Qu’obtenez-vous réellement avec un plan de gestion de la dette ?

Demander de l’aide peut être intimidant, mais lorsqu’il s’agit d’endettement, demander conseil à un professionnel peut vous faire économiser du temps, de l’argent et du stress. L’inscription à un plan de gestion de la dette (DMP) est un moyen d’obtenir de l’aide pour lutter contre les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels ou les factures médicales, mais ce n’est pas une solution facile.

Un DMP est administré par une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour aider les consommateurs à rembourser intégralement leur dette, avec des taux d’intérêt réduits et un calendrier de paiement simplifié.Tout le monde n’est pas éligible (les revenus et le budget doivent supporter un paiement mensuel important), et seulement environ la moitié de ceux qui sont éligibles terminent avec succès le plan de remboursement. 

Les DMP ne sont généralement pas non plus gratuits. Vous paierez généralement des frais d’installation (généralement entre 10 $ et 50 $), plus des frais mensuels permanents (généralement entre 20 $ et 75 $) en fonction de l’agence de conseil avec laquelle vous travaillez, de l’État dans lequel vous vivez et de votre solde de dettes.(Certaines agences renoncent aux frais pour les candidats à faible revenu ou les militaires.)

Cela dit, un DMP peut créer une structure, économiser de l’argent au fil du temps et fournir des conseils supplémentaires aux personnes déterminées à se désendetter. 

Il y a sept ans, Felicia La Sharrel Moore est tombée malade et les factures médicales ont commencé à s’accumuler, malgré sa couverture d’assurance maladie. Ses économies ont été anéanties et elle était confrontée à une dette de près de 20 000 $. Une publicité télévisée l’a incitée à appeler Consolidated Credit Counselling pour en savoir plus sur le service de plan de gestion de la dette dont elle faisait la promotion. Moore était sceptique, mais souhaitait un changement. Aujourd’hui, environ trois ans plus tard, elle est en bonne santé et toutes ses dettes sont remboursées.

“Ce n’est pas magique, mais je ne le regrette pas du tout”, a déclaré Moore. “Il faut vraiment vouloir se désendetter, et j’en avais marre de voler Peter pour payer Paul. Il faut être là-dedans sur le long terme et s’y tenir, mais le DMP m’a appris des habitudes que j’ai encore aujourd’hui.”

Pouvez-vous bricoler un plan de gestion de la dette ?

Il existe plusieurs façons de gérer vous-même vos dettes, notamment en négociant des règlements avec vos créanciers ou en élaborant votre propre plan de remboursement et en suivant une approche systématique pour payer vos dettes. Cependant, élaborer soi-même un plan de gestion de la dette peut s’avérer difficile. 

Vous pouvez par exemple passer des appels téléphoniques et demander une aide en cas de difficultés financières à chaque prêteur. Mais si vous avez déjà du mal à respecter les paiements minimums, cela pourrait ne pas suffire.

“Certains des plans de difficultés sont comparables à ce que vous pourriez obtenir avec un plan de gestion de la dette, mais chacun est distinct”, a déclaré Mike Sullivan, directeur de l’éducation pour l’agence de conseil en crédit Take Charge America. “Vous devrez appeler chaque société émettrice de cartes de crédit, négocier un accord et les convaincre que vous avez besoin du plan. La plupart des plans en cas de difficultés ne durent qu’un an. Ce sont en réalité des options temporaires pour soulager la pression jusqu’à ce que vous récupériez vos revenus et que vous puissiez recommencer les paiements normaux, et non une solution à long terme. “

“Si vous avez plusieurs conversations avec plusieurs créanciers, plus les arrangements pourraient être complexes”, a déclaré Bruce McClary, vice-président des communications de la National Foundation of Credit Counselling (NFCC). “Ils n’offrent peut-être pas tous la même chose, et l’inégalité de cette approche peut vous laisser avec des résultats très mitigés. Vous pouvez ne faire aucun progrès avec certains et quelques progrès avec d’autres.”

Tout dépend de ce que la banque est prête à faire pour un consommateur individuel, a expliqué Megan Hanna, contributrice indépendante pour Gesundmd et ancienne banquière. Peu de consommateurs sont des négociateurs expérimentés et toute personne cherchant une aide à l’endettement peut déjà avoir un historique de remboursement difficile avec le créancier. 

“Si vous faites partie d’une banque plus grande, elle sera plus rigide car elle peut se permettre de subir davantage de pertes, de vous poursuivre en justice et de vous poursuivre en justice”, a déclaré Hanna. “Ils suivront toutes les voies possibles. Si vous travaillez dans une institution plus petite, c’est plus personnel car il y a moins de clients et ils ont plus de temps pour travailler avec vous en tête-à-tête. Ils n’ont pas de budgets plus importants pour embaucher un avocat ou externaliser les recouvrements, ils seront donc peut-être plus disposés à travailler avec vous.”

