Il n’est probablement pas surprenant que vous puissiez déposer un dossier de faillite en tant que personne seule, mais vous pouvez également déposer un dossier avec votre conjoint si vous êtes marié. Vous pouvez également déposer une demande en tant que particulier, même si vous êtes marié. Il y a des raisons stratégiques pour chaque option.
Votre décision de déclarer faillite pourrait avoir plus à voir avec l’endroit où vous vivez et les biens que vous et votre conjoint possédez qu’avec qui doit quelle dette. Pour déterminer votre meilleur plan d’action et savoir si vous devez déposer une déclaration si votre conjoint ne le souhaite pas, vous devez examiner le tableau global de la dette et des actifs du ménage pour vous deux.
Exemple de situation
Prenons l’exemple d’un couple marié hypothétique, Mark et Ellen, qui résident au Texas, un État de propriété communautaire. Ils ont tous deux une carte de crédit et des dettes médicales à leur nom. Ils disposent d’une carte de crédit commune avec une banque. Ils sont également propriétaires conjointement de leur maison et ont tous deux signé l’hypothèque. De plus, ils ont chacun acheté et financé séparément une voiture pendant le mariage.
Supposons que Mark dépose le bilan et qu’Ellen ne le fasse pas.
À qui appartient la propriété ?
Il y a souvent beaucoup de confusion quant à savoir à qui appartient la propriété lorsqu’un couple se marie. Vous ne devenez pas automatiquement copropriétaire des biens que votre conjoint possédait avant votre mariage. Ces biens resteront la propriété distincte de votre conjoint, même si vous vivez dans un État de propriété communautaire.
La seule façon de partager la propriété des biens que votre conjoint possédait en tant que célibataire sera que votre conjoint vous les donne (c’est-à-dire par acte) ou établisse une copropriété (par exemple, un compte bancaire). Cela est particulièrement vrai dans le cas des biens immobiliers, où vous avez souvent besoin que votre conjoint vous les transfère ou vous les cède officiellement.
État de propriété communautaire vs État de common law
Le fait que vous viviez dans un État de propriété communautaire (les biens acquis pendant le mariage appartiennent aux deux membres) peut affecter la manière dont la faillite se déroule. Si vous et votre conjoint vivez dans un État de propriété communautaire, votre propriété est une entité distincte appelée « communauté ».
Vous pouvez posséder séparément les biens que vous avez apportés dans le cadre du mariage, ou ceux qui vous ont été donnés ou légués en votre nom uniquement pendant le mariage. Toutefois, la plupart des biens acquis pendant le mariage sont considérés comme propriété de la communauté.
Ces détails affectent quels biens font partie de la masse de la faillite, si le syndic peut prendre les biens pour payer les créanciers, quelles dettes seront libérées et qui bénéficiera de la libération.
La liste des États reconnaissant la propriété communautaire est relativement courte. Le reste des États américains sont des États de common law, où les biens acquis pendant le mariage appartiennent uniquement à la personne qui les a achetés. Voici les états de propriété communautaire :
- Arizona
- Californie
- Idaho
- Louisiane
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Pour revenir à notre exemple, comme Mark et Ellen vivent au Texas, un État de propriété communautaire, tous les biens qu’ils ont acquis depuis leur mariage font partie de la communauté. Cela inclut leur maison, leurs voitures (même s’ils doivent séparément des prêts automobiles) et même les revenus de leur travail.
Note
L’Alaska n’est techniquement pas un État de propriété communautaire, mais les résidents mariés peuvent choisir de traiter leurs biens comme propriété communautaire.
Biens communautaires en cas de faillite
Même si Ellen ne déclare pas faillite, tous les biens de la communauté, y compris ses intérêts dans la communauté, font partie de la masse de la faillite.
Étant donné qu’ils sont dans un état de propriété communautaire, les biens communautaires qui ne sont pas exonérés (c’est-à-dire protégés en cas de faillite) pourraient être saisis par un syndic et vendus pour satisfaire les créanciers de Mark. Si Ellen choisit également de déclarer faillite, selon l’État dans lequel elle vit, elle pourrait appliquer son propre ensemble d’exemptions, ce qui pourrait effectivement doubler le nombre d’exemptions pour la communauté.
Important
Si Mark et Ellen vivaient dans un État de droit commun, seuls les biens qu’il possédait séparément et son intérêt dans la propriété commune feraient partie de la succession si seul Mark déposait son bilan.
