L’endroit où vous conservez votre argent dépend de vos objectifs financiers. De nombreuses personnes souhaitent utiliser leur argent pour payer leur retraite, leurs études, leurs cadeaux ou leurs vacances. Vous souhaiterez peut-être également créer un compte distinct pour épargner pour des projets domestiques ou pour gérer vos dépenses quotidiennes.
La plupart des gens conservent leur argent dans une banque ou une coopérative de crédit en ligne ou physique. Il est courant d’avoir un compte courant et un compte d’épargne distinct pour gérer les objectifs financiers à long terme. Certaines personnes ne font pas confiance aux banques et gardent leur argent chez elles.
Note
Ceux qui préfèrent conserver leur argent ne réalisent peut-être pas le nombre croissant d’options disponibles pour protéger leur argent tout en le gardant accessible.
Types de banques disponibles
Une banque physique traditionnelle et bien connue pourrait être votre premier choix si vous n’avez pas encore de compte bancaire ou si vous envisagez de changer de banque.
Les banques communautaires, les banques en ligne uniquement et les coopératives de crédit sont toutes d’excellentes options. Il peut y avoir des comptes de récompenses avec des incitations, des comptes à haut rendement qui paient de meilleurs intérêts et d’autres avantages dont vous pouvez bénéficier au sein de ces institutions,
Il peut être difficile de choisir avec autant d’options. Assurez-vous d’examiner les frais et les coûts cachés que les banques pourraient facturer. Choisir la banque avec les frais les plus bas est une décision judicieuse. Vous ne devriez pas avoir à payer de frais mensuels pour conserver votre argent dans une banque, retirer des fonds à un guichet automatique ou parler à un banquier.
Les banques en ligne uniquement, les banques communautaires et les coopératives de crédit sont connues pour avoir les frais les moins élevés. Les banques uniquement en ligne ont de faibles frais généraux car elles n’ont pas à payer pour des emplacements physiques. Ils sont également pratiques car accessibles sur Internet et depuis votre smartphone, vous donnant ainsi accès à vos fonds à toute heure du jour et de la nuit.
Note
Les banques communautaires et les coopératives de crédit se concentrent sur les personnes qu’elles servent et sont plus indulgentes en matière de taux d’intérêt et de frais que les grandes banques.
Payer les dépenses de la vie quotidienne
Vous devriez avoir accès à votre argent immédiatement si vous avez l’intention de l’utiliser pour payer vos dépenses quotidiennes. Vous pouvez emporter de l’argent liquide et ouvrir votre portefeuille pour effectuer des achats, mais un compte courant peut offrir plus de protection. La FDIC assure vos dépôts jusqu’à 250 000 $, vous n’avez donc aucune chance de perdre votre argent, mais votre argent peut disparaître à jamais si vous perdez votre portefeuille ou si vous laissez tomber un billet de 20 $ par terre.
Conseil
Il est sage de conserver votre argent sur votre compte courant et d’utiliser votre carte de débit pour payer des choses lorsque vous avez besoin d’accéder immédiatement à votre argent pour payer l’épicerie, les frais de transport et d’autres frais de subsistance.
Assurez-vous toujours de conserver une réserve sur votre compte courant pour éviter les frais de découvert. Acheter un déjeuner avec votre carte de débit pourrait entraîner un solde négatif si vous oubliez qu’une facture mensuelle est retirée de votre compte. Des frais de découvert vous seront probablement facturés en cas de découvert sur votre compte. Le montant dépend des politiques de votre banque.
Votre fonds d’urgence
Beaucoup de gens regroupent leur fonds d’urgence avec leur épargne générale, mais cela pourrait être une erreur si vous n’avez pas beaucoup de maîtrise de soi. Ne pas avoir assez d’argent sur votre compte bancaire lorsque vous souhaitez acheter quelque chose de nouveau pour vous-même n’est pas une urgence.
Vous ne devriez accéder à l’argent de votre fonds d’urgence qu’en cas d’urgence réelle. La plupart des experts conviennent que les fonds d’urgence sont destinés à des choses que vous ne pouvez pas prévoir à l’avance. Il peut s’agir de la perte d’un emploi, d’une blessure ou d’une maladie, ou de votre vieille chaudière qui finit par mordre la poussière lors d’un mois de janvier froid. Un montant égal à trois à six mois de frais de subsistance est recommandé.
Ouvrez un compte d’épargne distinct dans une institution différente de celle que vous utilisez pour votre épargne habituelle. Si vous ne pouvez pas vous faire confiance pour laisser votre fonds d’urgence seul. Avoir vos fonds dans une autre banque crée une barrière supplémentaire entre vous et votre argent, ce qui signifie que vous êtes moins susceptible de le dépenser alors que vous ne devriez pas le dépenser.
Une option populaire pour l’épargne d’urgence consiste à créer un compte d’épargne en ligne uniquement. Ils sont généralement beaucoup plus rapides et plus faciles à ouvrir qu’un compte dans une banque traditionnelle, et cela ne nécessite pas de se rendre en agence. Il ne sera pas non plus aussi tentant d’aller au guichet automatique pour retirer de l’argent, mais vous pourrez toujours accéder à vos fonds lorsque cela est nécessaire.
