Points clés à retenir
- La faillite aide un individu, une famille ou une entreprise à s’acquitter de ses dettes par le biais d’une liquidation ou d’un plan de paiement.
- Il existe six types différents de faillite, chacun étant conçu pour des circonstances différentes et avec des facteurs de qualification différents.
- Le processus de faillite peut durer de quelques mois à plusieurs années.
- Les débiteurs approuvés pour la faillite sont généralement protégés contre les créanciers tant qu’ils respectent les termes de l’accord de faillite.
Définition et exemples de faillite
La faillite est un processus qui vous donne un moyen légal de recommencer financièrement lorsque vous n’avez pas les moyens de payer vos dettes. En fonction du type de dossier que vous déposez, le tribunal des faillites décide du mode de paiement des créanciers ; il peut également collecter et vendre vos actifs et biens ou créer un plan de remboursement.
Par exemple, supposons que vous travailliez à temps plein mais que vous ne puissiez pas vous permettre tout ce que vous voulez, vous décidez donc de maximiser toutes vos cartes de crédit. Cependant, vous avez également une hypothèque, deux remboursements de voiture et une dette étudiante. Il est probable que vous ne serez pas en mesure de faire face à vos dettes. Vous choisissez donc de saisir un tribunal des faillites et obtenez une faillite en vertu du chapitre 13, dans lequel le tribunal crée un plan de remboursement pour vous.
Note
La faillite peut avoir des conséquences financières et juridiques à long terme. Si vous envisagez de déclarer faillite, il est préférable de consulter un avocat spécialisé dans ce domaine. Si vous n’avez pas les moyens de payer les services d’un avocat, vérifiez auprès de l’American Bar Association pour déterminer si vous êtes admissible à une aide juridique gratuite.
Comment fonctionne la faillite
Vous devez avoir bénéficié de conseils en crédit auprès d’une agence agréée pour déclarer faillite au cours des 180 derniers jours. Une fois que vous avez suivi les conseils, vous pouvez déposer une requête auprès du tribunal des faillites de votre circonscription judiciaire. Le tribunal détermine si vous êtes admissible à déposer une plainte et poursuit votre dossier ou le rejette.
Vous n’aurez peut-être pas besoin de comparaître devant le juge lors d’une audience en vertu du chapitre 7 ou 13, à moins qu’une question soulevée ne vous oblige à comparaître. Cependant, vous devrez probablement assister à la réunion des créanciers au bureau du syndic américain. Si le tribunal se prononce en votre faveur dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 7, vous serez libéré de certaines dettes mais pas d’autres, comme la pension alimentaire ou la pension alimentaire pour enfants.
Vous devrez également suivre un cours de formation des débiteurs avant que vos dettes ne soient définitivement acquittées.Au-delà de ces exigences, chaque chapitre de faillite aura des facteurs de qualification, des frais et des documents requis.
Note
Bien qu’il existe plusieurs types de faillite et divers facteurs d’admissibilité pour chacun, l’objectif final est de se libérer de ses dettes et de prendre un nouveau départ financier.
Le système de faillite
Le système de faillite est géré par les tribunaux américains des faillites, comme indiqué dans le Bankruptcy Code des États-Unis. Les tribunaux des faillites sont des sous-unités du système judiciaire fédéral de district. En conséquence, il existe un tribunal des faillites dans chaque district fédéral des États-Unis. Cependant, en fonction de la population d’un district, il peut y avoir plusieurs palais de justice dans différentes villes.
Syndics de faillite
Dans la plupart des cas de faillite, un syndic est automatiquement nommé lors du dépôt du dossier. Le syndic administre le dossier de faillite en examinant vos documents.
Dans une faillite du chapitre 7, le syndic tentera de vendre tout bien non exonéré pour payer les créanciers. Dans une faillite du chapitre 13, le syndic supervisera le plan de paiement et coordonnera les paiements aux créanciers. Le syndic a également l’obligation de surveiller avec vigilance toute conduite frauduleuse et toute omission du débiteur de divulguer des informations. Ils ont une obligation fiduciaire envers les créanciers et doivent collecter autant d’actifs que possible pour les payer.
