Perdre un être cher n’est jamais facile. Il y a beaucoup de choses à régler pour le conjoint survivant, le partenaire et les autres proches, y compris les dettes impayées. Les dettes ne disparaissent pas au décès d’une personne, mais cela ne signifie pas que la famille est responsable du solde impayé.
Techniquement, les dettes ne peuvent pas être héritées, mais certaines peuvent être transmises en fonction du type de dette et de la manière dont elle est détenue. La succession – les biens laissés au décès d’une personne – est généralement responsable du paiement de toutes les dettes impayées. Comprendre ce qui arrive aux dettes peut vous aider à comprendre comment gérer les dettes laissées sur place ou à planifier votre succession.
Points clés à retenir
- Certains types de dettes peuvent être transmises en fonction de la manière dont elles sont détenues.
- Au cours du processus d’homologation, l’exécuteur testamentaire trie les actifs et les dépenses.
- Les actifs soumis à l’homologation peuvent être utilisés pour régler des dettes impayées.
- Les agences de recouvrement ne sont pas autorisées à poursuivre les proches pour les dettes de la personne décédée.
Dettes pouvant être héritées
Plusieurs types de dettes d’une personne décédée peuvent devenir votre responsabilité, selon le type de dette et votre relation avec cette personne. Par exemple, certains États exigent que le conjoint survivant paie certaines dettes comme les dépenses de santé.
Voici d’autres types de dettes dont vous pourriez être responsable :
Dettes conjointes
Vous serez responsable des dettes que vous détenez conjointement si l’autre partie décède. Par exemple, si vous détenez une carte de crédit conjointe avec votre conjoint et que vous êtes également responsable des paiements mensuels réguliers, vous serez toujours responsable des paiements en cas de décès de celui-ci.
Note
Les utilisateurs autorisés ne sont pas responsables du solde de leur carte de crédit après le décès du titulaire principal de la carte.
Dettes cosignées
Si vous avez cosigné un prêt, vous avez déjà accepté d’être responsable de la dette si l’emprunteur principal n’est pas en mesure de payer. Votre accord reste valable même après le décès de l’emprunteur principal, vous devrez donc effectuer les paiements si le prêt n’est pas remboursé par sa succession.
Prêt hypothécaire ou sur valeur domiciliaire
Hériter d’une maison avec un prêt hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire impayé signifie que vous devrez prendre une décision sur ce que vous allez faire de l’immobilier et comment gérer la dette.
“Si vous héritez d’un actif auquel est attachée une dette, vous serez responsable du paiement de cette dette si vous souhaitez conserver l’actif”, conseille Diedre Braverman, avocate en planification successorale au sein du Braverman Law Group situé à Boulder, Colorado.
Même si vous envisagez de vendre la propriété, vous devez rester à jour sur les paiements jusqu’à ce que la vente soit définitive pour éviter la forclusion.
Les versements hypothécaires ne figureront pas sur votre rapport de crédit personnel, a déclaré Braverman.
Dette dans les États de propriété communautaire
Dans certains États, les deux époux sont également propriétaires de l’argent gagné, des biens acquis et des dettes accumulées pendant le mariage. Dans ces États et lois de propriété communautaire, le conjoint survivant est responsable du remboursement des dettes acquises pendant le mariage.
Les États de propriété communautaire comprennent l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.
Note
Dans trois États (Alaska, Dakota du Sud et Tennessee), les conjoints peuvent adhérer au système de propriété communautaire ou désigner des actifs ou des dettes spécifiques comme propriété communautaire.
Multipropriété
Avec une multipropriété authentique, les héritiers peuvent hériter des avantages de la multipropriété et des paiements qui l’accompagnent. Selon la politique de la société de multipropriété, un héritier peut avoir la possibilité de refuser la multipropriété, et celle-ci sera proposée au plus proche parent. Si l’héritier et le plus proche parent refusent la multipropriété, celle-ci peut être saisie et la dette qui en résulte sera retirée de la succession.
Dettes qui ne peuvent être héritées
Plusieurs types de dettes ne seront généralement pas transmises à un conjoint ou à un parent, notamment les dettes de cartes de crédit individuelles, les prêts étudiants fédéraux, les prêts non garantis et les recouvrements. (Un conjoint survivant peut être responsable du paiement de ces dettes dans un état de propriété communautaire.)