À qui revient la dette ?
Il existe également beaucoup de confusion parmi les couples mariés quant à savoir qui est responsable de quelles dettes dans un mariage. Épouser quelqu’un ne signifie pas nécessairement que vous assumez soudainement les responsabilités financières de votre conjoint.
Mark est responsable de sa carte de crédit et de ses dettes médicales, de sa carte de crédit bancaire, de son prêt immobilier et de son prêt automobile. Ellen est responsable de ses cartes de crédit et de ses dettes médicales, de sa carte de crédit bancaire, de son prêt immobilier et de son prêt automobile.
La « dette communautaire » existe-t-elle ?
Bien que certaines personnes qualifient également les dettes contractées pendant le mariage de « dettes communautaires », cela n’existe en réalité pas. Le conjoint qui contracte la dette est celui qui en est responsable.
Il existe quelques exceptions qui surviennent généralement lorsque le conjoint non déclarant obtient l’avantage lorsque la dette a été utilisée pour acquérir des produits de première nécessité.
Dettes libérées en cas de faillite
Si Mark dépose seul, la quittance ne s’applique qu’à sa responsabilité pour ses dettes distinctes et ses dettes communautaires. La responsabilité personnelle d’Ellen n’est pas affectée. Ses créanciers peuvent recouvrer ses sommes après la faillite de Mark.
La « décharge communautaire »
Même si Ellen ne dépose pas de dossier, elle peut obtenir une certaine protection contre la « décharge communautaire ». Une fois que Mark a obtenu une libération, ses créanciers ne peuvent intenter aucune action contre les biens communautaires qu’ils possédaient au moment du dépôt de la faillite ou contre tout bien communautaire acquis après le dépôt de la faillite.
Par exemple, lorsque Mark a déposé son bilan, sa responsabilité concernant la carte de crédit a été libérée, mais pas celle d’Ellen. Si la banque souhaite recouvrer les sommes d’Ellen, elle pourrait intenter une action en justice contre elle, mais elle ne pourrait pas utiliser le jugement pour recouvrer les biens acquis par la communauté après le dépôt du dossier de faillite, y compris le salaire d’Ellen.
Qu’en est-il des États de propriété non communautaire ? La décharge communautaire n’est pas disponible dans les États de propriété non communautaire. Si Mark et Ellen vivaient dans l’un de ces États, le créancier conjoint pourrait obtenir et forcer la vente des biens que le couple possédait conjointement, à moins que l’État ne reconnaisse une forme de propriété appelée « location en totalité ».
Location en totalité
La location en totalité est une forme de propriété foncière. Tous les États ne reconnaissent pas cette disposition. Dans les États qui le font, certains l’appliquent uniquement aux biens immobiliers, tandis que d’autres l’appliquent également aux biens personnels.
Les propriétaires doivent être mariés – ou dans certains cas, partenaires domestiques enregistrés – et doivent avoir acquis la propriété en même temps. Cette propriété est exonérée en cas de faillite (si la partie déposante choisit une exemption d’État plutôt que fédérale). Elle ne peut être atteinte par un syndic de faillite que pour régler des dettes solidaires.
Il en va de même pour les créanciers. Les créanciers ne peuvent pas forcer la vente de la « totalité » de la propriété à moins que les parties ne soient toutes deux responsables de la dette du créancier.
Le sursis du co-débiteur
Ellen bénéficiera également d’une certaine protection contre les poursuites des créanciers pendant que Mark est en faillite. Lorsque Mark dépose son dossier, il est protégé contre les actions de recouvrement des créanciers grâce à la suspension automatique. Même si Ellen n’est pas en faillite, elle est également protégée par ce qu’on appelle le sursis de co-débiteur. Cependant, seules les dettes qu’elle partage avec Mark tombent sous le coup de la disposition.
Dans notre exemple, le séjour du co-débiteur se limiterait au crédit immobilier et à la carte bancaire. Pour la plupart, ces créanciers ne pourraient intenter aucune action contre Ellen ou contre la propriété tant que Mark serait en faillite.
Note
Une affaire du chapitre 7 dure généralement environ quatre à six mois ; une affaire relevant du chapitre 13 dure de trois à cinq ans.
Dès que Mark recevra sa libération, le sursis du co-débiteur sera levé et le créancier hypothécaire et la banque seront libres d’agir contre Ellen personnellement, mais pas nécessairement contre la propriété. (Voir la décharge communautaire, discutée ci-dessus).