Alors pendant que tupeutDIY un DMP, il existe de bonnes raisons de s’inscrire à un plan coordonné par un conseiller en crédit certifié.

“Si vous n’avez qu’une seule carte de crédit, avec un peu de travail de préparation, une approche DIY pourrait fonctionner pour vous”, a déclaré McClary. “Mais une approche DIY de l’endettement n’est pas différente d’une approche DIY de la réparation de la maison. Si vous n’êtes pas un plombier ou un électricien expérimenté, vous ne devriez peut-être pas en prendre trop vous-même.” 

Ce que vous obtenez lorsque vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette

Lorsque vous décidez de demander l’aide d’un professionnel, un conseiller en crédit examine votre dette, vos revenus et votre budget et décide si vous êtes un bon candidat pour un plan de gestion de la dette. Si c’est le cas et que vous décidez de vous inscrire, voici ce que vous obtiendrez lorsque vous paierez pour un DMP. 

Paiements mensuels simplifiés 

Si vous vous inscrivez à un DMP, votre conseiller en crédit effectuera tous vos paiements mensuels en utilisant les fonds que vous fournissez en un seul paiement forfaitaire que vous enverrez directement à l’agence avec les frais de service mensuels du plan.Cela signifie que vous n’aurez qu’une seule date d’échéance et un seul paiement à gérer et à adapter à votre budget, plutôt que plusieurs factures dues de tailles et de dates différentes. 

Se concentrer sur un paiement mensuel qui vous rapproche d’un solde de 0 $ peut aider à atténuer le stress qui accompagne souvent les grosses factures de dette. Savoir qu’il y a une fin en vue peut aussi être motivant, selon Moore.

“J’avais 13 comptes lorsque j’ai commencé, donc le plan m’a permis de supprimer une charge mentale importante”, a-t-elle déclaré. “J’avais l’impression de vraiment traverser quelque chose au lieu d’être sur une roue de hamster dont je ne pouvais pas sortir. Chaque fois que j’effectuais un paiement, c’était une bonne sensation.”

Des TAEG et des frais inférieurs

L’un des éléments les plus précieux d’un DMP peut être la réduction des taux d’intérêt et des frais qu’un conseiller en crédit négociera pour vos comptes de dettes non garanties. Mais ces tarifs réduits ont un coût. 

“Le compromis est que les comptes sont fermés, mais les suppressions de frais et les réductions de taux d’intérêt constituent un énorme frein. Cela permet le remboursement intégral du capital à un prix très élevé.beaucouptaux inférieur », a déclaré Martin Lynch, directeur de l’éducation chez Cambridge Credit Counselling.

Les agences de conseil en crédit ont établi des relations avec des banques et des coopératives de crédit. Ils comprennent les politiques des banques et des coopératives de crédit, ce qui leur donne un avantage lorsqu’il s’agit de négocier des conditions de remboursement de la dette plus abordables. 

« [Les institutions financières] peuvent être disposées à travailler avec une agence si cela leur permet de récupérer une partie de ce qu’elles perdraient autrement », a déclaré Hanna. “Les banques sont plus susceptibles de faire confiance à un conseiller ou à une agence qui les a aidés à obtenir des fonds dans le passé qu’à un consommateur individuel en difficulté. Il s’agit en réalité d’une affaire commerciale.” 

“Nous comprenons assez bien ce que les grandes banques vont faire lorsque nous nous adresserons à elles pour le compte d’un nouveau client DMP”, a déclaré Sullivan de Taking Charge America. « Nous savons que certaines institutions pourraient abaisser les taux entre 3 et 4 %, et d’autres entre 1 et 2 %. » 

Lynch a déclaré que le client DMP moyen se présente à Cambridge Credit Counseling avec cinq comptes ayant un taux d’intérêt moyen de 25 %. “La moyenne de tous les taux après que les banques ont accordé des concessions est actuellement légèrement supérieure à 7 %, ce qui représente des économies substantielles et donne aux gens la marge de manœuvre dont ils ont besoin dans leur budget à l’avenir”, a-t-il déclaré.

À titre de perspective, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est de 20,28 %. De nombreuses cartes facturent une pénalité de 29,99 % (également appelée « taux par défaut ») aux titulaires de carte qui prennent du retard dans leurs paiements par carte. Des taux d’intérêt réduits à 8 % ou moins peuvent entraîner des économies importantes au cours du remboursement de la dette. 

Orientation professionnelle et responsabilité

Si vous vous sentez accablé par les dettes, avoir quelqu’un à vos côtés pour vous conseiller et même s’occuper de certaines tâches lourdes, comme appeler les banques pour négocier de nouvelles conditions de remboursement, peut s’avérer utile. S’inscrire à un DMP par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif certifiée signifie que vous ne vous attaquerez pas seul à la dette.

