Chaque personne a une situation financière unique et lorsqu’il s’agit de planification financière, une approche universelle n’est pas réaliste. Il existe cependant quelques règles empiriques courantes qui peuvent vous aider à évaluer vos progrès dans l’atteinte de vos objectifs financiers. Bien que suivre ces règles ne garantisse pas le succès, elles peuvent vous mettre sur la bonne voie si vous essayez de rembourser vos dettes, d’accroître votre patrimoine ou d’avoir une retraite confortable.
Règle n°1 : garder la dette sous contrôle
Idéalement, vous n’avez pas de dettes de consommation, mais encore une fois, ce n’est pas toujours réaliste. Vous avez peut-être une dette étudiante, des cartes de crédit, un paiement de voiture ou un autre type de dette que vous essayez de gérer. En ce qui concerne le montant de la dette, la plupart des experts en planification financière conviennent que le total de vos remboursements mensuels de dettes ne devrait pas dépasser 36 % de votre revenu mensuel brut.
C’est un bon point de départ, et avec le temps, si vous parvenez à réduire ce nombre, vous serez en assez bonne forme. La consolidation ou le refinancement de prêts étudiants, par exemple, pourrait réduire votre taux d’intérêt et permettre à une plus grande partie de votre paiement mensuel d’être consacrée au capital. Vous pouvez également utiliser une offre de transfert de solde à 0 % pour combiner les soldes de vos cartes de crédit et minimiser les frais d’intérêt.
Note
Recherchez une carte de crédit de transfert de solde qui ne facture aucun frais de transfert de solde afin de minimiser le montant que vous devrez rembourser.
Règle n°2 : évitez d’être pauvre en logement
Déterminer combien dépenser pour une maison est une autre règle importante de planification financière à suivre. Pour ce faire, commencez par calculer votre ratio d’endettement en utilisant la ligne directrice de 36 % pour la somme de vos dettes mensuelles. Ensuite, réfléchissez au montant que vous pourriez dépenser pour un versement hypothécaire sans dépasser ce plafond de 36 %. Il s’agit généralement du montant que vous pourriez raisonnablement vous permettre pour une maison.
Une autre règle générale en matière de logement est que vous devriez acheter une maison qui ne coûte pas plus de deux fois et demie à trois fois votre revenu annuel. Par exemple, si vous et votre conjoint gagnez ensemble 100 000 $ par an, vous ne devriez pas dépenser plus de 250 000 $ à 300 000 $ pour une maison. Il s’agit d’une ligne directrice approximative, mais elle peut vous donner une idée de ce que vous pouvez vous permettre pour un prêt hypothécaire afin d’éviter de devenir pauvre.
Note
Profitez des calculateurs d’accessibilité à la propriété, qui peuvent vous donner une idée du montant de la maison que vous pouvez vous permettre d’acheter, en fonction de votre revenu et de vos dettes.
Règle n°3 : visez à épargner au moins 10 % de vos revenus
L’une des règles d’épargne les plus largement utilisées est que vous devez épargner au moins 10 % de votre revenu. Gardez à l’esprit que cela suppose généralement que vous économisez également de l’argent supplémentaire dans un plan de retraite. Cette règle des 10 % s’applique à la création d’un coussin d’épargne pour les dépenses imprévues, les études universitaires ou d’autres objectifs.
En ce qui concerne le montant que vous devriez épargner pour la retraite, si votre entreprise propose un programme de contrepartie, vous devez épargner au moins suffisamment pour en profiter. C’est de l’argent gratuit. Ces programmes de contrepartie peuvent représenter entre 3 et 6 % de votre salaire brut, mais votre épargne-retraite ne devrait pas s’arrêter là. Les personnes plus jeunes qui ont plus de temps pour épargner devraient viser un minimum de 10 %, même si plus vous vous rapprochez de la retraite, vous pourriez viser 20 à 30 % en fonction de votre pécule actuel.
Note
Une fois que vous avez maximisé le plan de retraite de votre employeur, envisagez d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth pour permettre une épargne-retraite supplémentaire avantageuse sur le plan fiscal.
Règle n°4 : Ne négligez pas les économies d’urgence
Un fonds d’urgence est utilisé pour couvrir les dépenses en cas de perte soudaine de revenus ou d’une autre urgence financière. La plupart des experts suggèrent qu’un ménage dispose de trois à six mois de dépenses disponibles en cas d’urgence. Ainsi, si vos obligations mensuelles totalisent 2 500 $, vous devriez essayer de conserver entre 7 500 $ et 15 000 $ dans votre fonds d’urgence.
Là encore, vous pouvez décider d’épargner plus ou moins, selon votre situation financière. Si vous êtes travailleur indépendant, par exemple, vous souhaiterez peut-être plutôt augmenter votre épargne d’urgence à neuf ou 12 mois de dépenses. D’un autre côté, si vous êtes célibataire, gagnez un revenu décent et n’avez aucune dette, un fonds d’urgence de démarrage de 1 000 $ peut suffire. Vous pouvez continuer à alimenter votre fonds d’épargne au fil du temps grâce aux dépôts automatiques.
Règle n°5 : Soyez réaliste concernant la retraite
De nombreux experts partent de l’hypothèse selon laquelle vous devrez remplacer votre revenu d’avant la retraite de 75 à 80 %. Ainsi, si vous gagnez 80 000 $ l’année précédant votre retraite, vous devriez vous attendre à avoir un revenu d’un peu plus de 60 000 $ pendant la retraite. Mais ce chiffre peut être supérieur ou inférieur, selon le type de style de vie que vous envisagez de vivre à la retraite, le montant de vos dettes que vous portez encore et votre état de santé général. Les dépenses de santé peuvent engloutir une partie importante de votre budget de retraite si vous ne disposez pas de Medicare ou d’une assurance maladie suffisante pour gérer ces coûts.
Une autre façon de déterminer le montant dont vous aurez besoin pour la retraite est d’utiliser l’hypothèse d’un montant forfaitaire selon lequel votre pécule devrait être environ 20 fois supérieur à vos dépenses annuelles de retraite qui ne sont pas couvertes par des sources de revenus extérieures, telles que la sécurité sociale ou une pension. L’utilisation d’un calculateur de retraite pour estimer vos besoins d’épargne peut vous aider à élaborer un plan pour épargner, investir et faire fructifier votre argent bien avant de devoir prendre votre retraite.
L’essentiel
Ces cinq règles ne sont pas les seules lignes directrices en matière de planification financière à garder à l’esprit. Mais ils peuvent vous donner une base solide pour créer de la richesse sur le long terme. Si vous travaillez avec un conseiller financier, il pourra vous guider dans l’affinement de votre stratégie. Et si vous n’avez pas encore de conseiller, réfléchissez à ce que travailler avec un conseiller pourrait vous aider à réaliser en matière d’argent.
