Lorsque les transactions bancaires en attente sont supérieures au solde actuel de votre compte courant, votre banque peut couvrir ces paiements à votre place, mais à un coût. Les banques facturent en moyenne 30 $ chaque fois qu’elles couvrent une transaction avec leurs fonds plutôt qu’avec les vôtres. C’est ce qu’on appelle un découvert.
Pour continuer à couvrir les transactions, même lorsque votre solde est faible, certaines banques proposent une protection contre les découverts. La protection contre les découverts relie votre compte courant à un autre compte, comme un compte d’épargne, une carte de crédit ou une marge de crédit, et utilise ce compte pour couvrir des transactions qui auraient autrement déclenché des frais de découvert.
Note
Pour utiliser une carte de crédit ou une marge de crédit comme protection contre les découverts, votre historique de crédit doit être suffisamment bon pour être admissible au produit de crédit. Vous devrez peut-être avoir un compte courant et un produit de crédit auprès de la même banque. Les critères de qualification exacts varient selon la banque.
Sans protection contre les découverts, votre banque peut refuser toute transaction dépassant le montant de votre compte courant. Au lieu de devoir payer des frais de découvert, votre banque vous facturera des frais pour insuffisance de fonds et le commerçant à qui vous avez présenté le paiement pourrait également facturer des frais en plus du montant initial de la transaction.
Protection contre les découverts de cartes de crédit et de marges de crédit
Habituellement, l’activité de votre compte courant n’affecte pas votre pointage de crédit, car ces détails ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit. Utiliser votre compte d’épargne pour vous protéger contre les découverts ne vous fera pas de mal non plus.Cependant, votre crédit pourrait être en danger si vous connectez une protection contre les découverts de carte de crédit ou de marge de crédit à votre compte courant pour une protection contre les découverts.
Certains émetteurs de cartes de crédit traitent les paiements de découvert comme une avance de fonds. Cela rend la protection contre les découverts plus coûteuse, car les avances de fonds comportent souvent des taux d’intérêt plus élevés, aucun délai de grâce et des frais d’avance de fonds. Au fil du temps, vous pourriez finir par payer autant, voire plus, pour l’avance de fonds que vous auriez payé en frais de découvert.
Certaines cartes de crédit ont un taux d’intérêt différent pour les avances de fonds sur découvert et les avances de fonds aux guichets automatiques. Vérifiez les conditions de votre carte de crédit pour connaître les prix exacts.
Lorsque votre découvert est lié à une ligne de crédit, vous risquez de payer des frais sur le découvert si vous ne payez pas Gesundmd avant l’expiration du délai de grâce (s’il existe un délai de grâce). Si vous avez déjà un solde sur votre marge de crédit, le découvert serait simplement ajouté à votre solde actuel.
Si vous ne disposez pas de suffisamment de crédit sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit, l’émetteur de votre carte de crédit peut refuser la transaction. Des frais de découvert pourraient de toute façon vous être facturés.
Impact sur votre crédit
La protection contre les découverts vise à vous protéger des problèmes liés au manque d’argent sur votre compte courant. Cependant, si vous ne pouvez pas vous permettre de régler le découvert, vous pourriez subir des conséquences encore plus graves. Par exemple, si votre compte présente un découvert sur votre carte de crédit et que vous manquez par la suite votre paiement par carte de crédit ou que vous êtes en défaut de paiement, votre pointage de crédit sera endommagé.
Si le transfert de découvert est important et pousse votre utilisation du crédit au-dessus de 30 %, votre pointage de crédit pourrait chuter en raison du solde plus élevé de votre carte de crédit. Réduire le solde de votre carte de crédit peut vous aider à récupérer les points de crédit perdus.
Protection contre les découverts en option
Les banques sont désormais tenues de demander votre autorisation avant de traiter les transactions de découvert. Si vous vous désabonnez, votre banque refusera les transactions par carte de débit dépassant le solde de votre compte courant. Au lieu de cela, des frais de fonds insuffisants pourraient vous être facturés et vous devrez vous occuper de la transaction directement avec le commerçant pour éviter d’autres recouvrements.
En acceptant les frais de découvert, votre banque traitera les transactions lorsque vous ne disposez pas de suffisamment de fonds pour les couvrir et des frais de découvert vous seront facturés pour cette courtoisie.
