Points clés à retenir
- La stratégie boule de neige de la dette vous aide à rembourser vos dettes en vous concentrant sur votre plus petit solde avant de passer aux plus gros.
- Vous paierez toujours le minimum sur toutes les dettes, mais consacrerez d’abord tout argent supplémentaire à votre plus petite dette.
- Cela ne vous fera pas économiser autant d’intérêts que la méthode de l’avalanche de dettes, mais cela peut vous aider à rester motivé.
- Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire pour gérer vos dettes, consultez une agence de conseil en crédit à but non lucratif (ou explorez le règlement des dettes en dernier recours).
Quelle est la stratégie boule de neige de la dette ?
La méthode boule de neige de la dette fonctionne en créant un élan semblable à une boule de neige à mesure que vous remboursez progressivement vos dettes. Pour ce faire, remboursez d’abord la dette la plus petite et passez à la dette la plus petite suivante. Ensuite, continuez avec le reste de vos prêts avec la même approche.
Pendant le processus, continuez à effectuer les paiements minimums requis sur tous vos prêts, en investissant chaque mois l’argent supplémentaire sur le plus petit solde de prêt. Dave Ramsey a initialement popularisé cette méthode et depuis lors, de nombreuses personnes l’ont utilisée pour réussir à rembourser leurs dettes.
Note
Si vous vous sentez accablé par les dettes, une stratégie boule de neige peut vous aider à retrouver un sentiment de contrôle tout en remboursant vos cartes de crédit et vos prêts. D’autres stratégies, comme l’avalanche de dettes, peuvent minimiser les coûts d’intérêt, mais la méthode boule de neige de l’endettement fonctionne bien lorsque la motivation est essentielle.
Comment fonctionne la méthode boule de neige de la dette
La mise en place de la stratégie boule de neige de la dette est simple et ne nécessite que quelques étapes.
- Organisez-vous: Faites une liste de toutes vos dettes. Classez-les du plus petit solde en haut de la liste au plus grand en bas. Lorsque vous établissez votre liste, ignorez les taux d’intérêt, les montants des paiements mensuels et les autres caractéristiques du prêt. Concentrez-vous uniquement sur Gesundmd.
- Payer les minimums: Si vous ne payez pas le minimum requis sur tous vos prêts et cartes de crédit, vous pourriez devoir payer des frais et des pénalités, et cela pourrait nuire à votre pointage de crédit.
- Payez un supplément sur votre plus petit solde: Chaque mois, placez tout argent supplémentaire disponible pour la carte de crédit ou le prêt en haut de votre liste. Votre objectif est de rembourser de manière agressive le plus petit solde en premier.
- Bâtissez sur votre réussite: Après avoir payé votre plus petit solde, rayez-le de la liste et passez au prochain plus petit solde. Prenez tout ce que vous payiez pour le plus petit prêt et appliquez-le au suivant, en plus du paiement minimum que vous effectuiez déjà. Au fur et à mesure que vous finissez de payer chaque dette, votre paiement total pour la suivante augmentera de plus en plus.
Note
Les applications mobiles sont un excellent outil pour utiliser et suivre la méthode boule de neige.
La boule de neige de la dette en action
Supposons que vous ayez plusieurs prêts en cours. Votre budget indique que vous disposez de 100 $ supplémentaires chaque mois pour des remboursements supplémentaires du prêt. Vous pouvez utiliser ces 100 $ et rembourser vos dettes en utilisant la stratégie boule de neige de la dette.
Commencez par répertorier chaque prêt ou dette de carte de crédit, du plus petit solde de prêt au plus important.
| Exemple de boule de neige de la dette | |||
|---|---|---|---|
| Taper | Équilibre | Taux | Paiement minimum |
| Prêt personnel | 2 000 $ | 7% | 39,60 $ |
| Prêt étudiant privé | 13 000 $ | 5% | 183,74 $ |
| Carte de crédit | 16 000 $ | 17% | 480,00 $ |
| Prêt auto | 21 559 $ | 4,75% | 404,38 $ |
Avec la boule de neige de l’endettement, vos 100 $ supplémentaires par mois sont d’abord consacrés à votre prêt personnel. En conséquence, vous payez 139,60 $ (les 39,60 $ requis plus les 100 $ supplémentaires) à ce prêteur chaque mois. Continuez à payer le minimum sur vos trois autres prêts.
Une fois que vous avez remboursé chaque prêt, le paiement de ce prêt devient disponible pour des remboursements supplémentaires de la dette.
- Après avoir remboursé votre prêt personnel, vous disposez désormais de 139,60 $ supplémentaires pour le prochain prêt (car vous n’avez plus de paiements minimums à effectuer auprès de votre prêteur personnel).
- Vous pouvez envoyer de l’argent supplémentaire chaque mois à votre gestionnaire de prêts étudiants. Le paiement sera de 183,74 $ plus 139,60 $, pour un total de 323,34 $.