“Examiner ma situation avec un conseiller m’a vraiment fait réfléchir à ce pour quoi je dépensais de l’argent et à ce que je ne pouvais pas acheter”, a déclaré Moore. “Je travaillais même à temps partiel en parallèle, mais en fin de compte, on ne gagne que ce qu’on gagne. Cela m’a fait traiter mon argent comme s’il était vraiment précieux.”

Plusieurs des agences de conseil en crédit avec lesquelles Gesundmd s’est entretenu pour cet article nous ont déclaré qu’elles offraient également une assistance supplémentaire aux tout nouveaux clients DMP. “Nous savons que le remboursement de la dette est vraiment une chose habituelle”, a déclaré Sullivan. “Ainsi, pendant les 90 premiers jours, nous surveillons de très près les nouveaux clients à mesure qu’ils s’habituent à l’arrangement.”

Si vous arrêtez d’effectuer des paiements DMP, votre conseiller en crédit peut vous contacter pour s’assurer que tout va bien, ce qui peut vous aider à rester responsable pendant votre inscription. “Les agences de conseil en crédit resteront de manière proactive en contact avec les consommateurs pendant le programme”, a déclaré McClary. “S’il y a des perturbations en cours de route, ils peuvent les aider à corriger leur trajectoire pour éviter qu’ils ne dérapent.” 

Pourquoi les plans de gestion de la dette échouent

Les plans de gestion de la dette peuvent offrir une structure et réduire les coûts de remboursement de la dette, mais ces programmes ne sont pas infaillibles. La moitié de tous les consommateurs qui s’inscrivent à un plan de gestion de la dette ne parviennent pas à terminer le programme. L’épuisement budgétaire et les charges financières supplémentaires et inattendues en sont les deux principales raisons. 

Après la première séance de conseils financiers et de budgétisation, il incombe au consommateur de réduire ses dépenses supplémentaires pour faire de la place au paiement mensuel de la dette et aux frais du plan. Cela demande de la discipline.

« Dans la plupart des cas, les gens doivent réduire leurs dépenses pour faire fonctionner un DMP », a déclaré Sullivan. “Cela peut être très difficile quand on parle de réduire de 300 à 500 dollars par mois. C’est un changement de style de vie important qu’il peut être difficile de suivre pendant plusieurs années.” 

Contrairement au règlement de dettes, rembourser une dette dans le cadre d’un DMP signifie que vous remboursez la totalité du montant que vous devez.Pour certains, cette somme importante peut être intimidante, d’autant plus que le remboursement de la dette n’existe pas en vase clos. 

“Vous devez être patient et avoir le bon état d’esprit”, a déclaré Moore. “La vie continue de se dérouler pendant que vous participez au programme. D’abord, vous avez ces choses de voiture, et ensuite il se passe quelque chose avec la maison. C’est difficile, et j’imagine pourquoi certaines personnes ont du mal à terminer.” 

Les options de difficultés temporaires peuvent inclure des paiements partiels pendant quelques mois ou une baisse des taux d’intérêt à 0 % pendant un certain temps pour revenir sur la bonne voie. Cependant, il appartient au consommateur de s’adresser au conseiller pour obtenir une aide supplémentaire en cas de besoin. Les DMP sont entièrement volontaires. 

“Les gens n’ont aucune obligation envers nous”, a déclaré Lynch. “Si vous voulez arrêter de payer, vous le pouvez.”

Un plan de gestion de la dette est-il fait pour vous ?

Un DMP peut être une bonne option à explorer si :

• Vous avez des dettes de carte de crédit à intérêt élevé, des factures médicales importantes ou plusieurs comptes en recouvrement.
• Vous jonglez avec plusieurs remboursements de dettes chaque mois.
• Vous disposez de suffisamment d’argent pour payer les frais initiaux et continus à l’agence de conseil en crédit pour le plan, ou pour bénéficier d’une dispense des frais DMP en fonction de votre revenu ou de votre statut militaire.
• Vous disposez d’une source de revenus fiable.
• Vous êtes prêt à revoir votre budget.
• Vous êtes capable de vous y tenir.

Si vous ne remplissez pas ou ne pouvez pas répondre à ces exigences, vous devrez peut-être envisager d’autres options, telles que le règlement de vos dettes ou la faillite. Mais ces deux éléments ont de graves conséquences sur votre crédit et ne doivent être considérés qu’en dernier recours.

“Posez des questions et ne soyez pas intimidé”, a déclaré Moore. “C’est votre argent et votre vie. Vous avez le droit de demander de l’aide et de prendre une décision qui vous convient.”