Faillite : y penser vous donne des frissons, mais pas des bons ? C’est un sujet difficile pour beaucoup de gens. Ils savent que cela peut aider, mais ils ont peur de la stigmatisation et des conséquences à long terme et recherchent donc, à juste titre, d’autres solutions.
Voyons comment la faillite se compare à l’un de ses concurrents les plus populaires, le plan de gestion de la dette.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette, ou DMP en abrégé, est un programme proposé par un conseiller en crédit pour vous aider à prendre le contrôle de votre dette non garantie en effectuant un paiement mensuel à l’agence de conseil en crédit, qui la répartit entre vos créanciers.
La plupart des DMP fonctionnent comme ceci :
- Vous rassemblez des détails sur tous vos comptes et les fournissez à un conseiller en crédit.
- Le conseiller négocie avec vos créanciers un certain montant chaque mois au lieu de paiements réguliers. Souvent, le créancier acceptera de réduire les intérêts, les frais ou de faire vieillir le compte.
- Vous acceptez de verser un paiement mensuel à l’agence de conseil pour rembourser les dettes négociées par le conseiller sur une certaine période.
Comparaison des DMP à la faillite
Il existe des différences significatives entre les DMP et le dépôt de bilan, et bien que le dépôt de bilan ait des conséquences, vous serez peut-être surpris d’apprendre que le dépôt du bilan au bon moment pourrait jouer en votre faveur.
Pour l’instant, qu’il existe deux types de faillites que nous comparerons aux DMP. La faillite du chapitre 7 est une faillite pure et simple, qui annule la dette sans plan de paiement. La faillite du chapitre 13 est un plan de paiement qui dure de trois à cinq ans.
Apprenez-en davantage sur la façon dont les DMP se comparent à chaque type de faillite.
Combien de temps ça dure ?
- DMP: Les paiements durent généralement jusqu’à cinq ans.
- Chapitre 7: Le processus dure généralement quatre à six mois.
- Chapitre 13: L’échéancier de paiement est de trois à cinq ans.
Serai-je protégé contre les créanciers ?
- DMP: Non, mais votre conseiller en crédit tentera d’obtenir la coopération de vos créanciers ; cependant, ce n’est pas obligatoire.
- Chapitre 7: Oui. La suspension automatique de la faillite est une injonction contre les activités de recouvrement des créanciers.
- Chapitre 13: Oui. C’est la même chose que le chapitre 7.
Les dettes sont-elles remises ?
- DMP: Non, mais votre conseiller en crédit peut demander des concessions à vos créanciers pour réduire les intérêts, annuler les frais ou faire vieillir les comptes.
- Chapitre 7: Oui. C’est ce qu’on appelle la décharge. Cela s’applique à la plupart des dettes, mais certains types de dettes, comme les impôts récents et les pensions alimentaires pour enfants en souffrance, ne sont pas acquittés.
- Chapitre 13: Oui. Le chapitre 13 libère également les dettes, mais bon nombre des dettes non libérables, comme les impôts récents et les pensions alimentaires pour enfants en souffrance, doivent être payées intégralement dans le plan du chapitre 13. Les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, ne seront remboursées dans le cadre d’un plan du chapitre 13 que si vous disposez des revenus nécessaires pour les couvrir. Parfois, les créanciers chirographaires reçoivent une partie de leur dette, et parfois ils ne reçoivent rien du tout. Mais même s’ils ne sont pas payés, ils seront libérés si vous complétez votre plan.
Quelle est la durée du plan de paiement ?
- DMP: Le plan de paiement dure généralement jusqu’à cinq ans.
- Chapitre 7: Il n’y a pas de plan de paiement.
- Chapitre 13: L’échéancier de paiement est de trois à cinq ans, selon vos revenus, vos dépenses, le montant de votre dette et le type de dette.
Combien ça coûte?
- DMP: Cela coûte généralement environ 25 $ par mois.
- Chapitre 7: Les frais de dépôt au tribunal sont de 338 $ (en décembre 2020) et les honoraires d’avocat sont de 1 200 $ à 2 000 $ en moyenne.
- Chapitre 13: Les frais de dossier au tribunal sont de 313 $ (en décembre 2020) et les honoraires d’avocat sont de 3 000 $ à 4 000 $, généralement payés sur une période dans le cadre du plan de paiement du chapitre 13.
Comment cela affecte-t-il mon pointage de crédit et mon historique de crédit ?
