Votre ratio d’endettement mesure le montant de votre revenu consacré à la dette chaque mois. La plupart des prêteurs hypothécaires tiennent compte du ratio pour calculer le versement hypothécaire mensuel auquel vous êtes admissible. Il peut être utile de calculer votre propre ratio dette/revenu afin de voir si vous avez surendetté par rapport à votre revenu.
Plus votre ratio d’endettement est bas, mieux c’est, car cela signifie que vous ne dépensez pas une grande partie de votre revenu pour payer des dettes. D’un autre côté, un ratio dette/revenu élevé signifie qu’une plus grande partie de votre revenu est consacrée à la dette, ce qui vous laisse moins d’argent à dépenser pour d’autres factures ou à épargner et investir.
Le calcul de votre ratio dette/revenu est assez simple. Vous pouvez commencer par additionner vos remboursements mensuels de dettes, y compris les cartes de crédit et les prêts. Ensuite, divisez ce nombre par votre revenu mensuel brut. Multipliez le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Par exemple, si vous dépensez 1 200 $ chaque mois en dettes et que vous avez un revenu mensuel de 4 000 $, votre ratio dette/revenu serait de 30 %.
Utilisez vos relevés de facturation et vos transactions de compte courant pour déterminer ce que vous dépensez en remboursement de dettes chaque mois.
Ratio d’endettement élevé
Si votre ratio d’endettement est supérieur à 50 %, vous êtes définitivement trop endetté. Cela signifie que vous dépensez au moins la moitié de votre revenu mensuel en dettes. Entre 36 % et 49 %, ce n’est pas terrible, mais cela reste des chiffres risqués. Idéalement, votre ratio d’endettement devrait être inférieur à 36 %.Cela signifie qu’il vous reste un endettement gérable et qu’il vous reste de l’argent après avoir effectué vos remboursements mensuels.
Impact d’un ratio dette/revenu élevé
Un ratio d’endettement élevé peut avoir un impact négatif sur vos finances dans plusieurs domaines. Premièrement, vous pourriez avoir du mal à payer vos factures, car une grande partie de votre revenu mensuel est consacrée au remboursement de vos dettes.
Un ratio d’endettement élevé rendra difficile l’obtention d’un prêt, en particulier d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile. Les prêteurs veulent s’assurer que vous pouvez vous permettre d’effectuer vos versements mensuels. Des remboursements élevés de dettes sont souvent le signe qu’un emprunteur manquerait ses paiements ou ne pourrait pas rembourser son prêt.
Bien que votre pointage de crédit ne soit pas directement affecté par un ratio d’endettement élevé, certains des facteurs qui contribuent à un ratio d’endettement élevé pourraient également nuire à votre pointage de crédit. Plus précisément, des soldes élevés de cartes de crédit et de prêts, qui peuvent jouer un rôle dans votre ratio d’endettement élevé, peuvent nuire à votre cote de crédit.
Comment réduire votre ratio dette/revenu
Il y a des moments où il est logique d’avoir un ratio dette/revenu élevé. Par exemple, il n’est pas terrible d’avoir un ratio élevé si vous remboursez activement vos dettes. En revanche, si votre ratio est élevé et que vous n’effectuez que des paiements minimums, c’est un problème.
En général, il existe deux façons de réduire votre ratio d’endettement. Premièrement, vous pouvez augmenter vos revenus. Cela peut signifier faire des heures supplémentaires, demander une augmentation de salaire, accepter un emploi à temps partiel, démarrer une entreprise ou générer de l’argent grâce à un passe-temps. Plus vous pouvez augmenter votre revenu mensuel (sans augmenter simultanément le remboursement de vos dettes), plus votre ratio dette/revenu sera bas.
La deuxième façon de réduire votre ratio est de rembourser vos dettes. Pendant que vous êtes en mode remboursement de dettes, vous disposerez de moins de revenus discrétionnaires, car vous consacrerez une plus grande partie de votre revenu mensuel au remboursement de vos dettes.
Si vous avez besoin d’aide pour réduire votre ratio d’endettement, un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à élaborer un plan personnalisé.
