Déclarer faillite n’est pas le seul moyen de se redresser financièrement ; vous pouvez également consulter un service de conseil en matière de dette ou de crédit pour vous aider à gérer vos dettes. Recevoir des conseils en matière de dette auprès d’un conseiller en crédit peut vous aider à rembourser votre dette tout en évitant les effets négatifs de la faillite, qui ont un impact sur votre capacité à obtenir un nouveau crédit (ou à bénéficier de taux d’intérêt décents) pendant plusieurs années. Ici, nous allons nous plonger dans le conseil en matière d’endettement et vous aider à déterminer s’il s’agit d’une solution potentielle pour vous désendetter.
Qu’est-ce que le conseil en matière d’endettement ?
Le conseil en matière d’endettement, également appelé « conseil en crédit », est fourni par des conseillers qualifiés qui peuvent vous aider à établir un budget, à examiner votre rapport de crédit et vos scores, et même à créer un plan de gestion de la dette pour rembourser vos dettes au fil du temps.
Note
Vous pouvez trouver des conseillers en matière de dette réputés auprès d’agences à but non lucratif telles que la National Foundation for Credit Counselling (800-388-2227) et la Financial Counselling Association of America (800-450-1794).
Comment fonctionne le conseil en matière d’endettement
Les services de conseil en crédit vous mettent en contact avec un conseiller en crédit qui peut vous proposer un plan d’action personnalisé pour relever vos défis financiers et vous aider à atteindre vos objectifs. Après consultation, vous pouvez choisir de vous faire aider par un conseiller en crédit pour établir une entente de paiement avec vos créanciers dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (PGD). Vous effectuerez un paiement forfaitaire à l’agence de conseil en matière de dettes, qui paiera ensuite vos créanciers en votre nom.
Note
Le conseiller en dette pourra peut-être négocier un taux d’intérêt inférieur ou obtenir une réduction ou une suppression de vos frais financiers.
Bien que votre participation à un plan de gestion de la dette puisse se refléter sur votre rapport de crédit, le programme lui-même ne devrait pas avoir d’impact négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, vous devrez peut-être fermer des comptes de crédit dans le cadre de votre DMP ; dans ce cas, votre taux d’utilisation du crédit pourrait être impacté. Un taux d’utilisation du crédit plus élevé pourrait nuire à votre cote de crédit. Cela dit, votre pointage de crédit pourrait s’améliorer une fois que vous aurez mis vos comptes en règle et que vous continuerez à effectuer des paiements en temps opportun.
La différence entre la gestion de la dette et le règlement de la dette
Il est important de noter qu’un plan de gestion de la dette est différent du règlement de la dette. Les organisations à but non lucratif proposent une gestion de la dette conçue pour vous aider à rembourser toutes vos dettes existantes. Le règlement des dettes est proposé par des entreprises à but lucratif qui négocient avec vos créanciers pour accepter moins que ce que vous devez réellement en échange de l’annulation de votre dette restante.
Si la société de règlement de dettes réussit ses négociations, vous lui devez des frais et vous pourriez devoir payer de l’impôt sur le revenu sur tout montant remis par vos créanciers. Il est également probable que le règlement des dettes aura un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Note
Vous ne serez peut-être pas autorisé à ouvrir une nouvelle carte de crédit pendant que vous suivez un plan de gestion de la dette. De plus, toutes les cartes de crédit que vous incluez dans votre plan de gestion de la dette peuvent être fermées. L’utilisation de votre carte de crédit pourrait entraîner la résiliation de votre forfait.
Quand envisager des conseils en crédit
Si vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes, vous pouvez envisager des conseils en crédit, même si vos soldes sont actuellement en souffrance. Même si vous ne souscrivez pas à un plan de gestion des dettes, un conseiller en crédit peut vous aider à établir un budget et vous donner des conseils sur la gestion de vos dettes. Voici quelques éléments supplémentaires pour vous aider à décider si les conseils en crédit vous conviennent.
Avez-vous besoin de conseils professionnels ?
Votre première séance de conseil en crédit vous fournira des informations pour gérer vos finances et vos dettes. Vous pourrez peut-être repartir avec plus de clarté sur vos options en moins d’une heure.
Avez-vous beaucoup de dettes non garanties ?
Un plan de gestion des dettes vous aide à rembourser les dettes non garanties comme les dettes de carte de crédit. Si vous avez besoin d’aide pour négocier un paiement inférieur sur des dettes garanties, comme une hypothèque ou un prêt automobile, les conseils ne sont peut-être pas la solution idéale.
