La planification successorale peut vous donner le contrôle de votre héritage tout en offrant confidentialité et sécurité. Peu importe si vous êtes riche, pauvre, jeune, vieux ou quelque chose entre les deux, avoir un plan bien élaboré pour ce qui arrive à vos actifs peut vous donner la tranquillité d’esprit que vos proches bénéficieront d’une sécurité financière, quoi qu’il vous arrive.
Les plans successoraux les plus réussis prennent en compte plusieurs considérations. Par exemple, ils peuvent nommer qui hérite de vos comptes de retraite ou fournir des directives concernant votre traitement médical en cas d’incapacité.
Apprenez-en davantage sur les stratégies essentielles à garder à l’esprit lorsque vous élaborez un plan successoral. De cette façon, vous pouvez façonner vos documents pour atteindre vos objectifs et subvenir aux besoins de vos proches comme vous le souhaitez.
Points clés à retenir
- Un plan successoral peut vous assurer que vos proches bénéficieront d’une sécurité financière après votre décès.
- La planification successorale peut déterminer qui contrôle vos finances et prend les décisions médicales lorsque vous êtes blessé ou malade.
- Consultez un avocat spécialisé en planification successorale pour examiner les documents dont vous avez besoin pour élaborer votre plan successoral et vous aider à préparer les documents pour vous.
- Une fois votre planification successorale établie, informez vos proches des responsabilités qu’ils pourraient encourir en conséquence.
Pourquoi la planification successorale est-elle importante ?
Une planification successorale est essentielle pour vous aider à utiliser vos actifs afin de subvenir aux besoins de vos proches en cas de décès ou d’incapacité. Lorsque vous n’avez pas de plan successoral, les décisions financières concernant votre argent, vos soins médicaux et d’autres questions risquent de ne pas être prises comme vous le souhaiteriez. Ne pas avoir de plan peut constituer un fardeau pour vos amis et votre famille, surtout s’ils doivent gérer vos finances sans connaître vos volontés.
Consulter un avocat spécialisé en planification successorale peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre plan successoral en vous assurant de remplir les bons documents.
La mort
Vous ne voulez peut-être pas penser à votre décès, mais il est pratique d’établir un plan pour vous y préparer. Un testament est un outil couramment utilisé pour préciser où va votre patrimoine après votre décès. Si vous ne rédigez pas de testament, les lois de votre État dictent le sort de vos actifs ainsi que d’autres décisions, et les résultats pourraient ne pas correspondre à vos souhaits.
Par exemple, vous souhaiterez peut-être transmettre vos biens à des personnes extérieures à votre famille, ou vous souhaiterez peut-être nommer des tuteurs spécifiques pour s’occuper des enfants mineurs.
Incapacité
Un plan successoral peut également garantir que quelqu’un puisse prendre les décisions financières à votre place si vous ne parvenez pas à gérer vos finances parce que vous êtes blessé ou malade. Par exemple, vous pourriez perdre connaissance, recevoir des médicaments ou simplement manquer d’énergie pour communiquer ou agir. Sans aide, vos factures pourraient rester impayées ou vos polices d’assurance pourraient expirer.
À qui s’adresse la planification successorale ?
On croit souvent à tort que la planification successorale est réservée aux personnes riches et à celles qui ont des enfants. «La planification successorale s’adresse à tout le monde», a déclaré Pam Horack, CFP et fondatrice de Pathfinder Planning, à Gesundmd dans un e-mail.
Horack a déclaré que les personnes de tout revenu et les célibataires doivent également établir des plans pour ce qui arrive à leur succession en cas de décès ou de devenir incapable.
“Si vous êtes célibataire, vous devez désigner des bénéficiaires pour vos comptes et [peut-être] nommer quelqu’un pour s’occuper de votre chien”, a déclaré Horack. “Si vous êtes marié et avez une famille, c’est le seul endroit où vous pouvez désigner votre meilleur ami plutôt que votre frère pour s’occuper de vos enfants.”
Un nid vide peut vouloir laisser des objets spécifiques à ses neveux ou nièces au lieu de ses enfants. Ou encore, une personne âgée souhaitant laisser de l’argent à son église.
Note
Un plan successoral peut dicter ce qui se passe avec les comptes en ligne tels que les comptes de réseaux sociaux, les sites Web que vous possédez, les comptes de messagerie ou d’autres actifs numériques.
