Ne pas effectuer de paiements pour votre voiture ne devrait jamais être une option, quelle que soit votre situation financière. Si votre situation est désastreuse et que vous n’avez pas les moyens d’effectuer un paiement, appelez avant tout votre prêteur. Expliquez la situation et, si possible, préparez un budget comprenant le montant que vous pouvez vous permettre pour un paiement mensuel. Les prêteurs préfèrent négocier avec vous un plan de paiement plutôt que de reprendre possession de votre véhicule, ce qui coûte du temps et de l’argent.
Si vous procédez étape par étape, vous devriez pouvoir éviter un désastre financier, même si les paiements imminents de votre voiture semblent être un problème insurmontable.
Le problème des paiements manqués
Sauter les paiements de votre voiture peut entraîner de multiples problèmes. Les retards de paiement ou les non-paiements seront signalés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui aura de graves conséquences sur votre pointage de crédit. Le facteur le plus important dans votre cote de crédit est votre historique de paiement, donc toute note négative aura un impact significatif.Chaque mois où un paiement est en retard ajoute un autre problème à votre pointage de crédit.
Une fois que vous êtes en retard dans vos paiements, il est difficile de vous remettre sur la bonne voie, surtout si vous êtes confronté à d’autres difficultés financières. Si vous prenez trop de retard et ne remboursez pas le prêt, le prêteur reprendra possession du véhicule. L’impact sur votre pointage de crédit sera probablement suffisant pour vous empêcher de contracter d’autres prêts jusqu’à ce que votre crédit soit réparé, ce qui peut prendre des années.
Travailler avec votre prêteur
Être préparé et faire comprendre au prêteur que vous vous efforcez de résoudre vos problèmes est la meilleure façon de trouver une solution. Tout d’abord, examinez votre situation à court terme. Quand votre prochain paiement est-il dû et quel montant, le cas échéant, pouvez-vous vous permettre ? Votre prêteur peut vous permettre de sauter un paiement moyennant des frais d’environ 25 $ à 50 $, à ajouter à votre solde principal.Bien que ce ne soit pas idéal, ce compromis peut permettre de gagner du temps pour mettre en œuvre un plan à long terme.
Les détails de votre plan à long terme varieront en fonction de votre situation et de la volonté de votre prêteur de coopérer. Si votre situation financière ne s’améliore pas de sitôt, vous devrez peut-être vendre la voiture pour rembourser votre prêt. Si votre situation est temporaire ou pourrait être atténuée en réduisant vos versements, vous pourrez peut-être refinancer le prêt et conserver le véhicule.
Note
Ne vous contentez pas de rendre la voiture au prêteur comme solution rapide. Cela aura le même impact négatif sur votre cote de crédit que si le prêteur avait initié la reprise de possession.
Options de refinancement
Refinancer votre prêt signifie essentiellement contracter un nouveau prêt et utiliser cet argent pour rembourser votre ancien prêt. Si votre crédit est bon – ce qui peut être le cas si vous avez agi rapidement et évité de prendre du retard dans vos paiements – vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt plus bas. Toutefois, le moyen le plus efficace de réduire les paiements est de prolonger la durée du prêt.Par exemple, s’il vous reste encore 36 mois de prêt, vous pourriez refinancer sur 48 mois. Cette méthode augmentera généralement votre taux d’intérêt, mais vous obtiendrez des paiements nettement inférieurs.
Votre prêteur actuel pourrait être disposé à travailler avec vous pour refinancer votre prêt, surtout si vous avez été un bon client et que vos paiements ont été effectués à temps. Les banques ou coopératives de crédit locales proposent également fréquemment des prêts de refinancement, et éventuellement à des taux compétitifs.
Vendre vous-même ou échanger
Pour un potentiel de revenus maximum, essayez de vendre la voiture vous-même. Kelley Blue Book rapporte que les vendeurs peuvent obtenir environ 15 à 25 % de plus que la valeur d’échange.Par exemple, si un concessionnaire propose 10 000 $, statistiquement, vous gagneriez entre 11 500 et 12 500 $ en vendant la voiture vous-même.
