Qu’arrive-t-il aux dettes en cas de divorce ?

En cas de divorce, si vous et votre conjoint ne parvenez pas à parvenir à un accord de règlement sur la manière de partager les dettes accumulées pendant le mariage, vous devrez peut-être vous tourner vers les tribunaux pour obtenir de l’aide. Les tribunaux prennent des décisions fondées sur la loi de l’État, sur la date à laquelle la dette a été contractée et sur l’existence ou non d’un accord prénuptial.

Dans les États de propriété communautaire, les époux ont généralement une responsabilité égale pour les dettes contractées pendant le mariage, quel que soit celui qui les a contractées. Les biens communautaires sont tous les biens, y compris les dettes, acquis pendant le mariage. Cette propriété appartient à parts égales à chaque époux. Les dettes sont également considérées dans la plupart des cas comme des dettes communautaires. 

Dans les États à propriété non communautaire (également appelés répartition équitable), la dette matrimoniale (dette détenue par les deux époux) est divisée en fonction de nombreux facteurs, notamment le salaire de chaque époux et la raison pour laquelle la dette a été contractée.

Propriété communautaire vs États à répartition équitable

Un facteur qui détermine la façon dont les dettes sont divisées en cas de divorce est de savoir si vous vivez dans un État de propriété communautaire ou dans un État à répartition équitable. 

États de propriété communautaire

Neuf États sont des États de propriété communautaire : l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin. En général, dans les États de propriété communautaire, les dettes et les biens matrimoniaux sont partagés à parts égales. Dans certains cas, le tribunal peut prendre en compte d’autres facteurs, comme le potentiel de gain de chaque époux, pour décider du partage des biens. Chaque époux conserve ses biens distincts. 

Les couples en instance de divorce peuvent être autorisés à conclure eux-mêmes un accord alternatif, ou un accord prénuptial peut être en place, ce qui peut aider les couples à éviter de nombreuses contestations juridiques. Selon Leslie Tayne, fondatrice et avocate en chef du Tayne Law Group, un contrat de mariage valide dictera la manière dont les actifs et les dettes seront répartis.

“Dans les États de propriété communautaire, par exemple, un contrat de mariage peut annuler l’hypothèse selon laquelle les dettes acquises au cours d’un mariage sont des dettes partagées”, a-t-elle déclaré.

États de répartition équitable

Dans les États à répartition équitable, le tribunal vise à répartir équitablement les dettes en fonction de plusieurs facteurs tels que le montant d’argent et de biens de chaque personne, la durée du mariage du couple, le responsable de la dette, l’âge et la santé de chaque conjoint et le potentiel de revenus futurs.

Si une personne a contracté des dettes personnelles à son nom pendant le mariage, elles sont généralement considérées comme la responsabilité de cette personne, à moins que les deux parties n’acceptent de partager les paiements de la dette. Mais le tribunal pourrait toujours décider que, par exemple, vous êtes responsable des dettes de votre futur ex, même si vous ne les avez pas accumulées. Cela dépend des circonstances.

Dette de carte de crédit

La façon dont les dettes de carte de crédit sont traitées peut dépendre du nom figurant sur le compte. Si le compte est au nom d’un seul conjoint, la dette peut être considérée différemment des dettes créées sur un compte conjoint portant vos deux noms.

Détenu individuellement

Dans les États de propriété communautaire, les deux époux sont généralement responsables des dettes de carte de crédit créées pendant le mariage, même lorsque la carte de crédit est au nom de l’un des époux. Cependant, le tribunal peut déterminer qui a utilisé la carte et si les deux conjoints ont bénéficié de la dette de carte de crédit. Dans certaines situations, la dette peut ne pas être considérée comme une dette communautaire. 

Dans d’autres États, les tribunaux prendront en compte la dette de carte de crédit pour déterminer à quoi ressemble une répartition globale équitable des biens. Ils tiendront également compte du conjoint qui a contracté la dette et à quoi servait l’argent lors du partage des dettes et des biens entre les époux. 

Par exemple, si une carte de crédit au nom d’une personne a été utilisée pour faire l’épicerie de la famille, cela peut être considéré comme une dette conjugale partagée. Mais si la carte n’a été utilisée que pour les achats personnels du titulaire de la carte, cette personne peut être seule responsable de la dette.

Dette conjointe de carte de crédit

Les dettes de carte de crédit détenues conjointement sont cédées en fonction de la loi de l’État et des circonstances de l’affaire. Comme pour les dettes individuelles, les tribunaux des États à propriété communautaire considèrent généralement que les deux parties sont également responsables des dettes conjointes de carte de crédit. 

Dans les États à répartition équitable, cela peut être le cas, mais cela dépend également d’autres facteurs, comme le fait que l’argent ait été utilisé au profit de l’un ou des deux conjoints. Par exemple, si un mari utilise une carte de crédit commune pour accumuler des dettes de jeu et que sa femme ne l’utilise pas du tout, seul le mari pourrait être tenu responsable de la dette. 

