Chaque fois que quelqu’un emprunte de l’argent à quelqu’un d’autre, une dette apparaît. L’endettement peut soit aider, soit nuire à votre vie financière, selon le montant de vos dettes et l’usage que vous en faites. Découvrez comment fonctionne la dette et approfondissez les différents types de dettes.
Définition et exemples de dette
La dette est de l’argent qu’une entité (une personne, une entreprise, une organisation ou un gouvernement) doit à une autre entité. Lorsque vous empruntez de l’argent, vous concluez généralement un accord avec le prêteur selon lequel vous rembourserez l’argent selon un calendrier, parfois avec des intérêts ou des frais. La plupart des gens connaissent les types de dettes courants comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, étudiants et immobiliers.
Bonne dette ou mauvaise dette
Bien que toute dette ait un coût, vous pouvez généralement classer tout argent emprunté comme bonne ou mauvaise dette en fonction de la façon dont il affecte vos finances et votre vie. Une bonne dette vous aide à augmenter vos revenus ou à créer de la richesse. Cependant, les créances irrécouvrables n’offrent pas beaucoup d’avantages et n’offrent pas de retour sur ce que vous payez pour cela.
Les prêts étudiants et les hypothèques sont des exemples courants de bonnes dettes, car ils peuvent vous aider à augmenter votre potentiel de revenus et à créer de la richesse.
Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles sont généralement classées comme créances irrécouvrables, car elles peuvent ne pas fournir de retour sur investissement et sont souvent assorties de taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux des hypothèques et des prêts étudiants.
Un prêt automobile peut être une bonne ou une mauvaise dette selon les conditions : un prêt à taux d’intérêt élevé est probablement une mauvaise dette ; l’utilisation (une voiture qui vous amène à votre travail est indispensable) rend le prêt une bonne dette.
Note
Même une bonne dette peut devenir une mauvaise dette si les conditions ne sont pas favorables (par exemple, des taux d’intérêt élevés) ou si les paiements vous empêchent d’épargner ou d’investir.
Comment fonctionne la dette ?
Les gens s’endettent parce qu’ils ont besoin (ou veulent) acheter quelque chose qui coûte plus cher que ce qu’ils peuvent payer en espèces. Ou, dans certains cas, les gens peuvent vouloir utiliser leur argent pour autre chose, alors ils empruntent de l’argent pour couvrir un achat particulier.
Certains types de dettes ne peuvent être utilisés qu’à des fins spécifiques. Par exemple, un prêt hypothécaire est utilisé pour acheter une propriété et un prêt étudiant couvre les dépenses d’études. Pour ce type de dettes, l’emprunteur ne reçoit pas l’argent directement ; les fonds vont à la personne ou à l’organisation fournissant les biens ou les services. Dans le cas des prêts hypothécaires, par exemple, le vendeur ou la banque du vendeur reçoit l’argent.
Chaque personne ne peut gérer qu’un certain montant de dettes en fonction de ses revenus et autres dépenses. Lorsqu’une personne (ou une organisation, une entreprise ou un gouvernement) est devenue trop endettée, elle peut avoir besoin de demander un allégement juridique de ses dettes par le biais de la faillite. Cette procédure judiciaire permet au débiteur de se libérer de certaines dettes. Une fois que le tribunal des faillites a libéré les dettes d’une personne, les créanciers ne peuvent plus exiger le paiement.
Note
Avant de déclarer faillite, il peut être avantageux de parler à un conseiller en crédit à la consommation qui pourra vous aider à évaluer vos options d’allègement de vos dettes.
Types de dette
La dette à la consommation peut généralement être classée en dette garantie et dette non garantie. Dans ces deux catégories, vous trouverez généralement des dettes renouvelables et des dettes à tempérament.
Dette garantie
La dette garantie donne au prêteur le droit de saisir une garantie spécifique si vous ne respectez pas l’accord. Les dettes garanties courantes comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit garanties.
Après un certain temps de retard de paiement, le prêteur a le droit de prendre possession de la propriété et de la vendre pour rembourser le prêt. Vous pouvez toujours devoir de l’argent après ce processus si le produit de la vente n’est pas suffisant pour couvrir le solde impayé du prêt.
Dette non garantie
En revanche, la dette non garantie n’est pas liée à une garantie et ne donne pas automatiquement aux créanciers le droit de prendre votre propriété si vous ne remboursez pas le prêt. Des exemples de dettes non garanties comprennent les cartes de crédit non garanties, les prêts étudiants, les frais médicaux et les prêts sur salaire.
Note
Les prêts sur salaire, un type de prêt à court terme, sont une dette non garantie extrêmement risquée. Dans de nombreux États, le TAEG moyen pour un prêt sur salaire de 300 $ est supérieur à 300 %.
Au lieu de prendre votre propriété si vous ne remboursez pas une dette non garantie, les créanciers vendront souvent les dettes en souffrance à une agence de recouvrement tierce. Les agents de recouvrement utilisent diverses tactiques pour obtenir le paiement, notamment en vous appelant, en envoyant des lettres et en ajoutant la dette à votre rapport de crédit. Si ces efforts échouent, le percepteur peut vous poursuivre et demander au tribunal l’autorisation de saisir votre salaire.
Dette renouvelable ou à tempérament
Le remboursement de la dette se présente généralement sous deux formes : renouvelable ou échelonné. La dette renouvelable ne doit pas nécessairement être remboursée selon un calendrier fixe. Vous avez accès à une ligne de crédit tant que vous effectuez des paiements mensuels minimum pour tout solde impayé. Par exemple, une carte de crédit est un moyen courant d’accéder à une dette renouvelable.
La dette à tempérament, en revanche, a un montant de prêt fixe et un échéancier de remboursement fixe. Un exemple de prêt à tempérament est un prêt personnel : vous le remboursez sur un certain nombre de mois ou d’années, et vos versements sont généralement les mêmes chaque mois.
Points clés à retenir
- La dette est créée lorsqu’une partie emprunte de l’argent à une autre partie.
- Un contrat de dette permet à l’emprunteur de rembourser l’argent emprunté sur une certaine période, parfois moyennant des frais ou des intérêts.
- Les dettes garanties permettent aux prêteurs de réclamer un actif si l’emprunteur ne respecte pas l’accord de dette.
- Les dettes non garanties ne sont pas liées à un actif et peuvent être vendues à une agence de recouvrement de créances.
