La dette zombie fait référence à une ancienne dette qui n’est plus légalement exécutoire mais qui fait soudainement l’objet d’une nouvelle activité de la part d’une agence de recouvrement.
Définition et exemples de dette zombie
Une dette zombie est une ancienne dette qui devrait être « morte », mais qui a récemment fait l’objet d’une nouvelle activité de recouvrement. Par exemple, une dette zombie peut être réactivée avec une nouvelle communication d’une agence de recouvrement ou un nouveau recouvrement de créances sur votre rapport de crédit.
Souvent, la dette est « morte » parce qu’elle est prescrite ou n’est plus juridiquement exécutoire, ce qui signifie que le délai de prescription a expiré. Le délai de prescription définit la durée pendant laquelle les agents de recouvrement peuvent vous poursuivre en justice et utiliser les tribunaux pour vous forcer à payer une dette. Cette période commence généralement à la dernière date d’activité sur un compte, qui correspond généralement à la dernière fois que vous avez effectué un paiement. Le délai de prescription pour la plupart des dettes est compris entre trois et six ans, selon votre état et le type de dette.
Cependant, les dettes zombies peuvent également inclure :
- Dettes que vous avez déjà payées ou réglées, vous n’avez donc plus de solde à payer.
- Les dettes qui ont été libérées lors d’une faillite et qui ne doivent pas être recouvrées.
- Les dettes qui ont dépassé le délai de déclaration de crédit et qui ont été supprimées de votre rapport de crédit.
- Des dettes qui ne vous appartiennent pas à cause d’une usurpation d’identité ou d’une erreur d’identité.
Comment fonctionne la dette zombie ?
Les dettes zombies peuvent être réactivées lorsqu’un nouvel acheteur de dette achète le compte. Ils peuvent également être ressuscités si l’agence de recouvrement remarque une activité sur votre rapport de crédit qui indique que vous pourriez être motivé à payer, comme une demande de nouvelle carte de crédit ou un prêt hypothécaire.
Certaines actions peuvent réinitialiser le délai de prescription, donnant ainsi aux collectionneurs plus de temps pour vous poursuivre, notamment en effectuant un paiement ou en concluant un accord de paiement sur la dette.Vérifiez la loi de votre État pour connaître les règles spécifiques concernant le début du délai de prescription et les actions qui redémarrent le chronomètre.
Note
Le délai de prescription est différent du délai de déclaration de crédit, qui définit la durée pendant laquelle des informations négatives peuvent être incluses dans votre rapport de crédit (généralement sept ans).
Vous saurez qu’une dette zombie a été ressuscitée lorsque vous commencerez soudainement à recevoir des appels ou des lettres concernant une ancienne dette, ou qu’une ancienne dette apparaîtra sur votre rapport de crédit. Plutôt que de payer une dette zombie, vous devez d’abord vérifier qu’elle est valide, qu’elle vous appartient et qu’elle est prescrite. Vous êtes autorisé à envoyer une demande écrite de preuve à l’agence de recouvrement et elle n’est pas autorisée à percevoir auprès de vous tant qu’elle n’a pas fourni de preuve.
Dois-je payer une dette zombie ?
Les dettes zombies qui apparaissent sur votre rapport de crédit peuvent avoir un impact sur votre capacité à obtenir l’approbation de cartes de crédit, de prêts et d’autres services liés au crédit. Si vous essayez d’être admissible à un prêt immobilier ou automobile, vous pourriez vous sentir obligé de payer la dette pour augmenter votre pointage de crédit. Malheureusement, payer une dette zombie peut lui donner plus de vie.
Gardez à l’esprit qu’effectuer un paiement, même minime, fait redémarrer le délai de prescription, donnant ainsi à l’agence de recouvrement plus de temps pour poursuivre. Si vous n’êtes pas prêt à payer la totalité du solde, évitez d’effectuer tout paiement pour la dette.
Note
Dans certains États, le simple fait de promettre de payer Gesundmd réinitialise le délai de prescription.
Les collectionneurs sont autorisés à tenter de recouvrer les dettes zombies, mais vous n’êtes pas obligé de payer, surtout si la dette ne vous appartient pas réellement. Avant de décider de payer ou non une dette zombie, demandez une preuve écrite de la dette.
Parfois, les agences de recouvrement ne disposent pas des documents juridiques prouvant que vous devez le montant perçu. Une fois que l’agence de recouvrement reçoit votre demande, elle doit présenter la preuve ou arrêter de collecter sur le compte, ce qui signifie qu’elle ne peut plus inscrire le compte sur votre rapport de crédit.
Points clés à retenir
- La dette zombie fait référence à d’anciennes dettes qui sont soudainement recouvrées.
- Le délai de prescription, qui varie selon les États, définit la durée pendant laquelle vous pouvez être poursuivi pour dette.
- Effectuer un paiement ou un accord de paiement peut relancer le délai de prescription, donnant ainsi à l’agence de recouvrement plus de temps pour poursuivre.
- Vous n’êtes pas obligé de payer une dette expirée, mais cela peut avoir un impact sur votre crédit si le délai de déclaration de crédit n’a pas expiré.
