Qu’est-ce que la dette de carte de crédit ?

La dette de carte de crédit est un type de dette renouvelable. Vous pouvez continuer à emprunter mois après mois à condition de rembourser suffisamment pour ne jamais devoir dépasser votre limite de crédit. Les comptes de carte de crédit peuvent être utilisés indéfiniment, contrairement aux comptes de prêt à tempérament qui sont fermés une fois Gesundmd remboursé.

Cependant, ce type de dette peut facilement vous devancer, causant des ravages sur vos finances et votre pointage de crédit. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la façon d’utiliser judicieusement votre carte de crédit et d’éviter le piège de l’endettement des cartes de crédit.

Définition et exemples de dettes de carte de crédit

Les cartes de crédit offrent une marge de crédit que vous pouvez utiliser sans restriction jusqu’à ce que vous atteigniez la limite, à condition d’effectuer un paiement mensuel minimum. C’est pour cette raison que la dette de carte de crédit est appelée « dette renouvelable ». Il est généralement conseillé de ne pas facturer plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser à la fin de chaque mois, quel que soit le niveau de votre limite de crédit. Des intérêts vous sont facturés sur la dette lorsque vous ne remboursez pas votre solde, et ils s’accumuleront jusqu’à ce que vous le fassiez, afin que vous puissiez prendre encore plus de retard.

Par exemple, supposons que vous ayez une carte Visa avec un TAEG de 15 % et que vous l’utilisiez pour facturer 500 $. Si vous effectuez uniquement les paiements mensuels minimaux sur ce solde de 500 $, cela peut vous coûter entre 100 $ et 200 $ de plus au fil du temps, selon les conditions de votre carte de crédit.

Comment fonctionne la dette de carte de crédit

Les dettes de carte de crédit ne sont pas garanties. Il n’est pas adossé à un bien, tel que votre automobile ou votre maison, qui sert de garantie afin que le prêteur puisse le réclamer et le vendre si un emprunteur cesse d’effectuer ses paiements. Ne pas rembourser vos dettes de carte de crédit peut néanmoins sérieusement nuire à votre pointage et à votre historique de crédit.

Vous accumulerez des dettes de carte de crédit si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde à la date d’échéance chaque mois. Les soldes de carte reportés de mois en mois portent des intérêts sous la forme d’un taux annuel effectif global (TAEG).

La plupart des taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables. Ils sont basés sur le taux préférentiel, un taux en vigueur qui est lié au taux de référence des fonds fédéraux de la Réserve fédérale. Il y a un effet d’entraînement lorsque la Fed augmente ou abaisse ce taux cible, et le taux que vous payez – ainsi que le coût de votre dette de carte de crédit – augmente ou diminue en conséquence.

Les émetteurs de cartes de crédit exigent que vous effectuiez au moins un paiement minimum chaque mois. Il ne s’agit généralement que d’une fraction de votre solde, environ 1 à 2 %, plus les frais d’intérêt et tous les frais qui pourraient s’appliquer.

Des intérêts vous seront facturés chaque fois que vous payez moins que le solde total, et moins vous payez, plus vous devrez d’intérêts, car les intérêts des cartes de crédit s’accumulent. Les intérêts courent sur les intérêts. Plus il vous faudra de temps pour rembourser la dette, plus il est probable que vous deviez bien plus que ce que vous aviez initialement facturé sur votre carte.

Inconvénients de la dette de carte de crédit

Contrairement à la croyance populaire, avoir des dettes de carte de créditpasaméliorer votre cote de crédit. Utiliser judicieusement le crédit améliore votre score. Cela signifie ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, effectuer des paiements à temps et maintenir vos soldes aussi proches de zéro que possible.

L’une des trois formules peut vous aider à identifier lorsque vous avez trop de dettes de carte de crédit.

Votre taux d’utilisation du crédit correspond au solde total de votre carte de crédit divisé par votre limite de crédit. Il s’agit du pourcentage de vos limites de crédit disponibles que vous utilisez réellement. Il s’agit du deuxième plus grand impact sur votre pointage de crédit, juste derrière votre historique de paiement. Plus votre taux d’utilisation du crédit est bas, mieux c’est. Un ratio supérieur à 30 % nuira généralement à votre cote de crédit.

Votre ratio d’endettement correspond à votre dette mensuelle plus les versements de logement, divisés par votre revenu mensuel brut. Votre ratio d’endettement indique la part de votre revenu avant impôts consacrée au paiement mensuel du logement et des dettes, y compris les paiements sur cartes de crédit. Les prêteurs examinent ce ratio lorsqu’ils examinent de nouvelles demandes de crédit pour déterminer le montant supplémentaire de dettes que vous pouvez contracter ou non.

Le taux d’endettement de votre carte de crédit correspond au total de vos paiements mensuels par carte de crédit divisé par votre revenu mensuel total. Ce ratio vous indique quand vos paiements sont trop élevés par rapport à votre budget. Payer les dépenses et nécessités courantes peut devenir difficile si vos paiements minimums requis sont supérieurs à 10 % de votre salaire net après retenue d’impôt.

