Points clés à retenir
- La règle des 10 % vous encourage à épargner au moins 10 % de votre revenu avant impôts et dépenses.
- Le calcul de la règle des 10 % d’épargne est une équation simple : divisez votre revenu brut par 10.
- L’argent que vous économisez peut vous aider à constituer un compte de retraite, à établir un fonds d’urgence ou à verser une mise de fonds sur un prêt hypothécaire.
- Ajustez votre épargne en conséquence si vous êtes confronté à un faible revenu ou à un endettement important, mais n’abandonnez pas complètement.
Définition et exemples de la règle des 10 % d’économies
La règle des 10 % d’épargne est une ligne directrice qui suggère de mettre de côté 10 % de votre revenu brut pour la retraite et d’autres épargnes importantes. Il s’agit plus d’un engagement personnel que d’une véritable règle. Établir un budget personnel qui réserve 10 % de votre revenu brut à chaque salaire est un moyen de donner la priorité à l’épargne.
Note
Le revenu brut correspond à votre revenu total provenant de toutes les sources (par exemple, chèques de paie, pourboires, investissements et primes) avant déduction des impôts et dépenses.
Un compte de retraite est l’un des endroits où vous pouvez placer cet argent économisé, mais ce n’est pas la seule option. Les fonds que vous mettez de côté selon la règle des 10 % peuvent également être utilisés pour créer un fonds d’urgence, épargner pour un acompte sur une maison, et bien plus encore.
Épargner 10 % de votre revenu brut, c’est s’engager à respecter un niveau supérieur à ce que la plupart des individus aux États-Unis épargnent. Depuis 1983, le taux d’épargne personnelle aux États-Unis se situe le plus souvent à un chiffre – et ce calcul est basé uniquement sur un pourcentage du revenu disponible, et non sur un pourcentage du revenu brut. En d’autres termes, les salariés moyens aux États-Unis épargnent généralement moins de 10 % de leur revenu disponible, ce qui reste seulement après déduction des impôts et paiement des factures nécessaires.Ce taux a augmenté temporairement en 2020 et 2021, mais en octobre 2021, il est redescendu à 7,3 %.
Comment calculer la règle d’économies de 10 % ?
Déterminer combien économiser selon la règle des 10 % d’économies est à peu près aussi simple qu’une équation. C’est encore plus simple si vous percevez un salaire fixe. Dans ce cas, vos chèques de paie réguliers seront tous les mêmes, ce qui signifie que vous n’aurez qu’à calculer le montant une seule fois. Si vous êtes payé à l’heure, votre salaire brut peut varier d’un chèque de paie à l’autre.
Quoi qu’il en soit, prenez votre revenu brut – le montant avant retenue d’impôts ou autres déductions – et multipliez ce nombre par 0,10. (Cela équivaut à diviser par 10.) Par exemple, si votre salaire bihebdomadaire a un revenu brut de 1 350 $, cela signifie que vous mettrez de côté 135 $ pour économiser sur chaque chèque de paie.
Comment fonctionne la règle des 10 % d’économies
Épargner est souvent une question d’autodiscipline. Il faut faire preuve de retenue et mettre de l’argent de côté pour l’avenir plutôt que de le dépenser maintenant. Plus tôt vous commencerez à épargner, plus l’impact dû à l’effet des intérêts composés sera important. Comprendre les intérêts composés peut vous motiver à épargner.
Par exemple, le revenu personnel médian moyen aux États-Unis à la fin de 2020 était d’environ 36 000 $ par an.Cela équivaut à environ 3 000 $ par mois. Selon la règle des 10 %, cela signifierait économiser 300 $ chaque mois.
Si vous aviez commencé à suivre la règle des 10 % d’épargne à 25 ans et investissiez cette fraction chaque mois dans un compte de retraite rapportant 5 % d’intérêt, à 65 ans, vous auriez cotisé 144 000 $. Le compte aurait également pu rapporter 313 806,05 $ d’intérêts, pour un total de 457 806,05 $. Mais si vous avez attendu jusqu’à 30 ans pour commencer à épargner, votre compte pourrait ne contenir que 340 827,73 $ à 65 ans. En d’autres termes, les cinq années que vous avez épargnées entre 25 et 30 ans ne vous ont coûté que 18 000 $ en cotisations, mais ont rapporté près de 100 000 $ en intérêts. Vous pouvez voir l’impact des intérêts composés en utilisant un calculateur d’intérêts composés.
Si votre épargne part de zéro, c’est une bonne idée de placer de l’argent dans un fonds d’urgence. Il s’agit d’argent qui devrait être facilement accessible pour aider à faire face aux dépenses imprévues qui pourraient survenir. Un compte d’épargne de base portant intérêt est une bonne option.
Si vous économisez pour une dépense qui pourrait s’étaler sur plusieurs mois, voire quelques années, comme une maison ou un mariage, les CD peuvent être une bonne option. Ils sont moins accessibles que les comptes d’épargne, mais ils rapportent généralement plus d’intérêts.
Note
Si votre employeur verse des fonds 401(k) jusqu’à un certain pourcentage de votre revenu, comptez ces fonds de contrepartie dans votre revenu brut lors du calcul du montant à épargner. Par exemple, si vous gagnez 36 000 $ par an et que votre employeur verse jusqu’à 3 %, cela représente 1 080 $ supplémentaires que vous recevez de votre employeur chaque année, ce qui porte votre revenu brut à 37 080 $ aux fins de la règle d’épargne de 10 %.
Pour l’épargne-retraite, vous pouvez utiliser un compte 401(k) ou un compte IRA. L’un des avantages des 401(k) est qu’ils conviennent à toute personne susceptible de lutter contre l’autodiscipline, puisque les fonds sont retenus sur votre salaire. L’argent n’arrive jamais sur votre compte bancaire, vous ne pouvez donc pas le dépenser. En fait, les lois fiscales vous dissuadent de toucher à l’argent. Il existe une pénalité fiscale de 10 % sur la plupart des retraits du compte de retraite avant l’âge de 59 1/2 ans.
Quand la règle des 10 % d’économies ne fonctionne pas
Moins vous gagnez, plus il peut être difficile d’épargner, surtout si vous essayez de mettre de côté 10 % de votre salaire brut. Si vous avez un revenu inférieur ou si vous vivez dans une zone très chère, le loyer, l’épicerie et les services publics peuvent coûter tellement cher que la règle des 10 % est une norme impossible à respecter. Dans ce cas, épargnez autant que possible, en vous fixant pour objectif de rembourser vos dettes et d’augmenter vos revenus au point que 10 % serait plus réaliste.
Même si vous disposez d’un revenu suffisamment élevé pour économiser 10 %, vous voudrez peut-être reconsidérer cette approche si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé. Si, par exemple, vous avez de nombreuses dettes de carte de crédit avec des taux d’intérêt d’environ 20 %, vous paierez plus d’intérêts sur votre dette que vous ne pouvez gagner en intérêts composés sur votre épargne. Dans ce cas, vous devriez mettre de l’argent de côté pour les urgences (afin de ne pas accumuler davantage de dettes), puis vous concentrer sur le remboursement de vos dettes à intérêt élevé avant de commencer à épargner.