Protections et décharge
Une fois qu’un débiteur est déclaré en faillite, il est généralement protégé contre les créanciers tant qu’il respecte les termes de l’accord de faillite. Une fois toutes les conditions remplies, toutes les dettes restantes incluses dans le dépôt de bilan sont libérées.
Une libération est une ordonnance du tribunal des faillites interdisant de façon permanente à tout créancier de tenter de recouvrer la dette libérée auprès du débiteur. C’est également connu sous le nom d’« injonction de faillite ». La libération n’intervient qu’après que le débiteur a respecté toutes les conditions de l’accord de faillite et du plan de paiement, ou que le tribunal en a décidé autrement.Ces conditions varient en fonction du chapitre sur la faillite.
Note
La faillite restera sur votre rapport de crédit pendant sept à dix ans, selon le type. Cela peut avoir un impact prolongé sur votre capacité à ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou à contracter d’autres prêts.
Même si la libération est permanente, elle n’est pas exhaustive. Certaines dettes ne sont pas libérables. Par exemple, la plupart des dettes fiscales, des pensions alimentaires pour enfants et des pensions alimentaires pour conjoint ne peuvent pas être acquittées.
Types de faillite
Il existe six types de faillite. Ils sont appelés « chapitres » car ils sont prévus dans les différents chapitres du code fédéral des faillites. Les types les plus courants pour les consommateurs sont les chapitres 7 et 13 :
- La liquidation du chapitre 7 est de loin le chapitre de faillite le plus courant pour les particuliers. Il prévoit la vente des biens non exonérés d’un débiteur. Le produit est ensuite distribué à leurs créanciers. La liquidation du chapitre 7 convient aux personnes qui n’ont pas de revenus réguliers et qui ne peuvent ou ne souhaitent pas utiliser le système de plan de paiement du chapitre 13.
- La faillite du chapitre 13 est le deuxième chapitre le plus courant pour les particuliers. Il permet à un débiteur disposant de revenus réguliers de rembourser au moins une partie de sa dette sur trois à cinq ans.
- Le chapitre 11 est utilisé par les entreprises pour réorganiser des structures de dette complexes.
- Le chapitre 9 est utilisé par les municipalités et autres subdivisions politiques telles que les services publics, les hôpitaux, les aéroports ou les districts scolaires.
- Le chapitre 12 s’adresse aux agriculteurs familiaux et aux pêcheurs.
- Le chapitre 15 est déposé par des débiteurs étrangers, généralement des entreprises dont les procédures de faillite ou de mise sous séquestre sont en cours dans d’autres pays.
Faillite vs conseil en crédit
La faillite devrait être votre dernière option si vous faites face à des dettes devenues incontrôlables. Il existe d’autres possibilités pour faire face à la dette. Par exemple, vous pourriez parler à vos créanciers et ils pourront peut-être élaborer un plan pour vous permettre de rattraper votre retard. Vous pouvez également trouver un service de conseil en crédit, une organisation qui aide les personnes lourdement endettées. La faillite et les conseils en crédit ont tous deux leur place, il est donc sage de savoir ce que chacun peut faire pour vous.
| Faillite | Conseil en crédit |
|---|---|
| Doit suivre des conseils en matière de crédit avant de déposer une demande | Volontaire, sauf si vous envisagez de déclarer faillite |
| Liquide tous vos actifs | Conservez vos actifs |
| Financièrement, on recommence | Créer un plan de gestion de la dette et financier |
| Reste sur le rapport de crédit pendant 10 ans | Aucune entrée de rapport de crédit négatif de l’agence de conseil |
| Un mauvais crédit peut affecter le loyer, les prêts et les achats | Vous aide à élaborer un plan pour maintenir votre cote de crédit à un niveau élevé |