Bien que ces types de dettes ne puissent pas être héritées, elles ne sont pas automatiquement annulées. Au lieu de cela, les actifs de la succession seront d’abord utilisés pour rembourser les créanciers qui présentent une réclamation. Si le montant de la dette dépasse les actifs de la succession, les créanciers peuvent annuler la dette et ne tiendront pas quelqu’un d’autre responsable de son paiement.
Comment la dette est gérée après le décès
L’homologation est le processus par lequel le tribunal détermine si un testament est valide.
“[C’est] essentiellement le processus de changement de titre de tous les actifs du défunt”, a déclaré Braverman. “Dans le processus de changement de titre des actifs, toutes les dettes doivent être payées avant que les actifs d’homologation ne soient distribués au bénéficiaire.”
Chaque État et chaque municipalité a ses propres règles concernant la durée pendant laquelle les créanciers peuvent présenter une réclamation et la manière dont les dettes sont classées par ordre de priorité. L’exécuteur testamentaire rassemble les actifs, paie les factures et les impôts (y compris les dettes), puis distribue les actifs restants conformément au testament ou selon la loi de l’État s’il n’y a pas de testament.
Note
L’exécuteur testamentaire pourrait être responsable des dettes si elles ne respectaient pas certaines lois d’homologation de l’État.
Actifs homologués et non homologués
Tous les actifs ne sont pas homologués et, s’ils ne le font pas, ils ne peuvent pas être utilisés pour payer la dette de la succession. Par exemple, la personne décédée peut avoir transféré un titre à quelqu’un d’autre avant son décès ou avoir mis en place un mécanisme pour transférer la propriété. Ces actifs non homologués doivent avoir un copropriétaire, un propriétaire de fiducie ou un bénéficiaire désigné (y compris une fiducie).
D’autre part, les biens homologués doivent passer par l’homologation et sont partagés entre les héritiers sur la base du testament du défunt. Il s’agit généralement d’actifs que vous possédez individuellement et qui n’ont pas de bénéficiaire désigné.
Note
Les actifs homologués et non homologués varient selon les États, alors assurez-vous de vérifier auprès des lois de votre État les règles qui s’appliquent à vous.
| Actifs d’homologation | Actifs non homologués |
| Immobilier | Biens immobiliers ou autres actifs détenus en tant que copropriétaire avec droit de survie |
| Actions et obligations | Comptes de retraite avec un bénéficiaire désigné |
| Comptes bancaires | Assurance vie avec bénéficiaire désigné |
| Intérêts commerciaux | Fiducies vivantes |
| Véhicules et bateaux | Comptes bancaires conjoints |
Et si les dettes ne peuvent pas être payées ?
Certains créanciers annulent les dettes qui ne peuvent être payées à même la succession, par exemple lorsqu’il n’y a pas suffisamment d’actifs.
Si la personne décédée a des comptes de recouvrement après l’homologation, les membres de la famille ne sont pas responsables de leur paiement, à moins qu’ils n’en soient la propriété conjointe. De plus, en vertu de la loi sur le recouvrement de créances, les agents de recouvrement ne peuvent discuter des comptes de recouvrement qu’avec le conjoint, le parent (si le défunt était mineur), le tuteur, le cadre ou l’administrateur de la personne décédée.
Les collectionneurs peuvent contacter d’autres proches, généralement une seule fois, pour obtenir les coordonnées de la personne chargée de payer les dettes du défunt.
Note
Contactez un avocat si un agent de recouvrement vous contacte au sujet du paiement de la dette d’une personne décédée.
Foire aux questions (FAQ)
Vos parents peuvent-ils hériter de votre dette à votre décès ?
Les parents ne seront pas responsables de la dette d’un enfant décédé à moins qu’ils ne soient cosignataires, co-titulaires d’un compte ou titulaire principal d’une carte dont l’enfant était un utilisateur autorisé. Les parents peuvent être tenus de payer des dettes sur tout héritage reçu de l’enfant.
Combien de temps prend l’homologation ?
Le moment de l’homologation varie selon l’État, la complexité de la succession et si le testament est contesté, s’il existe un testament. L’homologation peut prendre plus de temps s’il y a des actifs complexes, plusieurs bénéficiaires qui vivent dans des endroits différents ou une grande fenêtre pour les réclamations des créanciers.
Quand l’homologation n’est-elle pas nécessaire ?
L’homologation n’est pas nécessaire s’il n’y a pas d’actifs ou si les actifs seront transmis aux héritiers sans homologation. Par exemple, l’homologation peut être évitée si la propriété est détenue par une fiducie vivante révocable, si tous les actifs de la succession sont détenus conjointement ou si les actifs ont un bénéficiaire désigné.
