Votre rapport de crédit contient un enregistrement de presque tous vos comptes de crédit et de prêt, de vos dettes en souffrance et de certains documents publics. Étant donné que votre rapport de crédit est la base de nombreuses décisions financières, vous souhaitez que les informations les plus positives et les plus précises apparaissent sur votre rapport de crédit. Vous souhaitez également que les informations négatives disparaissent le plus rapidement possible. Bien que les informations positives puissent être rapportées indéfiniment, les informations négatives ne peuvent rester sur votre rapport de crédit que pendant un certain temps. Cette période de temps est connue sous le nom de délai de déclaration de crédit.
De nombreux consommateurs pensent à tort que les dettes devraient disparaître de leurs rapports de crédit une fois le délai de prescription passé, mais ils confondent le délai de prescription avec le délai de déclaration de crédit. En raison de la différence entre ces deux délais, certaines dettes peuvent toujours figurer sur votre rapport de crédit après l’expiration du délai de prescription.
Délai de prescription et délai de déclaration de crédit
Le délai de prescription et le délai de déclaration de solvabilité sont deux délais distincts et indépendants, régis par des lois distinctes. Le délai de prescription varie selon les États et peut être aussi court que trois ans, selon la loi de chaque État. Le délai de prescription affecte la durée pendant laquelle la dette est légalement exécutoire.
En d’autres termes, il s’agit de la durée pendant laquelle un créancier peut utiliser le tribunal pour vous forcer à payer une dette. Dans la plupart des cas, le délai de prescription n’a aucune incidence sur l’apparition d’une dette sur votre rapport de crédit et n’a d’impact que sur la capacité d’un créancier à gagner un procès contre vous. Pour gagner un procès basé sur l’expiration du délai de prescription, vous (et votre avocat) devez vous présenter au tribunal et présenter vos arguments ainsi que la preuve que le délai de prescription est dépassé.
Le délai de rapport de crédit, quant à lui, est la période qui définit la durée pendant laquelle une dette négative peut être inscrite sur votre rapport de crédit. La période telle que définie dans le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est de sept ans pour la plupart des dettes. La FCRA est une loi fédérale et est la même pour toutes les dettes, quel que soit l’État dans lequel la dette a été créée.
Une fois le délai de déclaration de crédit dépassé, la plupart des informations négatives disparaîtront automatiquement de votre rapport de crédit sans aucun effort de votre part. S’il y a des informations négatives obsolètes sur votre rapport de crédit, vous pouvez soumettre un litige concernant le rapport de crédit auprès du bureau d’évaluation du crédit pour les faire supprimer.
Une exception pour les jugements de poursuite
Si vous vivez dans l’un de ces États où le délai de prescription est plus court, vous pourriez avoir des dettes qui resteront sur votre rapport de crédit même après l’expiration du délai de prescription. L’exception est lorsque le délai de prescription d’un État pour un jugement en justice est supérieur à sept ans. Dans ce cas, le jugement peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à l’expiration du délai de prescription.
Si vous redémarrez le délai de prescription – en effectuant un paiement sur la dette, par exemple – cela n’augmente pas la durée pendant laquelle la dette apparaîtra sur votre rapport de crédit. Il est généralement préférable de rembourser les comptes en souffrance qui ont encore plusieurs années à apparaître sur votre rapport de crédit, que le délai de prescription soit passé ou non. Les créanciers et les prêteurs vous considéreront plus favorablement une fois les comptes remboursés.