Êtes-vous en retard dans les paiements ?
Travailler avec une agence de conseil en crédit agréée peut vous permettre de remettre vos comptes à jour, sans avoir à payer la totalité du solde en souffrance en une seule fois.La mise à jour de vos comptes aidera à éviter les appels de vos créanciers et pourrait améliorer votre pointage de crédit.
Note
Le conseil en matière de dette ne peut aider avec les comptes de recouvrement que si l’agence de recouvrement accepte de participer au plan de gestion de la dette, ce qui pourrait ne pas se produire.
Souhaitez-vous consolider ou réduire vos mensualités ?
L’inscription à un plan de gestion de la dette vous permet d’arrêter de faire des paiements séparés à chacun de vos créanciers et d’effectuer un seul paiement à un service de conseil en crédit qui distribuera ensuite l’argent à vos créanciers. Vous pouvez également bénéficier d’un paiement mensuel inférieur, ajoutant ainsi une certaine flexibilité à votre budget mensuel.
Trouver un conseiller en crédit
Des services de conseil en matière d’endettement réputés sont proposés par des organisations à but non lucratif, notamment des coopératives de crédit, des universités et des agences gouvernementales de logement. Il est important de vérifier les qualifications de tout conseiller en crédit que vous envisagez. Les avis en ligne, comme ceux du Better Business Bureau, peuvent vous aider à examiner les agences de conseil en crédit avant de prendre une décision.
Note
Le programme des fiduciaires des États-Unis tient à jour une liste de services de conseil en crédit qui offrent des conseils pré-faillite.
Assurez-vous de faire affaire avec une entreprise digne de confiance en posant quelques questions, notamment :
- Quels services proposez-vous ?
- Où fournissez-vous vos services (dans un bureau local, en ligne, par téléphone ou en personne) ?
- Quels sont, le cas échéant, les frais d’installation et les frais courants facturez-vous pour les services ?
- Quel est le calendrier de paiement des frais ?
- Proposez-vous des ressources pédagogiques ou des ateliers gratuits ? (Les agences de conseil en crédit réputées devraient proposer du matériel pédagogique gratuit)
- Vos conseillers sont-ils accrédités ou certifiés ? Par quel organisme ?
Alternatives au conseil en matière d’endettement
Il existe d’autres approches pour gérer la dette que le recours à un service de conseil en crédit.
Suivre un cours
Si vous ne vous sentez pas à l’aise de consulter un conseiller en crédit, inscrivez-vous à un cours qui fournit des informations sur la façon de gérer vos dettes. Trouvez-en un dans votre collège communautaire ou université local, ou en ligne.
Faites-le vous-même
Vous pourrez peut-être utiliser quelques stratégies pour rembourser vos dettes par vous-même. Commencez par établir un budget afin de savoir où va votre argent chaque mois. Une fois que vous savez de combien d’argent supplémentaire vous disposez dans votre budget, vous pouvez créer un plan pour rembourser vos soldes. Vous pourrez peut-être également négocier des taux d’intérêt plus bas en appelant directement vos créanciers et en leur demandant un.
Note
Si votre crédit est bon ou excellent, vous pourriez envisager de profiter d’une carte de transfert de solde avec un taux d’intérêt promotionnel. Mais assurez-vous que vous pouvez rembourser la dette que vous transférez pendant la promotion ou que le taux ne monte pas en flèche une fois la période promotionnelle expirée.
Créer un groupe
Vous pouvez créer un groupe de gestion de la dette et recruter des membres ayant des problèmes de gestion financière ou de dettes afin de pouvoir vous soutenir mutuellement. L’approche de groupe ajoute de la responsabilité à votre budget et vous permet de faire part de vos inquiétudes et de vos frustrations à d’autres personnes qui vivent la même situation.
L’essentiel
Le conseil en matière d’endettement peut vous fournir les conseils professionnels dont vous avez besoin pour gérer vos dettes sans avoir à déclarer faillite. C’est particulièrement utile pour ceux qui sont dépassés par le nombre ou l’ampleur de leurs dettes. Si vous optez pour un service de conseil en crédit, trouvez un conseiller en crédit réputé qui peut réellement vous aider à redresser votre situation financière.
Il existe de nombreuses autres options à envisager au lieu d’un service de conseil en crédit, depuis les conseillers financiers jusqu’à la gestion financière par vous-même. La bonne stratégie de gestion de la dette pour vous est celle qui tient compte de votre situation financière et de votre volonté d’obtenir l’aide des autres.