Le compromis est le temps et les efforts. Vendre la voiture vous-même signifie que vous devez la commercialiser via des sites en ligne tels que Craigslist et suivre les demandes de renseignements. Trouver des acheteurs prêts à payer le prix du marché peut prendre du temps, mais si vous avez déjà sauté un mois de paiements, cela vaut la peine d’utiliser ce temps pour obtenir l’enchère la plus élevée possible.
Le solde restant de votre prêt est également un facteur. Si vous êtes à l’envers (vous devez plus que ce que vaut la voiture), vous devrez quand même payer le reste de votre prêt.Vous devrez peut-être puiser dans vos économies ou envisager un prêt personnel. Tant que les remboursements du prêt sont abordables, cela pourrait être une option viable, car cela vous permettra de couvrir vos paiements de voiture manqués sans causer de dommages sérieux à votre crédit.
Sortir d’un bail
Si vous avez loué une voiture, les retards de paiement créent un tout autre défi, mais l’objectif reste le même : vous désendetter sans endommager votre crédit. Un échange de bail peut être une option, mais selon la rapidité avec laquelle vous devrez conclure un accord, vous devrez peut-être accepter de perdre une partie de l’argent que vous avez payé d’avance.
Note
Les sites Web comme Swapalease.com sont similaires à d’autres petites annonces en ligne, mais sont entièrement composés de personnes cherchant à échanger des baux, que ce soit pour reprendre un bail ou en sortir. Les forums consultables incluent des détails tels que les paiements mensuels, les acomptes, le kilométrage et les dommages, pour un échange de bail pleinement informé.
Vais-je perdre l’acompte ?
Dans un scénario idéal, lorsque vous échangez votre bail, vous recevrez une partie équitable de votre mise de fonds. Si votre bail est à mi-parcours, essayez de récupérer la moitié de votre acompte dans le cadre de l’échange. Cependant, l’accord doit également tenir compte du kilométrage ; si vous parcourez en moyenne 15 000 miles par an sur une limite indiquée de 12 000, la personne qui reprend votre bail devra payer ces miles supplémentaires lors de la restitution de la voiture, ce qui sera pris en compte dans les négociations.
Les dégâts sont comptabilisés au même titre que le kilométrage. La personne qui prend le bail devra payer pour tout problème, réduisant ainsi le montant que vous pouvez espérer récupérer sur votre mise de fonds. En fin de compte, tout accord qui élimine les paiements que vous ne pouvez pas vous permettre élimine le risque de reprise de possession de votre véhicule et de graves dommages à votre crédit.
Acheter une voiture bon marché
Une fois que vous vendez votre voiture actuelle, envisagez des options plus abordables. Vérifiez le système de transports publics de votre ville pour voir s’il correspond à votre style de vie et évaluez si vous avez vraiment besoin d’une voiture. Peut-être pourrez-vous vous en passer pendant quelques mois tout en économisant de l’argent et en vous sortant de votre trou financier.
Si une voiture est une nécessité, optez pour un prix bon marché et essayez de payer la totalité. En magasinant en ligne, il est possible de trouver une voiture d’occasion fiable pour 2 000 $ ou 3 000 $. Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour acheter une voiture, essayez de déposer le plus d’argent possible dès le départ pour maintenir les paiements à un niveau bas afin de ne plus vous retrouver dans la même situation, tant que vous en avez les moyens.
Note
De nombreux États offrent des avantages fiscaux pour l’achat de véhicules électriques. Recherchez les lois de votre état et examinez votre obligation fiscale pour l’année afin de déterminer si un véhicule écologique pourrait vous aider à économiser de l’argent à long terme. Et n’oubliez pas les économies sur l’essence !
Gardez à l’esprit qu’une voiture d’occasion plus ancienne devrait réduire vos versements d’assurance, contribuant ainsi à réduire vos dépenses mensuelles totales.Cette voiture d’occasion ne doit pas nécessairement être une solution à long terme, mais vous devez vous y tenir aussi longtemps que nécessaire pour mettre de l’ordre dans vos finances.