Objectifs d’épargne à long terme
Vous aurez peut-être du mal à établir des priorités si vous disposez d’un compte d’épargne principal avec un total de 20 000 $, mais de plusieurs objectifs d’épargne. Il peut être judicieux de séparer vos objectifs d’épargne dans cette situation.
De nombreuses banques, notamment les banques en ligne, permettent d’ouvrir un nombre illimité de sous-comptes d’épargne. Vous pouvez utiliser votre compte d’épargne principal pour des économies à court terme et ouvrir des sous-comptes pour des objectifs tels que payer un mariage, épargner pour une nouvelle voiture ou vos prochaines vacances.
Conseil
Avoir des comptes distincts spécifiquement réservés à chaque objectif facilite le suivi de vos progrès. Divisez ces 20 000 $ en vos objectifs d’épargne distincts et vous pourriez avoir 10 000 $ sur votre compte de mariage, 7 000 $ pour un acompte de voiture et 3 000 $ sur votre fonds de vacances.
Objectifs d’épargne à moyen terme
Si vous cherchez un endroit où garer votre argent pendant quelques années, les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD) pourraient être votre réponse. Ces comptes d’épargne offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne standard.
Cependant, les comptes du marché monétaire et les CD peuvent nécessiter des soldes d’ouverture plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires. Vous pourriez avoir besoin de 10 000 $ pour ouvrir un compte dans une banque, tandis que d’autres comptes d’épargne peuvent être ouverts avec aussi peu que 10 $.
Les comptes du marché monétaire fonctionnent comme un hybride de comptes chèques et de comptes d’épargne. Vous pouvez émettre un nombre limité de chèques depuis votre compte chaque mois et obtenir un rendement décent en même temps, car ils paient des intérêts. Les comptes du marché monétaire investissent également dans des titres, contrairement aux comptes d’épargne ordinaires, c’est pourquoi ils peuvent offrir des taux d’intérêt légèrement meilleurs.
Les CD sont différents en ce sens qu’ils ont des dates d’échéance fixes. Vous devez conserver votre argent sur un CD pendant une période de temps déterminée. Le retrait de l’argent avant l’échéance du CD entraînera une pénalité de retrait anticipé.
Note
Les CD ne sont généralement pas une bonne idée pour les fonds d’urgence, car vous souhaitez que cet argent soit accessible sans pénalité lorsque vous en avez besoin.
Épargne-retraite
Définir des déductions automatiques de votre salaire vers un plan 401(k) parrainé par l’employeur est l’un des moyens les plus simples de commencer à épargner pour la retraite.
Vous pourriez également être éligible pour ouvrir un IRA traditionnel ou Roth, ce qui est important si votre employeur ne propose pas de plan 401(k). L’argent ne peut pas être retiré d’un IRA traditionnel sans une pénalité fiscale de 10 % en plus de l’impôt sur le revenu ordinaire jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 59 ans et demi. Des exceptions à la pénalité existent pour des situations telles que l’utilisation de l’argent pour acheter votre première maison.
Avertissement
Vous pouvez retirer à tout moment les cotisations que vous avez versées à un Roth IRA sans pénalité, mais vous ne bénéficiez pas de déduction fiscale pour ces cotisations au moment où vous les effectuez.
Vous serez passible de pénalités en cas de retrait anticipé d’un plan 401(k), mais ces plans offrent souvent à votre employeur la possibilité d’égaler vos cotisations jusqu’à un certain montant. Les experts recommandent de contribuer à hauteur du montant et d’économiser les fonds supplémentaires dans un IRA.
Économiser de l’argent pour l’éducation
Cela pourrait ne pas suffire à vaincre l’inflation si vous avez économisé de l’argent sur un compte d’épargne régulier pour les études de votre enfant et que celui-ci est encore jeune et qu’il a un long chemin à parcourir avant l’université. Le coût des frais de scolarité va presque certainement augmenter. Pensez à conserver votre épargne dans un endroit où la valeur peut croître, comme dans un plan d’épargne 529.
Ces plans d’épargne peuvent être un bon moyen de payer les études universitaires de votre enfant, car ils sont spécialement conçus pour les futurs frais d’études. Vous pouvez l’ouvrir à n’importe quel bénéficiaire, y compris votre enfant, petit-enfant, un autre parent ou même un ami.
Des États ou des agences d’État parrainent 529 plans, et ils peuvent être ouverts auprès de nombreuses institutions financières. Vous n’êtes pas limité au plan 529 de votre propre État, il est donc important de magasiner. Comparez les frais et les performances de différents fonds. Certains États offrent des incitations et les plans 529 offrent également de nombreux avantages fiscaux.
L’essentiel
En fin de compte, vos objectifs détermineront où vous conserverez votre argent. Garder de l’argent liquide à la maison facilite son accès, mais les banques offrent de nombreux avantages que vous ne pouvez obtenir nulle part ailleurs. Dans certains cas, vous devrez peut-être payer une pénalité si vous retirez votre argent avant une heure précise, mais les comptes d’épargne vous permettent de gagner des intérêts sur vos dépôts et vous dormirez peut-être mieux la nuit en sachant que votre argent est assuré.