- Après avoir remboursé votre prêt étudiant, vous disposez de 323,34 $ supplémentaires chaque mois pour rembourser votre carte de crédit.
- Le processus continue de prendre de l’ampleur jusqu’à ce que vous effaciez enfin toutes vos dettes.
Note
Consultez l’exemple ci-dessus et créez votre propre plan de remboursement dans notre calculateur boule de neige de dette.
Boule de neige de la dette contre avalanche de la dette
La boule de neige de la dette diffère d’une autre stratégie populaire de remboursement de la dette : l’avalanche de la dette. La méthode des avalanches, également connue sous le nom d’empilement de dettes, donne la priorité aux dettes présentant le taux d’intérêt le plus élevé (au lieu du solde du prêt le plus faible). Cela réduit vos frais d’intérêt totaux et vous permettra de vous libérer de vos dettes plus rapidement, mais cela ne vous donnera peut-être pas ces gains rapides pour rester motivé.
Dans l’exemple ci-dessus, vous donneriez la priorité à la carte de crédit plutôt qu’au prêt personnel en raison du taux de la carte de crédit. Mais rembourser ce solde de 16 000 $ pourrait prendre beaucoup de temps et vous risquez de vous décourager. Une boule de neige liée à l’endettement procure un sentiment d’accomplissement au début du processus, et vous apprécierez peut-être ce renforcement positif.
Dois-je utiliser la méthode boule de neige de la dette ?
La boule de neige de la dette est une excellente stratégie d’élimination de la dette. Si vous appréciez le renforcement positif lors de petites victoires et que vous n’avez pas beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, cela pourrait être une bonne option pour vous.
Cependant, la méthode boule de neige ne convient pas à tout le monde. Dans certains cas, il peut ne pas être judicieux d’accélérer le remboursement de certaines dettes. Par exemple, si vous demandez l’exonération de prêt de la fonction publique pour les prêts étudiants fédéraux, le ministère de l’Éducation peut vous autoriser à arrêter de payer après 120 paiements admissibles.En cas de succès, le reste de votre dette sera annulé, il n’y a donc pas beaucoup d’avantages à payer un supplément. Au lieu de payer un supplément pour ces prêts, il serait peut-être préférable de payer le moins possible en fonction du revenu et d’investir plus d’argent dans d’autres dettes à taux d’intérêt élevé.
Quelle que soit la stratégie que vous choisissez, il est important de trouver celle à laquelle vous pensez pouvoir vous en tenir jusqu’à ce que toutes vos dettes soient payées. L’avalanche, par exemple, ne vous fera pas économiser d’argent si vous vous arrêtez à mi-chemin.
Note
Lorsque vous avez des prêts à taux d’intérêt élevés, il peut être judicieux de vous concentrer d’abord sur ceux-ci. Les prêts à taux inférieur n’épuisent pas considérablement vos finances et vous pouvez les rembourser plus tard.
Que faire si vous avez besoin d’aide
Même si la boule de neige de l’endettement vous aide à éliminer vos dettes lorsque vous disposez d’un revenu supplémentaire, vous avez parfois besoin d’une aide supplémentaire. Plusieurs options sont disponibles.
Conseil en crédit
Les agences de conseil en crédit sont des organisations à but non lucratif qui fournissent une éducation et une assistance en matière d’endettement. Vous pouvez discuter de votre situation avec un professionnel et, si nécessaire, l’agence pourra vous aider à établir un plan de gestion des dettes (PGD). En utilisant un DMP, vous pourrez peut-être réduire vos mensualités et vos taux d’intérêt, facilitant ainsi la gestion de vos prêts.
Règlement de la dette
Le règlement des dettes est une autre option, considérée comme une solution plus extrême. Les sociétés d’allégement de dette aident les particuliers à gérer leurs dettes impayées par la négociation ou la consolidation des soldes. Le service élaborera un plan de paiement ou aidera même les particuliers à déclarer faillite en échange de frais. Cependant, les créanciers doivent accepter l’accord et les prêteurs pourraient ne pas être disposés à accepter votre offre.
Le règlement des dettes peut également nuire à votre pointage de crédit, il est donc préférable d’épuiser toutes les alternatives avant de s’engager dans cette voie.
Foire aux questions (FAQ)
Comment fonctionne la boule de neige de la dette ?
La méthode boule de neige de l’endettement rembourse en premier vos plus petites dettes. Ensuite, il reporte l’argent que vous payiez pour votre dette remboursée au prochain solde que vous souhaitez rembourser. Au fur et à mesure que vous remboursez un solde, vous disposez de plus d’argent pour payer le solde suivant.
Vaut-il mieux faire boule de neige ou avalanche ?
La meilleure stratégie de remboursement dépend vraiment de ce avec quoi vous êtes le plus à l’aise. Si vous n’avez pas besoin de motivation pour payer vos soldes, la méthode des avalanches pourrait être la meilleure pour vous. Cependant, si vous avez besoin d’inspiration pour rembourser vos soldes afin de rester concentré, la méthode boule de neige peut être le bon choix.
