Qu’est-ce qu’un prêt amical ?

Un prêt amical est souvent un accord verbal entre la famille, les amis ou les connaissances selon lequel de l’argent est prêté dans l’espoir qu’il sera remboursé.

Lorsque vous manquez d’argent et avez besoin d’une aide financière supplémentaire, votre première pensée sera peut-être de demander un prêt amical à quelqu’un que vous connaissez. Avant d’envisager de demander un prêt amical à quelqu’un, il est important de comprendre son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les moyens d’éviter les pièges.

Définition et exemples de prêt amical

Un prêt amical est généralement un accord financier non écrit dans lequel de l’argent est emprunté à un ami ou à un membre de la famille avec la promesse qu’il sera remboursé. Avec ce type de prêt, vous pouvez emprunter de l’argent directement à une autre personne sans avoir besoin de banques, de coopératives de crédit ou d’autres prêteurs traditionnels.

• Nom alternatif: Prêt intra-familial (prêts entre membres de la famille)

Les accords financiers informels entre famille et amis sont très courants. En 2020, 53 % des Américains ont emprunté ou prêté de l’argent à un proche, l’emprunteur moyen demandant 1 067 $, selon une enquête de Lending Tree.

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut se retrouver dans une situation financière difficile et avoir besoin du soutien de sa famille ou de ses amis. Par exemple, démarrer une entreprise, verser une mise de fonds pour une maison, faire face à une dépense imprévue ou aider à rester à flot après une perte d’emploi sont des raisons courantes pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’argent supplémentaire.

Comment fonctionne un prêt amical

L’un des plus grands avantages d’un prêt amical est que votre « prêteur » est susceptible d’être plus flexible quant au montant et aux modalités de paiement qu’une banque. De plus, aucune vérification de solvabilité n’est généralement nécessaire et le prêt peut être assorti d’un taux d’intérêt très bas, voire même d’aucun taux d’intérêt du tout. Cela pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.

Par exemple, disons que vous venez d’obtenir votre diplôme universitaire et que vous souhaitez louer votre premier appartement. Même si vous avez un emploi et un revenu pour payer le loyer, vous ne pourrez peut-être pas couvrir le lourd dépôt de garantie initial, qui vaut généralement le premier et le dernier mois de loyer.Vous pouvez demander de l’aide à vos parents ou tuteurs sous la forme d’un prêt amical pour couvrir ce dépôt de garantie avec la promesse que vous les rembourserez par tranches mensuelles.

Même si l’on espère qu’un prêt amical restera fidèle à son nom, cela pourrait présenter un risque pour le prêteur. Étant donné que les modalités de remboursement d’un prêt ami sont souvent mal documentées, elles peuvent s’avérer imprévisibles et problématiques. Cela peut rendre difficile le recouvrement du paiement et la relation pourrait se détériorer.

Voici un autre exemple. Disons que votre frère ou sœur a besoin d’une nouvelle voiture. Ils n’étaient pas admissibles à un prêt automobile, alors ils vous demandent de l’argent. Peut-être que vous n’avez pas non plus d’argent supplémentaire sous la main, mais voussontéligible au crédit automobile. Vous convenez tous les deux que si vous contractez un prêt automobile, votre frère ou sœur vous paiera les mensualités à consacrer au prêt. Cependant, après plusieurs mois, ils arrêtent de vous payer et commencent à éviter vos appels. Vous devez maintenant rembourser le prêt vous-même, ce qui pourrait créer une rupture dans votre relation. Et si vous n’avez pas obtenu d’accord écrit pour ce prêt amical, il n’y a aucun moyen de prouver que votre frère ou sœur était censé vous payer chaque mois.

Types de prêts amicaux

Même si un prêt amical est souvent conclu entre famille ou amis, le processus n’est peut-être pas aussi familier qu’on le pense. En fait, il existe différents types de prêts à l’amiable.

Le type de prêt amical le plus courant est un simple accord entre un emprunteur et un prêteur. Ils conviennent verbalement que l’emprunteur remboursera ce qu’il emprunte. Il s’agit essentiellement d’un prêt non garanti et ne nécessite aucune garantie. Ces types de prêts amicaux reposent souvent sur un historique de familiarité et de confiance entre l’emprunteur et le prêteur.

Un prêt amical peut également être un prêt garanti. Cela signifie que l’emprunteur a accepté de fournir un actif tel qu’une voiture ou des bijoux en garantie pour garantir le prêt. Si l’emprunteur fait défaut et ne peut pas rembourser le prêt, l’actif sera restitué au prêteur.

