« Que dois-je faire de mon argent ? » C’est une question à laquelle n’importe lequel des plus de 210 000 conseillers financiers aux États-Unis serait heureux de répondre pour un client. Mais qu’en est-il de ce que ces experts font de leurs propres finances ? Ce n’est pas quelque chose dont on entend autant parler.
Pourtant, lorsque votre travail consiste à conseiller les gens au quotidien sur la gestion financière, il est tout à fait naturel que vous développiez une philosophie à appliquer à vos propres finances. Nous avons demandé à certains des meilleurs conseillers financiers du pays de lever le voile sur leurs propres habitudes financières – et nous avons quelques suggestions pour appliquer ces habitudes d’experts dans votre propre vie.
Gardez une trace cohérente de vos dépenses
Mangez vos légumes, faites de l’exercice, établissez un budget : il y a une raison pour laquelle nous entendons ce conseil encore et encore (et encore). Tout comme bien manger, se lever du canapé et bouger, établir un budget est une nécessité, car vous ne pouvez pas identifier les changements dans vos habitudes de dépenses si vous ne savez pas quelles sont ces habitudes de dépenses. « Lorsqu’il s’agit de budgétisation, une chose que je prône est la cohérence : choisir une méthode qui vous convient et vous y tenir », déclare Davon Barrett, analyste financier chez Francis Financial.
Son régime personnel comprend un suivi méticuleux de ses dépenses, ce qui lui permet à la fois de réduire et de voir les tendances au fil du temps. Il utilise le site Web/application gratuit Personal Capital pour catégoriser ses dépenses, puis les exporte vers Excel à la fin de chaque mois afin de pouvoir s’amuser en additionnant les éléments dans différentes catégories. Barrett explique qu’il a commencé à voir les choses plus clairement lorsqu’il a changé la façon dont il étiquetait les dépenses. Il a commencé à qualifier les frais de nourriture de « dîner au restaurant », puis s’est rendu compte que « dîner au restaurant/déjeuner » et « dîner au restaurant/dîner » fonctionnaient beaucoup mieux pour lui. Il savait que le déjeuner serait une dépense relativement fixe pour lui puisqu’il ne le mettait pas dans des sacs, mais en regardant les dîners au restaurant, il a vu que cuisiner davantage pourrait réduire les coûts dans certains cas. “Si c’était Chipotle ou Shake Shack, c’était moi qui étais paresseux”, dit-il.
Comment faire : Différentes méthodes de budgétisation fonctionnent pour différentes personnes : il existe des applications comme Mint, Marcus Insights et Personal Capital susmentionné (toutes gratuites), ainsi que des services comme MoneyGrit (17 $ par mois ou 127 $ par an) et You Need A Budget (98,99 $ par an après un essai gratuit de 34 jours). Quel que soit votre choix, marquez sur votre calendrier au moins un jour par mois (par exemple, le deuxième samedi) et consacrez du temps ce jour-là à examiner vos coûts et à planifier le mois suivant. Si vous êtes occupé, sachez qu’une fois que vous aurez compris, 15 minutes suffiront probablement pour examiner vos dépenses du mois, explique Barrett.
Gardez-en suffisamment (mais pas trop) sur votre compte d’épargne
S’il est essentiel de disposer d’un coussin d’épargne, en avoir trop peut vous nuire à long terme. Une enquête du CFP Board de 2019 a révélé que 53 % des adultes qui épargnaient pour la retraite gardaient au moins une partie de ces fonds sur un compte d’épargne.Le problème : en mars 2021, les taux d’intérêt des comptes d’épargne ordinaires étaient en moyenne sur 10 ans de 0,08 %,et les comptes à intérêt élevé avaient un plafond moyen de 0,83 %.Les deux sont nettement inférieurs à l’inflation, ce qui signifie que vous perdez de l’argent à long terme. Alors, comment les conseillers peuvent-ils trouver un équilibre entre avoir suffisamment de choses à portée de main pour se sentir en sécurité, mais pas au point de nuire à votre avenir ?
