La faillite du chapitre 13 est parfois appelée faillite de réorganisation. Vous établissez un échéancier de paiement sur trois à cinq ans pour réduire ou rembourser votre dette. Le tribunal examine vos actifs et vos revenus avant de décider d’approuver ou non votre plan, et les plans ne laissent pas beaucoup de place au luxe.
Les cas du chapitre 13 nécessitent beaucoup de motivation pour mener à bien trois à cinq années d’austérité volontaire, mais ce n’est qu’une des raisons pour lesquelles ils échouent. Découvrez si le chapitre 13 en vaut la peine et pourquoi le taux de réussite de ce type de faillite est faible.
Émotions, courage et motivation
Le chapitre 13 est un défi. Le processus de préparation à la pétition est probablement la période de faillite la plus éprouvante sur le plan émotionnel. Les débiteurs (ceux qui déclarent faillite) peuvent se demander :
- Ce chapitre 13 sauvera-t-il ma maison (ou ma voiture) ?
- Puis-je payer les paiements ?
- Pourquoi dois-je rassembler toutes ces informations ?
- Le tribunal approuvera-t-il mon projet ?
- Est-ce que je fais la bonne chose ?
- Et si (mon patron, mes voisins, la PTA) le découvrait ?
Le chapitre 13 n’est pas facile à réaliser, et de nombreux événements se produisent en cours de route qui pourraient faire dérailler une affaire.
Manque de ressources
De nombreux chapitres 13 sont déposés pour mettre fin à une saisie ou à tout autre événement indésirable comme une reprise de possession d’une voiture ou un procès dans le cadre d’un procès pour dette. Souvent, les clients ne consultent un avocat qu’à la toute dernière minute, ce qui ne laisse pas beaucoup de temps à l’avocat pour examiner les données financières du client avant de déposer le dossier. Cela devra attendre plus tard, lorsqu’ils rassembleront toutes les informations nécessaires aux calendriers de faillite.
Parfois, ce n’est que lorsque l’avocat a accès aux détails sur les revenus et les dépenses qu’il se rend compte que le client n’a pas les moyens de garder la maison ou le dernier modèle de voiture.
Perturbation des revenus
Toute perturbation du flux de revenus, comme une maladie ou une perte d’emploi, rendra très difficile le maintien ou le retour sur la bonne voie avec un plan de remboursement du chapitre 13. Des enfants naissent ou leurs besoins changent et les mariages commencent et se terminent. Il est difficile de passer cinq ans sans crédit, sans réparations majeures de voiture, sans remplacement d’un appareil électroménager, sans franchises d’assurance, sans voyage d’urgence ou même sans vacances. Bien que certains de ces éléments puissent être intégrés dans un budget du chapitre 13, il n’y a pas beaucoup de place pour des économies. Les créanciers n’aiment pas que vous reteniez de l’argent alors que vous pourriez les payer.
Les clients aussi sont fatigués et veulent sortir. Encore une fois, cela dépend du temps autant que toute autre chose. Cinq ans avec un plan de remboursement strict, c’est épuisant. De nombreux clients décident que cela n’en vaut tout simplement pas la peine, surtout s’ils ont déposé une demande de protection contre le chapitre 13 pour sauvegarder un actif comme une maison.
Dépôt sans avocat
Selon les tribunaux des États-Unis, environ 9 % des dossiers de faillite sont déposés par des débiteurs.pour toi(c’est-à-dire seuls, sans l’assistance d’un avocat).
Il est possible de résoudre une affaire du chapitre 7 sans avocat, mais ce n’est pas conseillé. Les dossiers auto-déposés au titre du chapitre 13 aboutissent rarement. La plupart ne dépassent pas l’étape de confirmation du plan, si elles arrivent jusque-là. Les plans du chapitre 13 sont soumis à des dispositions telles que le « Test de l’intérêt supérieur des créanciers », le « Test de bonne foi » et la « faisabilité du chapitre 13 ». Les avocats, syndics et juges expérimentés en matière de faillite se disputent constamment sur ces dispositions, de sorte qu’il serait extrêmement difficile pour un profane de s’y retrouver.
Ceci est confirmé par une étude menée par le tribunal des faillites du district central de Californie. Le District Central porte un intérêt particulier à cette question car il dispose de plus depour toidéclarants que tout autre district du pays. L’étude de 2018 a révélé qu’environ 63,8 % despour toiLes déclarants du chapitre 7 ont obtenu une libération (contre 94,1 % de ceux représentés par un avocat). Moins de 3 % des personnes déposant une demande de chapitre 13pour toiont pu faire confirmer leur plan de remboursement (contre 69,1% de ceux représentés par un avocat).
Note
Les déposants sans avocat réussissent mieux avec les affaires du chapitre 7 car, à bien des égards, elles sont plus simples. Il n’y a aucun plan de paiement à négocier ; Soit vous remplissez les conditions de ressources, soit vous ne les remplissez pas.
Gagner du temps
Il existe également des raisons stratégiques légitimes de quitter le chapitre 13 avant que les paiements ne soient terminés.
Les débiteurs du chapitre 13 déposent leur dossier pour un certain nombre de raisons. Beaucoup déposent le chapitre 13 pour profiter de la suspension automatique, qui interrompt les actions de recouvrement, sans aucune intention de finaliser réellement un dossier. Les raisons courantes de déposer une demande sans avoir l’intention de terminer le plan de paiement comprennent :
- Avoir le temps de vendre une propriété
- Ralentir un procès et négocier un règlement
- Répartir les honoraires d’avocat via les paiements du plan
- Gestion des prêts étudiants.
Tous les débiteurs dans ces cas ne bénéficieraient pas nécessairement de l’achèvement d’un plan de paiement et d’une libération en vertu du chapitre 13. Ce dont ils avaient besoin, c’était de temps, et le dépôt du chapitre 13 le leur fournissait.