Il existe également des signes non mathématiques indiquant que vous pourriez être submergé par les dettes de carte de crédit :

• Au total, vous dépensez chaque mois plus que ce que vous gagnez.
• Vous manquez ou effectuez des paiements en retard sur vos comptes de carte de crédit afin de payer d’autres factures.
• Vous avez utilisé une carte de crédit pour en payer une autre.
• You rely on credit cards to afford daily purchases like gas and groceries.
• You’re making credit card payments instead of adding money to a savings account each month.
• Vous avez envisagé de déclarer faillite.

Événements notables

Les cartes de crédit ont été introduites dans les années 1950 et les soldes créditeurs renouvelables ont augmenté régulièrement à mesure qu’ils gagnaient en popularité. Les consommateurs ont eu recours aux cartes de crédit pour couvrir leurs dépenses, et les dettes liées aux cartes ont grimpé en flèche après que la loi sur la protection contre les faillites de 2005 ait rendu plus difficile le dépôt du bilan.

The U.S. revolving debt balance for consumers, which is largely made up of credit card debt, surpassed $1 trillion for the first time in December 2007.Ensuite, la prévalence des cartes de crédit a diminué et les soldes ont chuté avec la Grande Récession. Des lois comme la loi CARD de 2009 ont été adoptées et le solde de la dette nationale renouvelable est tombé à 835,9 milliards de dollars en avril 2011.

It didn’t take long for Americans to start feeling comfortable borrowing again. Le solde de la dette renouvelable dépasse à nouveau largement le seuil de 1 000 milliards de dollars en 2022. Les soldes des cartes de crédit à eux seuls ont remonté à 1 043 000 milliards de dollars en janvier 2022, bien au-dessus du précédent sommet atteint en 2008.Malgré des soldes élevés, l’utilisation globale des cartes de crédit semble avoir diminué depuis le début de la pandémie en 2020.

Les dettes de carte de crédit sont également moins coûteuses à transporter, grâce aux deux baisses de taux d’intérêt décidées par la Fed en mars 2020 en réponse à la pandémie de COVID-19.Le TAEG moyen était d’un peu moins d’un point de pourcentage inférieur à celui de 2018, à 16,45 %, au quatrième trimestre 2021.Les deux tiers des comptes de carte de crédit actifs présentent des soldes de mois en mois.

Ce que la dette de carte de crédit signifie pour vous

Les cartes de crédit peuvent être un outil financier utile malgré leurs inconvénients et peuvent améliorer votre pointage de crédit si elles sont utilisées judicieusement et si vous prenez des précautions.

• Apprenez autant que vous le pouvez. Renseignez-vous sur vos cartes de crédit actuelles et celles pour lesquelles vous souhaitez demander. Examinez attentivement les pages Web de l’émetteur de la carte, en comparant les conditions générales des cartes de crédit et les guides d’avantages. Savoir comment et quand vous paierez vous aidera à utiliser le crédit à bon escient.
• Établissez des règles de dépenses pour vos cartes et respectez-les.Utilisez votre carte de crédit uniquement pour l’épicerie ou l’entretien courant de votre voiture – deux dépenses que votre budget devrait déjà prendre en charge.
• Fixer des limites de dépenses. Évitez les dettes de carte de crédit en établissant à l’avance le montant que vous pouvez facturer chaque mois. Assurez-vous de baser ce chiffre sur ce que votre compte bancaire montre que vous pouvez vous permettre.
• Vivez selon vos moyens. Les cartes de crédit ne sont pas une excuse pour faire du shopping. Ce ne sont pas de l’argent « supplémentaire ». Utilisez vos cartes uniquement pour payer des choses que vous pourriez également payer en espèces ou avec votre carte de débit.
• Payer à temps. Vous devrez faire face à des frais de retard et à des frais d’intérêt si vous ne payez pas à temps. L’émetteur de votre carte peut également augmenter votre TAEG au taux de pénalité indiqué dans les conditions générales de votre carte, en fonction du retard de votre paiement. Configurez des alertes de calendrier ou des paiements automatiques si vous avez du mal à vous souvenir des dates d’échéance.
• Gardez un œil sur vos dépenses. Vérifiez vos comptes de carte de crédit chaque semaine. Voir à quelle vitesse les frais peuvent s’accumuler et consommer une limite de crédit pourrait vous inciter à rembourser Gesundmd plus rapidement.
• Évitez de prendre des avances de fonds. Utiliser une carte de crédit pour une avance de fonds signifie payer des frais d’intérêt et des frais de transaction plus élevés, et ces transactions n’ont généralement pas de délai de grâce. Les intérêts sont facturés à partir du jour où vous contractez l’avance, et non à la clôture du cycle de facturation.
• N’ouvrez pas de nouvelles cartes sur un coup de tête. Avoir un portefeuille rempli de cartes peut encourager des dépenses excessives et rendre difficile le suivi de la destination de votre argent. Concentrez-vous sur l’utilisation de cartes qui correspondent bien à vos habitudes de dépenses actuelles.
• Vérifiez périodiquement votre rapport de crédit. Il indiquera les dettes que vous devez, votre historique de remboursement, le nombre de demandes de renseignements sur vos comptes et les types de crédit que vous gérez.
• Soyez proactif. Connectez-vous à un service de conseil en crédit à but non lucratif qui peut vous offrir des conseils si vous vous sentez dépassé. Contactez les émetteurs de vos cartes si vous avez des questions ou des préoccupations. N’attendez pas que les comptes soient en souffrance.