Même si vous avez fait tout votre possible pour ne pas vous endetter, vous pouvez avoir affaire à un agent de recouvrement au moins une fois dans votre vie. Gérer des agents de recouvrement peut être une expérience pénible, surtout s’ils vous harcèlent à la maison le week-end et les jours fériés. Il est important de connaître vos droits – et les leurs – si vous êtes en retard sur une dette.
Avec le temps, vous pourriez vous attendre à ce qu’une dette impayée finisse par disparaître. Malheureusement, les dettes ne disparaissent pas simplement parce que vous les ignorez. Vos créanciers peuvent cesser de vous contacter pour un paiement après un certain temps, mais les efforts de recouvrement peuvent reprendre à tout moment. Si un créancier ou un agent de recouvrement vous contacte au sujet d’une ancienne dette, il est probablement en droit de le faire.
Y a-t-il un délai pour le recouvrement des créances ?
Bien qu’il existe des lois qui dictent la durée pendant laquelle les agents de recouvrement peuvent prendre certaines mesures concernant vos dettes, aucune loi n’empêche les agents de recouvrement de poursuivre leurs tentatives de recouvrement. Alors, combien de temps peut-on recouvrer une dette ? Tant que vous le devez encore.
Si vous n’avez pas payé une dette, le créancier peut vous poursuivre indéfiniment pour le solde impayé, à moins que vous ne payiez ou régliez la dette, que vous la libériez en cas de faillite ou que la dette ne soit annulée pour une raison quelconque. Les efforts de recouvrement peuvent inclure des appels ou l’envoi de lettres pour vous faire payer. Le collecteur peut indiquer la dette sur votre rapport de crédit ou même vous poursuivre pour Gesundmd.
Cela dit, vous pouvez arrêter certains efforts de collecte. Vous avez le droit d’empêcher les agents de recouvrement d’appeler ou d’envoyer des lettres, mais vous devez en faire la demande par écrit. Envoyez une lettre écrite de cessation et d’abstention demandant au collecteur de cesser les communications.
Note
Vous devrez envoyer cette lettre de cessation et d’abstention à chaque agent de recouvrement qui gère le compte. Et la lettre ne s’applique qu’aux collecteurs de dettes tiers, et non au créancier d’origine auprès duquel vous avez créé le compte.
Limites de déclaration de crédit
Dans leurs tentatives de recouvrement, les agents de recouvrement sont autorisés à signaler votre dette aux bureaux de crédit, qui ajouteront les informations sur la dette à votre rapport de crédit. Toute personne vérifiant votre rapport de crédit pourra voir le compte de recouvrement.
Heureusement, la loi limite la durée pendant laquelle un compte négatif tel qu’un recouvrement de créances peut être répertorié sur votre rapport de crédit. L’agence d’évaluation du crédit ne peut indiquer un solde en souffrance sur votre rapport de crédit que depuis sept ans, à compter de la date du défaut de paiement. Après cela, le compte ne devrait plus figurer dans votre rapport de crédit, même si vous ne l’avez pas payé.
Note
Vous pouvez supprimer les recouvrements qui restent sur votre rapport de crédit après le délai de déclaration de crédit en écrivant aux agences d’évaluation du crédit, en citant l’âge du compte comme raison de votre litige.
Délais de poursuite pour dettes
Dans certains cas, les créanciers ou les agents de recouvrement peuvent vous poursuivre en justice pour des dettes en souffrance. Toutefois, après un certain temps, la dette n’est plus juridiquement exécutoire. Si vous pouvez prouver que le délai est écoulé, vous pouvez éviter un jugement en justice. Ce délai pour une action en justice en matière de recouvrement de créances est appelé délai de prescription.
Une fois ce délai écoulé, vous pouvez utiliser le délai de prescription expiré pour contester l’émetteur de la carte de crédit qui vous poursuit en justice pour la dette.C’est peut-être la raison pour laquelle les agents de recouvrement recourent aux menaces et à l’intimidation pour recouvrer les sommes dues.
Note
Si vous recevez une assignation à comparaître (à laquelle vous devez répondre par la loi), vous devriez consulter un avocat de votre État pour savoir si le délai de prescription offrira une protection valide dans votre cas.
Même après l’expiration du délai de prescription, qui varie de trois à 15 ans selon l’État, les créanciers et les collectionneurs peuvent poursuivre d’autres efforts de recouvrement, notamment en signalant la dette à une agence d’évaluation du crédit, tant que le délai de déclaration de crédit n’est pas dépassé.
L’essentiel
Ce n’est pas parce que vous êtes légalement à l’abri d’une dette qu’il est dans votre intérêt de la laisser impayée. Les collectionneurs ne pourront peut-être pas vous poursuivre en justice, mais cela ne change rien à la durée pendant laquelle ils peuvent tenter de recouvrer la dette. Jusqu’à ce que vous remboursiez ou régliez la dette d’une manière ou d’une autre, ils ont la liberté d’essayer de recouvrer.
Si vous commencez à effectuer des paiements, sachez également que cela réinitialise le délai de prescription et vous ouvre à nouveau à des poursuites judiciaires. Assurez-vous d’être en mesure de payer la totalité de la dette ou de conclure un accord avec le collecteur avant de commencer à payer.