- DMP: Le fait que vous participiez à un DMP n’est pas pris en compte dans votre pointage de crédit, bien qu’il soit noté sur votre rapport de crédit. Cela dit, d’autres conséquences du DMP auront un effet. Par exemple, la fermeture de vos comptes affectera le montant du crédit dont vous disposez et pourrait avoir un impact sur votre historique de crédit, deux éléments pris en compte dans l’algorithme de pointage de crédit.
- Chapitre 7: La faillite a un effet considérable sur votre score et selon votre point de départ, vous finirez probablement entre 520 et 550. Cependant, si vous êtes prudent, vous pouvez augmenter considérablement ce score au point où vous vous situez dans la fourchette « très bon » à « excellent » dans deux ou trois ans. N’oubliez pas que le dépôt du bilan (chapitre 7) restera inscrit sur votre dossier de crédit pendant 10 ans.
- Chapitre 13: Un plan du chapitre 13 restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter du dépôt si vous terminez le plan, ou 10 ans si vous ne terminez pas le plan.
Quelles dettes sont incluses ?
- DMP: Seules les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les factures médicales sont incluses. Cela n’inclura pas les prêts automobiles, les hypothèques, les prêts étudiants, les impôts, la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire.
- Chapitre 7: La plupart des dettes sont libérées, mais certaines ne le sont pas. Pour conserver vos dettes garanties, comme un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, vous devez continuer à effectuer des versements mensuels.
- Chapitre 13: La plupart des dettes sont libérées. Certaines dettes qui ne sont pas libérables dans un cas du chapitre 7 doivent être payées intégralement dans un plan du chapitre 13. Pour conserver vos dettes garanties, comme un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, vous devez continuer à effectuer des versements mensuels. Il existe des circonstances dans lesquelles vous pouvez ajouter votre voiture au paiement de votre plan. Vous pouvez également utiliser le plan de paiement pour rattraper les paiements immobiliers en souffrance et éviter les saisies.
Dois-je me qualifier ?
- DMP: Vous n’êtes normalement pas obligé d’être admissible si vos revenus sont suffisants pour couvrir vos paiements.
- Chapitre 7: Oui. Vous devez passer un « test de ressources ». Si votre revenu, moins certaines dépenses, est inférieur au revenu médian de votre état, vous réussissez.
- Chapitre 13: Non. Il n’y a pas de condition de ressources, mais le plan de paiement que vous proposez doit être réalisable, c’est-à-dire abordable en fonction de vos revenus et de vos dépenses. Le chapitre 13 a une limite supérieure d’endettement de 1 257 850 $ de dette garantie et de 419 275 $ de dette non garantie, à compter du 1er avril 2019 et valable jusqu’à la fin de 2021.
Puis-je obtenir davantage de dettes pendant que je participe ?
- DMP: Non. Vous devrez probablement clôturer les comptes que vous incluez dans le DMP, et vous ne pourrez pas rechercher de nouvelles dettes lorsque vous êtes dans un DMP. Vos créanciers surveilleront votre rapport de crédit. S’ils voient de nouveaux comptes apparaître, votre DMP sera grillé.
- Chapitre 7: Pas en général. Mais après votre libération, vous recommencerez immédiatement à recevoir des offres de crédit.
- Chapitre 13: On ne peut pas s’endetter davantage sans l’autorisation du tribunal des faillites, et seulement pour une très bonne raison, comme remplacer une voiture.
Vais-je devoir renoncer à une propriété ?
- DMP: Non, effectuez simplement vos paiements mensuels.
- Chapitre 7: Peut-être, si vous possédez un bien qui n’est pas exonéré. Dans la grande majorité des cas du chapitre 7, aucun actif n’est distribué aux créanciers.
- Chapitre 13: Non, effectuez simplement vos paiements mensuels.
Comment trouver quelqu’un pour m’aider ?
- DMP: Recherchez une agence de conseil en crédit à but non lucratif dans votre région qui est membre de la National Foundation for Credit Counselling ou de la Financial Counselling Association of America. Notre liste des meilleures agences de conseil en crédit est également un bon point de départ.
- Chapitre 7 et chapitre 13: Vous pouvez déposer vous-même un dossier de faillite. Cela s’appelle le dépôt »pour toi.» Mais vos chances de succès sont considérablement réduites si vous faites cavalier seul.Il existe de nombreuses ressources disponibles pour vous aider à sélectionner un professionnel pour vous guider dans ce processus.
