Vous ne pouvez jamais être sûr de ce que la vie vous réserve, mais vous pouvez au moins vous préparer financièrement à l’inattendu en constituant un fonds d’urgence. Cette épargne, qui doit être séparée de votre épargne ordinaire, est idéalement suffisante pour couvrir entre trois et six mois de frais de subsistance. Si vous subissez une baisse de salaire, si vous perdez votre emploi ou si vous avez une dépense imprévue importante, votre épargne d’urgence sert de radeau de sauvetage pour vous secourir et vous n’aurez pas besoin d’utiliser une carte de crédit.
Avoir des indications sur le moment où vous devez utiliser votre fonds d’urgence (et quand vous ne devriez pas l’utiliser) vous permettra de tirer le meilleur parti de votre épargne.
Ce pour quoi vous ne devriez pas dépenser votre fonds d’urgence
Bien sûr, votre fonds d’urgence est techniquement votre argent. Mais une fois que vous l’avez réservé aux urgences, vous vous devez de le dépenser uniquement lorsque cela est absolument nécessaire.
Dépenses périodiques et prévues
Des dépenses peu fréquentes peuvent vous surprendre et parfois ressembler à une urgence légitime. Cependant, même les factures annuelles et les dépenses courantes peuvent – et doivent – être planifiées en même temps que vos dépenses mensuelles régulières. Lorsque vous établissez votre budget mensuel, tenez compte des factures trimestrielles, semestrielles ou annuelles qui arriveront à échéance dans les prochains mois. Par exemple, vous devez toujours prévoir :
- Cadeaux de vacances et d’anniversaire
- Immatriculation annuelle du véhicule
- Les achats de la rentrée
- Impôts fonciers ou sur le revenu
Note
Toutes les dépenses prévues n’ont pas de date pour vous informer de leur arrivée. Gardez une épargne distincte pour les frais imprévisibles comme l’entretien courant de la voiture, les réparations mineures de la maison, les quotes-parts des factures médicales et les achats de vêtements saisonniers pour les enfants.
Dépenses non essentielles
Avant de toucher à votre fonds d’urgence, demandez toujours si l’argent sert à quelque chose d’essentiel pour vivre. Les dépenses de loisirs doivent toujours être financées par votre salaire régulier, vos revenus secondaires ou vos économies distinctes. Aussi urgent que cela puisse paraître, votre fonds d’urgence est interdit pour des choses comme :
- Mise à niveau du téléphone
- Amélioration de la garde-robe
- Vacances
- Une bonne vente
- L’urgence de quelqu’un d’autre
Grands objectifs financiers
La constitution d’un fonds d’urgence est un objectif financier en soi et non une source de financement pour un autre objectif financier. Si vous utilisez vos économies d’urgence pour une dépense importante, vous n’aurez plus rien pour vous couvrir en cas de mauvais temps, et ce qui semblait être une bonne décision financière à l’époque pourrait s’avérer être une erreur majeure. Cela signifie que vous ne devriez pas utiliser votre fonds d’urgence pour :
- Acomptes pour une maison ou une voiture
- Frais de démarrage d’entreprise
- Préretraite
Note
Confondre désirs et besoins est un moyen facile de faire exploser votre filet de sécurité pour les dépenses non essentielles. N’oubliez pas que les besoins sont des choses dont vous avez besoin pour survivre, conserver votre emploi ou protéger vos actifs ; Les désirs sont des améliorations de votre style de vie.
À quoi sert réellement votre fonds d’urgence
Bien sûr, vous pouvez parfois tomber à l’opposé du spectre, complètement effrayé à l’idée de toucher à votre fonds d’urgence, même lorsque cela est vraiment nécessaire. À titre indicatif, vous pouvez puiser dans votre épargne d’urgence pour faire face à des dépenses imprévues, nécessaires et urgentes. Cela comprend :
- Frais de subsistance après une perte d’emploi ou une réduction de salaire
- Réparations majeures de voiture après un accident
- Réparations d’urgence à domicile
- Frais médicaux d’urgence et nécessaires
- Voyage inattendu et essentiel
Ce sont exactement les types de situations pour lesquelles vous avez constitué le fonds d’urgence.
“S’il devient nécessaire d’utiliser le fonds d’urgence, il doit être utilisé pour couvrir les dépenses nécessaires liées au logement, à la nourriture et au transport”, recommande Jason Eppenger, président du marché de l’Alabama à la Citizens Trust Bank. « Il est important de se rappeler que si la situation est si grave au point de faire appel à votre fonds d’urgence, il est nécessaire d’ajuster vos habitudes de dépenses pour permettre une utilisation maximale de ces fonds. »
Note
Même en cas de véritable urgence, explorer d’autres options avant de puiser dans votre fonds d’urgence peut vous aider à préserver votre épargne. Cela inclut l’élimination des dépenses supplémentaires et le contact avec les émetteurs de factures pour connaître les options en cas de difficultés.
Reconstruisez votre fonds par la suite
Si vous avez dû utiliser votre fonds d’urgence, le reconstituer est essentiel pour vous assurer d’avoir accès à des économies la prochaine fois que vous en aurez besoin. Après avoir connu un revers financier, vous pourriez même décider d’économiser un peu plus que les six mois souvent conseillés de frais de subsistance.
Le maintien de dépenses mensuelles réduites peut laisser une certaine marge dans votre budget pour commencer à reconstituer votre fonds d’urgence. Si vous en avez besoin, vous pouvez suspendre vos autres objectifs financiers pendant quelques mois le temps de ramener votre filet de sécurité à un niveau confortable.