Quelle que soit la décision des tribunaux, il est important de savoir que l’émetteur de la carte de crédit continuera de tenir les deux personnes responsables de la dette, quel que soit le jugement de divorce.  Cela signifie que vous pouvez faire face à des frais de retard ou à un crédit endommagé si votre ex-conjoint ne paie pas la dette ordonnée par le tribunal. 

Katie Ross, vice-présidente exécutive d’American Consumer Credit Counseling, recommande de transférer Gesundmd vers de nouvelles cartes au nom de chaque conjoint. “Comme ces comptes ne seront pas conjoints, chacun n’est responsable que du montant transféré sur sa carte. La carte conjointe est remboursée par les virements, puis est clôturée.”

Comptes d’utilisateurs autorisés

Les émetteurs de cartes de crédit ne tiennent pas les utilisateurs autorisés responsables des paiements, mais le tribunal peut déterminer que les deux conjoints sont responsables d’une partie de toute dette de carte de crédit.

Sauf ordonnance contraire du tribunal, vous pouvez retirer votre conjoint en tant qu’utilisateur autorisé en appelant l’émetteur de votre carte de crédit. Si vous êtes l’utilisateur autorisé, vous pouvez également demander la suppression de votre nom du compte pour éviter tout dommage potentiel à votre crédit dû au comportement de votre ex avec la carte.

Hypothèque

Faire face à une dette hypothécaire peut être délicat. Vous devrez peut-être déterminer comment répartir les capitaux propres partagés ou décider qui garde la maison. La manière dont la dette hypothécaire est répartie dépend de l’État, du fait que les deux conjoints bénéficient ou non de l’hypothèque et du conjoint qui obtient la maison.

Option 1 : Rachat de maison

Si vous souhaitez conserver la maison, vous pouvez acheter la part de la valeur nette de la maison qui revient à votre conjoint, soit en espèces (sous forme d’un montant forfaitaire ou par versements mensuels), soit en échangeant des actifs matrimoniaux, des actifs dans lesquels vous avez tous deux une participation.

Si la maison vous est attribuée et que vous êtes tous les deux inscrits sur l’hypothèque, vous devrez vous assurer que votre ex en est retiré. Une façon d’y parvenir consiste à obtenir une décharge de responsabilité du prêteur, même si de nombreux prêteurs ne le feront pas. Ils ont approuvé votre prêt hypothécaire sur la base des revenus et des actifs des deux personnes, donc le retrait d’une personne peut exposer davantage le prêteur.

L’autre option consiste à refinancer le prêt à votre nom uniquement. Le tribunal peut même vous ordonner de refinancer. Si l’hypothèque n’est pas refinancée dans le délai fixé par le tribunal, vous devrez peut-être payer en espèces à votre conjoint ou mettre la maison en vente.

Le conjoint qui ne garde pas la maison devra généralement remplir un acte de renonciation, ce qui signifie effectivement qu’il transfère sa part de propriété à l’autre conjoint. 

Faites attention à la façon dont vous payez votre conjoint pour sa part de la maison, prévient Tayne. Si vous vendez des actions ou si vous retirez prématurément d’un compte de retraite, par exemple, cela pourrait augmenter votre facture fiscale. 

Si vous en avez les moyens, vous souhaiterez peut-être embaucher un analyste financier certifié en matière de divorce ou un autre professionnel de la finance qui pourra vous aider à éviter des impôts inutiles pendant le divorce.

Option 2 : Vendre la maison

Une deuxième option consiste à vendre la maison, puis à diviser ce qui reste une fois les frais de vente couverts et l’hypothèque remboursée. S’il reste de l’argent dû après la vente, le tribunal peut aider à déterminer comment répartir le reste de la dette.

Prêt automobile

Le tribunal déterminera très probablement que la personne qui conserve le véhicule est responsable de la dette du prêt automobile. Toutefois, le solde du prêt reste pris en compte dans le partage global des dettes et des biens s’il a été contracté pendant le mariage.

Les conjoints qui ont tous deux signé le prêt peuvent accepter de vendre le véhicule et de rembourser le prêt pour se débarrasser de la dette. Si l’un des conjoints souhaite conserver la voiture, le refinancement est également une option.

Vous devrez également gérer toutes les modifications nécessaires au titre de votre véhicule. Vous pourrez très probablement transférer votre titre de voiture dans un bureau local de la division des véhicules à moteur (DMV), bien que cela dépende de l’endroit où vous habitez. Votre état peut vous obliger à vous rendre au bureau du greffier de votre comté ou vous devrez peut-être changer le titre de votre véhicule auprès du département du revenu de votre état. 

Si vous avez encore un solde de prêt automobile et que vous conservez la voiture, contactez votre prêteur pour demander une libération temporaire afin de retirer votre conjoint du titre. Dans certains États, votre conjoint devra également signer le titre pour changer de propriétaire de véhicule.