Les essentiels du plan successoral
Un plan successoral vous prépare à faire face à certaines des situations les plus difficiles de la vie. “Le plan est le détail de ce qui arrive à votre argent et à vos biens lorsque vous partez”, a déclaré Horack.
Les éléments essentiels énumérés ci-dessous font partie des facteurs les plus courants qui façonnent les plans successoraux. En fonction de votre situation financière, vous n’aurez peut-être pas besoin de tous les inclure ; d’autres stratégies non répertoriées ici pourraient être plus logiques pour vous. Encore une fois, discutez de vos objectifs avec un avocat spécialisé en planification successorale.
Dernières volontés et testament
Un testament, fondement commun d’un plan successoral, est un document juridique qui fournit des instructions sur la gestion des actifs de votre succession après votre décès. Votre testament peut indiquer qui recevra de l’argent, des investissements, des maisons, des véhicules, des objets de valeur et d’autres objets.
Note
Un testament ne couvre pas nécessairement tous vos actifs. Par exemple, si vous nommez un bénéficiaire sur un compte de retraite ou sur une police d’assurance-vie, le testament ne dicte pas qui recevra ces fonds, mais la désignation du bénéficiaire.
Les testaments peuvent accomplir bien plus que la simple distribution de biens. Par exemple, un testament pourrait :
- Nommer un exécuteur testamentaire ou un représentant personnel pour gérer votre succession
- Désigner des tuteurs pour les enfants mineurs
- Créer et financer des fiducies
Une fois le testament rédigé, dites à une personne de confiance où trouver vos documents de planification successorale.
Fiducies
Une fiducie est une construction juridique dans laquelle un fiduciaire détient des actifs pour le compte d’un constituant au profit d’un bénéficiaire. Ainsi, au lieu de détenir des actifs à votre nom, vous pouvez les détenir dans une fiducie. Les fiducies sont utiles pour la planification successorale, car elles peuvent vous aider à garder vos actifs hors de l’homologation, ce qui peut être un processus long et coûteux. Une fiducie peut également établir des règles détaillées sur le moment et la manière dont les bénéficiaires reçoivent leur héritage.
Tout le monde n’a pas besoin d’une confiance, mais elle peut être particulièrement utile dans des situations compliquées, a déclaré Jeff McDermott, CFP et fondateur de Create Wealth Financial Planning, à Gesundmd dans un e-mail.
“Les fiducies peuvent également gérer des situations particulières, comme un bénéficiaire ayant des besoins particuliers ou un bénéficiaire ayant de mauvaises habitudes financières et qui a besoin de conditions concernant son accès à l’héritage”, a déclaré McDermott.
Note
Une fiducie peut permettre à quelqu’un d’autre de gérer vos finances si vous êtes incapable. En nommant un fiduciaire successeur, vous permettez à cette personne d’agir en votre nom. Un fiduciaire successeur peut payer vos factures et gérer vos comptes.
Enfin, les fiducies peuvent garantir la confidentialité. Un testament est un document public une fois déposé auprès du tribunal. De même, si vous êtes frappé d’incapacité, toute personne souhaitant gérer vos affaires devra s’adresser aux tribunaux pour obtenir le contrôle de vos biens. En revanche, une fiducie peut éliminer le besoin de créer des documents publics.
Protection d’assurance
L’assurance vie peut jouer un rôle clé dans la planification successorale. Une police d’assurance-vie verse souvent une prestation de décès non imposable aux bénéficiaires, et la prestation de décès peut être substantielle.Ces fonds peuvent remplacer les revenus du défunt, rembourser ses dettes, garantir que les enfants puissent payer leurs études, et bien plus encore.
« Déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin pour remplacer votre revenu en cas de décès est une partie importante du processus de planification successorale », a déclaré McDermott.
Un agent d’assurance ou un planificateur financier peut vous aider à déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin et les types de polices qui pourraient être appropriées.
Procuration financière
Une procuration (POA) est un document juridique qui donne à quelqu’un le droit de gérer vos affaires juridiques et financières. Ils peuvent payer des factures et investir de l’argent en votre nom dans diverses situations.
Vous souhaiterez peut-être qu’une procuration soit incluse dans votre plan successoral pour permettre à quelqu’un de prendre des décisions importantes dans sa vie, notamment concernant vos soins de santé ou vos finances, lorsque vous ne le pouvez pas.
