Points clés à retenir
- Une libération de faillite efface effectivement certaines dettes.
- Les créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer les dettes libérées, bien qu’ils puissent toujours saisir les biens qui ont été donnés en garantie de ces dettes.
- La faillite du chapitre 13 permet l’apurement d’un peu plus de types de dettes que le chapitre 7.
- Une libération de faillite reste inscrite au rapport de crédit d’un débiteur pendant sept à dix ans.
Définition et exemple d’une libération de faillite
Une dette acquittée disparaît littéralement. Ce n’est plus une collection. Le créancier doit le radier. Les dettes susceptibles d’être libérées dans le cadre d’une procédure de faillite comprennent les dettes de carte de crédit, les factures médicales, certains jugements de poursuite, les prêts personnels, les obligations en vertu d’un bail ou d’un autre contrat et d’autres dettes non garanties.
Cela peut sembler trop beau pour être vrai, et il existe effectivement certains inconvénients. Le dépôt de bilan et l’obtention d’une libération auront un impact sérieux sur votre crédit. Vous devez établir à la satisfaction du tribunal que la libération est financièrement nécessaire. Vous ne pouvez pas simplement demander au tribunal des faillites de vous acquitter de vos dettes parce que vous ne voulez pas les payer.
Vous devez remplir toutes les conditions requises pour votre dossier de faillite afin de recevoir une libération. Le tribunal peut vous refuser une libération si vous ne suivez pas le cours requis en gestion financière.
Comment fonctionne une libération de faillite
Une copie de l’ordonnance de libération sera envoyée par courrier à tous vos créanciers, ainsi qu’au syndic de faillite américain et à l’avocat du syndic. Le syndic traite personnellement votre dossier de faillite. Cette ordonnance comprend un avis indiquant que les créanciers ne doivent prendre aucune autre mesure pour recouvrer les dettes, sinon ils seront punis pour outrage.
Note
Conservez une copie de votre ordonnance de libération ainsi que tous vos autres documents de faillite. Vous pouvez utiliser une copie de ces documents pour corriger des problèmes de rapport de crédit ou pour traiter avec les créanciers qui tentent de recouvrer votre crédit après votre libération.
Vous pouvez déposer une requête auprès du tribunal des faillites pour que votre dossier soit rouvert si un créancier tente de recouvrer une dette libérée auprès de vous. Le créancier peut être condamné à une amende si le tribunal détermine qu’il a violé l’injonction de libération. Vous pouvez essayer simplement d’envoyer une copie de votre ordonnance de libération pour arrêter toute activité de recouvrement, puis discuter avec un avocat spécialisé en faillite de la possibilité d’intenter une action en justice si cela ne fonctionne pas.
Types de libérations de faillite
Les débiteurs individuels peuvent demander la protection contre les faillites du chapitre 7 ou du chapitre 13. Le syndic liquidera vos actifs non exonérés et divisera le produit entre vos créanciers en cas de faillite du chapitre 7. Toute dette restante sera libérée ou effacée.
Vous entrerez dans un plan de paiement sur trois à cinq ans qui rembourse la totalité ou la plupart de vos dettes si vous demandez la protection du chapitre 13. Toute dette restant à la fin de votre plan de remboursement sera libérée.
Une faillite du chapitre 13 permet de s’acquitter de certaines dettes qui ne peuvent pas l’être dans le cadre de la procédure du chapitre 7. Il s’agit notamment des dettes conjugales créées dans un accord de divorce (mais pas de la pension alimentaire du conjoint), ainsi que des frais de justice, de certaines dettes fiscales, des frais de copropriété et d’association de propriétaires, des dettes pour les prêts de retraite et des dettes qui n’ont pas pu être acquittées lors d’une faillite antérieure.
Chapitre 7 Décharges
L’article 523(a) du Code des faillites décrit les types de dettes qui ne peuvent pas être acquittées dans le cadre de la procédure du chapitre 7. Ils comprennent :
- Obligations domestiques telles que pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire et dettes dues en vertu d’un accord de règlement de mariage
- Certaines amendes, pénalités et restitutions résultant d’activités criminelles
- Certains impôts, y compris les impôts sur le revenu frauduleux, les impôts fonciers dus au cours de l’année précédente et les taxes professionnelles.
- Frais de justice
- Dettes associées à une violation DUI
- Frais de copropriété ou d’autres associations de propriétaires imposés après votre déclaration de faillite
- Prêts pour régime de retraite
- Dettes qui n’ont pas été réglées lors d’une faillite antérieure
- Dettes que vous n’avez pas indiquées sur votre demande de mise en faillite
Chapitre 13 Décharges
Certaines dettes ne peuvent pas être libérées en vertu du chapitre 13 de la faillite, notamment :
- Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
- Certaines amendes, pénalités et restitutions résultant d’activités criminelles
- Certains impôts, y compris les impôts sur le revenu frauduleux, les impôts fonciers devenus exigibles au cours des trois années précédentes et les taxes professionnelles
- Dettes que vous n’avez pas indiquées sur votre demande de mise en faillite
- Dettes contractées en raison de blessures corporelles ou de décès causés par une conduite en état d’ébriété
- Dettes résultant d’une fraude ou d’achats de luxe récents
Note
Il est extrêmement difficile, voire impossible, d’annuler les prêts étudiants dans l’un ou l’autre chapitre de la faillite.
Les créanciers peuvent demander que certaines dettes ne soient pas libérées, même si la libération n’est pas interdite par la loi. Il s’agit notamment des dettes contractées par la fraude, de tout luxe que vous avez facturé au cours des mois précédant votre faillite et des dettes résultant d’actes délibérés et malveillants comme un incendie criminel, un enlèvement, un vandalisme, une diffamation ou une calomnie.
Inconvénients d’une libération de faillite
Votre protection contre la faillite ne s’étend pas aux titulaires de comptes conjoints ou aux cosignataires de vos dettes. Seule votre responsabilité personnelle à l’égard de la dette est supprimée lorsque vous recevez votre libération de faillite. Votre cosignataire reste responsable de la totalité du solde de la dette. Les créanciers peuvent toujours recouvrer, voire poursuivre, les cosignataires et les cotitulaires du compte pour les dettes acquittées.
Note
Vous pouvez effectuer volontairement des paiements sur une dette pour vous assurer qu’elle est entièrement payée.
Votre libération de faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit et affectera votre pointage de crédit pendant sept ans après votre demande de protection en vertu du chapitre 13. Il apparaîtra et affectera votre score pendant 10 ans à compter de la date à laquelle vous déposez votre bilan (chapitre 7).
Les comptes associés à votre faillite peuvent être supprimés de votre rapport de crédit si la date du défaut de paiement a précédé votre dépôt de bilan.
Combien de temps faut-il pour obtenir une libération de faillite ?
La libération d’une faillite du chapitre 7 survient généralement environ quatre mois après la date à laquelle vous déposez votre demande de mise en faillite.La libération a lieu après que tous les paiements au titre du plan de remboursement ont été effectués dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 13, généralement trois à cinq ans.