Prêts étudiants

Chaque conjoint est généralement responsable de sa propre dette sur les prêts étudiants contractés avant le mariage. Selon l’État et les circonstances particulières, la dette étudiante contractée avant le mariage peut être prise en compte lors du partage des biens. 

Le processus de détermination de la propriété des prêts étudiants contractés pendant le mariage peut varier selon les États. Par exemple, en Californie, un État de propriété communautaire, les prêts étudiants sont considérés comme des dettes distinctes. Cependant, si l’argent de la communauté a été utilisé pour rembourser les prêts étudiants d’un seul conjoint, le tribunal peut ordonner le remboursement de l’autre conjoint. 

Pour diviser les prêts étudiants qui constituent une dette conjugale, les tribunaux peuvent examiner la manière dont le prêt a été utilisé et qui bénéficie le plus de l’éducation. Par exemple, si l’un des conjoints a contracté des prêts étudiants pour payer ses études et que ces études lui ont permis d’obtenir un revenu plus élevé, le tribunal peut attribuer une plus grande partie de la dette étudiante à ce conjoint.

Prêts personnels

Les prêts personnels peuvent être des dettes distinctes ou des dettes conjugales. En général, les emprunts contractés avant le mariage sont à la charge de celui qui les a contractés.

Dans les États de propriété communautaire, les emprunts contractés pendant le mariage et avant la séparation sont presque toujours une responsabilité conjointe et sont généralement répartis à parts égales. 

Il existe cependant quelques exceptions à cela. Par exemple, les prêts contractés pendant le mariage peuvent être considérés comme la responsabilité d’une seule personne si celle-ci les a contractés en secret ou si le conjoint emprunteur a signé un contrat stipulant que la dette est une dette distincte.

Dans les États à répartition équitable, la dette peut être la responsabilité d’une seule personne si elle n’a été contractée qu’en son nom. Mais le tribunal prend en compte divers facteurs pour prendre sa décision. Si la dette doit être divisée, les tribunaux tiennent compte du revenu actuel et potentiel de chaque conjoint, de la valeur des actifs distincts de chaque conjoint et de la personne qui a bénéficié du prêt. Les tribunaux peuvent également ajuster le montant de la dette attribuée à chaque époux afin d’alléger le fardeau de la pension alimentaire pour époux.

Dette médicale

Les frais médicaux engagés pendant le mariage peuvent être considérés comme une dette conjugale dans les États de propriété communautaire et dans les États qui suivent la « doctrine du nécessaire ». Il s’agit d’une idée issue de la common law qui tient une personne responsable des coûts liés au bien-être de son conjoint et de ses enfants. 

Les couples peuvent négocier et répartir les factures médicales d’une manière qui leur convient. Ils peuvent également permettre aux tribunaux de déterminer ce qui est équitable en fonction des autres dettes et actifs.

Élaborez un plan pour rembourser votre dette

Rembourser vos dettes avant le divorce vous donne plus de contrôle sur l’issue. Les tribunaux peuvent obliger les conjoints à vendre des actifs, comme leur maison, pour rembourser leurs dettes s’ils ne parviennent pas à un accord. Heureusement, tout n’est pas à gagner. Les biens séparés, qui peuvent inclure les héritages, les dons et les biens que vous possédiez avant le mariage, sont généralement interdits. 

Commencez par lister toutes vos dettes (individuelles et conjointes) ainsi que les montants. Vos rapports de crédit peuvent vous aider à dresser une liste complète. Ensuite, décidez de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer sans vous mettre dans une impasse. 

“​​Les conjoints qui divorcent ne devraient pas sacrifier leur propre sécurité financière pour rembourser leurs dettes conjugales”, explique Tayne. “Si vous ne savez pas comment rembourser vos dettes pendant un divorce, vous devriez consulter votre avocat spécialisé en divorce et éventuellement trouver une solution par médiation.”

Créer un plan d’endettement peut être difficile. Ross suggère des conseils en matière de crédit à la consommation aux conjoints qui ont du mal à rembourser leurs dettes. Les conseillers en crédit peuvent aider l’un ou les deux conjoints à explorer leurs options d’endettement en fonction de leurs revenus, de leurs actifs et de leurs objectifs.

Divorce et faillite

La faillite d’un ex-conjoint peut vous affecter, même après que le divorce soit définitif. Les créanciers peuvent vous poursuivre pour le paiement de dettes communes ou reprendre possession des biens liés à la dette, même si la dette a été cédée à votre conjoint lors du divorce. Les actifs communs peuvent également faire partie de la faillite et, dans certains cas, être vendus pour régler des dettes.

Les lois sur la faillite peuvent varier, il est donc important de comprendre les lois spécifiques qui s’appliquent à votre cas. Obtenir les conseils d’un avocat spécialisé en faillite peut vous aider à déterminer les meilleures mesures à prendre.

Foire aux questions (FAQ)