L’un des outils les plus puissants de l’arsenal des faillites est la suspension automatique, une injonction qui survient lorsqu’une faillite est déposée. Il est si puissant qu’il interdit presque toutes les tentatives des créanciers de recouvrer presque tout type de dette, y compris les tentatives de reprise de possession de voitures et de saisie de prêts hypothécaires immobiliers.
Gestion des dettes garanties en cas de faillite
Une dette garantie est une dette pour laquelle vous avez donné une garantie, comme une voiture ou une maison. Si vous devez des paiements de voiture ou de maison en souffrance lorsque vous déclarez faillite, il est important de comprendre que la faillite ne vous donne pas la liberté de payer votre dette garantie. Si vous souhaitez conserver la garantie, vous devez payer au prêteur au moins la valeur de la garantie, que vous déposiez une faillite directe au titre du chapitre 7, un dossier de plan de paiement au titre du chapitre 13 ou une réorganisation au titre du chapitre 11.
Dans un cas relevant du chapitre 7, à moins que vous ne renonciez à la garantie, soit vous rachèterez la garantie pour sa valeur, soit vous réaffirmerez le contrat que vous avez initialement signé. Pour racheter la garantie, vous payez au créancier la valeur de la garantie, généralement sous forme d’une somme forfaitaire, plutôt que de poursuivre le contrat que vous avez initialement signé. Lorsque vous réaffirmez le contrat, vous acceptez de retirer le contrat du processus de faillite et de renoncer à la libération de cette dette particulière. Vous continuez ensuite à effectuer les paiements en vertu du contrat initial. Si vous n’effectuez pas ces paiements, le créancier peut reprendre possession du véhicule une fois le dossier de faillite conclu et éventuellement vous poursuivre en justice pour tout solde déficitaire après la vente de la voiture.
Dans un cas relevant du chapitre 13, vous continuez à effectuer des paiements sur votre dette garantie, soit dans le cadre du paiement que vous effectuez par l’intermédiaire du tribunal, soit directement au créancier.
Contourner le séjour automatique
Parfois, notamment dans les cas du chapitre 13, un débiteur cessera d’effectuer les paiements sur une dette garantie. Un créancier peut subir des difficultés excessives car la valeur de la garantie diminue s’il doit attendre la fin d’un plan de trois à cinq ans en vertu du chapitre 13 avant de pouvoir agir. Au lieu de cela, le code des faillites donne au créancier la possibilité de déposer une requête auprès du tribunal des faillites pour supprimer la suspension automatique et lui permettre de reprendre possession ou de saisir.
Les créanciers doivent montrer au tribunal que vous n’avez aucune valeur nette dans la garantie et que vous n’en avez pas besoin pour réussir votre affaire en vertu du chapitre 13 ou pour réorganiser votre dette.
De telles requêtes sont moins courantes dans les affaires relevant du chapitre 7 en raison de la durée limitée de leur durée, généralement moins de six mois. Dans ce cas, si vous n’effectuez pas vos paiements, votre créancier choisira probablement d’attendre la clôture du dossier, après quoi il sera libre de reprendre possession ou de saisir.
Accords de rattrapage et clauses mortelles
Même si vous prenez du retard pendant que vous êtes en faillite, vous pouvez toujours éviter de perdre votre garantie. Les prêteurs préfèrent généralement avoir l’argent plutôt que la garantie et sont prêts à conclure un accord pour vous rattraper. Dans de nombreuses juridictions, les tribunaux autorisent les créanciers et les débiteurs à conclure des accords contenant un échéancier de paiements visant à mettre un compte à jour. Trois à six mois est une période typique. Ces accords contiennent presque toujours une clause de suspension selon laquelle la suspension automatique sera dissoute ou levée si vous n’effectuez pas de paiements ou si vous mettez la garantie en péril, par exemple en permettant à l’assurance de devenir caduque. De cette façon, les prêteurs peuvent reprendre possession ou saisir sans avoir à déposer une autre requête.
Bien que de tels accords puissent vous sauver la vie si vous avez subi un revers temporaire, le montant de rattrapage comprendra les frais engagés par le créancier pour présenter la requête, y compris les honoraires d’avocat et les frais de justice, qui peuvent ajouter jusqu’à 1 000 $ à ce que vous devez.
