ces changements se produisent.
Comment faire face à une violation de vos droits
Vous avez également le droit de déposer une plainte contre un émetteur de carte de crédit auprès de l’organisme de réglementation approprié. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est chargé de faire appliquer les lois pour les sociétés émettrices de cartes de crédit et devrait être votre premier point de contact. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) réglementent respectivement les banques et les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral. Si vous êtes préoccupé par des escroqueries ou un vol d’identité, adressez-vous à la Federal Trade Commission (FTC). Il existe également de nombreuses agences d’État qui peuvent vous aider si votre carte de crédit a été émise par une banque d’État.
Affronter les sociétés émettrices de cartes de crédit peut sembler intimidant, mais ces lois (et bien d’autres) existent pour vous protéger contre les abus en tant que consommateur. Il est utile de connaître vos droits afin d’être prêt à les défendre lorsque vous en avez besoin.