Directives sur les soins de santé
Un plan successoral approfondi comprend un plan spécifique pour vous offrir le traitement que vous souhaiteriez lorsque vous êtes incapable de prendre ou de communiquer des décisions, quel que soit votre âge. Sans directives appropriées en matière de soins de santé, vous pourriez ne pas recevoir le traitement que vous souhaiteriez.
Vous pouvez soit exprimer vos souhaits en matière de soins de santé dans un document écrit, soit charger quelqu’un de prendre des décisions à votre place.
- Testament de vie: Il s’agit d’un document juridique qui indique vos préférences en matière de traitement médical. Par exemple, vous pouvez préciser que vous ne souhaitez pas être maintenu en vie via une sonde d’alimentation. Selon votre état, ces documents peuvent être appelés « directives anticipées en matière de soins de santé » ou « directives médicales ».
- Mandataire de soins de santé: Il s’agit d’une personne que vous autorisez à prendre des décisions médicales à votre place. Ainsi, par exemple, une personne que vous avez désignée comme mandataire en matière de soins de santé pourrait ordonner à un médecin de ne pas utiliser de sonde d’alimentation en votre nom.
Si vous attribuez un mandataire en matière de soins de santé dans votre plan successoral, assurez-vous qu’il est conscient de sa responsabilité. Discutez avec eux de vos préférences en matière de soins de santé dès que possible afin qu’ils comprennent les choix de traitement que vous souhaitez.
Désignations de bénéficiaires
Avec les comptes financiers tels que les IRA et les 401(k) ainsi qu’avec les polices d’assurance-vie, vous pouvez désigner un bénéficiaire qui recevra vos actifs après votre décès. De cette façon, les fonds peuvent être transmis à vos bénéficiaires sans passer par le processus d’homologation. Le résultat est un transfert de patrimoine relativement rapide et facile après le décès.
Note
Les désignations de bénéficiaires sur des éléments tels que les comptes de retraite remplacent toute instruction contenue dans votre testament ou votre fiducie. En effet, les actifs qui reviennent à un bénéficiaire désigné ne font généralement pas partie de votre succession ou de votre fiducie. Ils vont directement au bénéficiaire.
Une fois que vous avez choisi vos bénéficiaires désignés, révisez périodiquement vos choix pour vous assurer qu’ils restent vos préférences. “Je demande généralement aux clients de vérifier les bénéficiaires une fois par an et de revoir le plan successoral complet avec leur avocat tous les cinq ans environ”, a déclaré McDermott.
Faites un plan pour vos actifs
En tenant compte des éléments essentiels communs lorsque vous élaborez votre plan successoral, vous pouvez mieux réduire l’impact financier et émotionnel de votre décès ou de votre incapacité sur vos proches.
Une fois que vous avez établi le plan successoral qui vous convient, révisez-le et mettez-le à jour périodiquement. Les événements de la vie tels que les naissances, les décès, les mariages, les divorces ou l’évolution des problèmes de santé peuvent affecter vos objectifs et vos priorités.
Horack a recommandé de réviser votre plan d’État tous les cinq ans pour vous assurer qu’il continue de correspondre à vos objectifs. “Vos finances, votre santé ou votre situation familiale peuvent changer radicalement au cours de cette période”, a déclaré Horack. « En outre, les États mettent à jour les lois et les règles fiscales fédérales sont modifiées.… Assurez-vous que vos documents reflètent ces changements. »
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le rôle d’un exécuteur testamentaire dans la planification successorale ?
Un exécuteur testamentaire, également appelé représentant personnel, administre une succession après le décès d’une personne. Cette personne suit les instructions du testament (et des lois de l’État) pour payer ses factures, déclarer ses impôts, vendre des biens, distribuer des actifs, etc.
Combien coûte une planification successorale ?
Un plan successoral standard peut coûter entre quelques centaines de dollars et plusieurs milliers de dollars. Les services en ligne sont l’option la moins coûteuse, mais ils ne sont pas adaptés à vos besoins. Vous pourriez économiser de l’argent si votre employeur propose un programme d’avantages juridiques incluant la planification successorale. Consultez un avocat pour examiner les options les plus rentables pour votre situation.
De quels documents avez-vous besoin pour la planification successorale ?
Certains des documents les plus courants comprennent un dernier testament, une procuration, un testament biologique et une procuration en matière de soins de santé. Certaines personnes ont également besoin d’une ou plusieurs fiducies. Les polices d’assurance pourraient également avoir leur place dans votre planification successorale. Les documents spécifiques requis dépendent de votre situation.