Pour une meilleure protection des deux parties concernées, les prêts amis peuvent inclure un accord écrit, appelé « billet à ordre ». Un billet à ordre n’est pas un contrat. Il s’agit plutôt de votre promesse écrite de rembourser l’argent que vous empruntez. En termes simples, il s’agit d’une reconnaissance de dette.

Pour vous assurer que les conditions du prêt amical sont claires, les deux parties doivent signer le billet à ordre et celui-ci doit décrire les détails de base du prêt, tels que :

• Montant du prêt
• Taux d’intérêt (le cas échéant)
• Calendrier et délai de remboursement
• Conséquences si le prêt n’est pas remboursé

Alternative au prêt amical

Avant d’accorder un prêt amical à un membre de votre famille, sachez que ce n’est pas aussi simple que de faire un chèque. Pour éviter les implications fiscales, assurez-vous que tout prêt de plus de 10 000 $ contient un accord écrit signé, un calendrier de remboursement fixe et un taux d’intérêt minimum (les taux fédéraux applicables sont mis à jour mensuellement).

En revanche, il existe une autre façon d’aider ses proches qui ont besoin d’un soutien financier. Vous pouvez choisir de donner de l’argent à un membre de votre famille ou à un ami sans espérer obtenir en retour quelque chose de valeur égale, ce qui est considéré comme un cadeau.

Donner de l’argent peut aider à éviter une relation tendue puisque l’argent n’a pas besoin d’être remboursé. Cependant, vous devez vous demander si vous pourriez éventuellement avoir besoin de cet argent vous-même.

De plus, les prêts amicaux accordés sans intérêt ou à un taux d’intérêt que l’IRS considère comme trop bas doivent être déclarés comme intérêts imputés dans la déclaration de revenus du prêteur.

Avantages et inconvénients d’un prêt amical

Avantages expliqués

• Modalités de remboursement flexibles: L’histoire relationnelle joue un rôle important dans les prêts amicaux. Si vous demandez de l’argent à un ami et qu’il vous considère digne de confiance, il peut vous accorder un prêt avec des délais de paiement flexibles plutôt que le même jour chaque mois, ou il peut vous demander de lui rembourser ce que vous pouvez, plutôt qu’un montant strict chaque mois.
• Aucune vérification de crédit requise: Contrairement à une institution financière, un ami ou un membre de la famille ne vérifiera probablement pas votre pointage de crédit avant de vous accorder un prêt.
• Taux d’intérêt avantageux, le cas échéant: Puisqu’aucun prêteur traditionnel n’est impliqué dans un prêt amical, il est probable que votre famille ou vos amis factureront peu ou pas d’intérêts sur le prêt.

Inconvénients expliqués

• Aucun recours légal sans accord écrit: Accorder des prêts sans accord écrit pourrait vous laisser sans moyen légal de récupérer l’argent que vous avez prêté à un ami s’il ne rembourse pas le prêt.
• Le non-remboursement pourrait nuire aux relations: Ne pas rembourser un prêt pourrait avoir de graves conséquences pouvant entraîner des sentiments blessés, une diminution des contacts, voire du ressentiment entre vous et un proche.
• Les prêteurs pourraient avoir besoin de cet argent à l’avenir: Si vous ne remboursez pas à temps ou pas du tout, cela pourrait causer des difficultés financières à votre prêteur s’il comptait sur le remboursement de l’argent dans un délai précis. D’un autre côté, prêter de l’argent avec votre propre épargne signifie que cet argent n’est plus là si vous en avez besoin à l’avenir.

Un prêt amical en vaut-il la peine ?

Un prêt amical peut en valoir la peine si vous et votre ami ou un membre de votre famille êtes sur la même longueur d’onde concernant les conditions du prêt. Il est toujours préférable d’être honnête et franc sur les attentes et les conditions de remboursement avant de conclure ce type d’accord.

Obtenez les détails par écrit afin de savoir que vous êtes tous les deux couverts au cas où le prêt ne fonctionnerait pas comme prévu. Aplanissez le calendrier et le(s) montant(s) de paiement, les recours potentiels en cas de problème, et plus encore à l’avance. Cela aidera toutes les personnes impliquées à savoir à quoi s’attendre, et il n’y aura pas de surprises en fin de compte.