«Quand j’ai commencé [en planification financière], je n’avais absolument rien économisé», explique Barrett. «Je n’avais pas la même maîtrise de mes finances personnelles… Je ne comprenais pas les règles empiriques.» Lorsqu’il a créé son premier plan financier pour un client, il savait qu’il ne pouvait pas recommander quelque chose qu’il n’avait pas fait lui-même. En examinant ses dépenses mensuelles et en considérant sa stabilité de carrière, Barrett a conclu que trois mois suffisaient pour son propre fonds d’urgence, même si sa constitution n’a pas été instantanée. Il y est parvenu en un peu plus de deux ans en mettant quelques centaines de dollars de côté chaque mois. «J’ai donné la priorité à cela plutôt qu’à mon investissement imposable», a-t-il déclaré. “Mais je différais toujours une partie de mon salaire pour mes cotisations 401(k).”
Comment faire :Si vous rencontrez des difficultés pour enregistrer, les applications peuvent vous aider. Digit (qui coûte 5,00 $ par mois) analyse vos habitudes de dépenses, puis vous réserve silencieusement de l’argent jusqu’à ce que vous disposiez d’un petit coussin. Qapital vous permet de définir des objectifs d’épargne spécifiques en cas d’urgence (entre autres choses), puis de créer des liens vers vos comptes de sorte que lorsque vous dépensez, par exemple, 5 $ en café, vous transférez simultanément le montant de votre choix en épargne.
Vous pouvez également définir des déclencheurs d’épargne automatiques lorsque vous êtes payé, pour des jours spécifiques de la semaine ou bien d’autres choses. Comme Barrett l’a fait, vous souhaiterez approvisionner votre compte avec des dollars correspondants, comme un 401(k), simultanément et automatiquement, afin de ne pas manquer cet argent gratuit.
Investissez sans émotion : espérez le meilleur et préparez-vous au pire
“Après plus de trois décennies d’expérience, je peux vous dire que les erreurs… surviennent lorsque les émotions font obstacle et que les gens cessent de rester investis [sur le marché]”, déclare Jeff Erdmann, directeur général de Merrill Lynch. Il ajoute qu’il consacre un tiers des dollars boursiers de sa famille à des investissements passifs et à des fonds indiciels. « Je ne vois pas que cela change dans un avenir proche », dit-il.
Lui et sa famille visent également un ou deux ans de dépenses dans un fonds d’urgence pour s’assurer qu’en cas de baisse significative de leur portefeuille, ils pourraient utiliser l’argent économisé pour soutenir leur style de vie au lieu de vendre leurs actifs.
Comment faire : Plus d’informations sur ce qui est susceptible de vous arriver peut vous aider à rester rationnel. « Si nous entamons le processus en comprenant et en sachant que la volatilité sera là, alors nous serons dans une bien meilleure position pour ne pas laisser nos émotions prendre le dessus », déclare Erdmann.
Prenez le temps de réfléchir aux délais associés à vos investissements. Assurez-vous de disposer de suffisamment d’actifs liquides pour ne pas avoir à vendre sur un marché baissier pour financer des objectifs à court terme comme le paiement des frais de scolarité de l’année prochaine. Quant aux actifs que vous ne comptez pas utiliser pendant cinq ans ou plus, rééquilibrez-les une à deux fois par an. Et limitez le nombre de fois où vous consultez votre portefeuille, en particulier si une mauvaise nouvelle tend à vous inciter à prendre une décision irréfléchie.
Restez sur la bonne voie grâce aux manœuvres automatisées
Même les professionnels automatisent leur épargne et leurs investissements afin de rester sur leurs objectifs. Laila Pence, présidente de Pence Wealth Management à Newport Beach, en Californie, affirme qu’elle a pris deux mesures cruciales lorsqu’elle était plus jeune : elle a automatisé son épargne-retraite (en profitant du plan d’entreprise qui lui était proposé) et a mis en place une contribution automatique de 10 % de son revenu net sur un autre compte pour des objectifs à court terme. Cela l’a aidée à contrôler ses dépenses. Pourquoi? Parce qu’une fois l’argent déplacé, elle ne l’a pas vu. Et cela l’a aidée à ne pas toucher à rien. « Même maintenant, je fais toujours cela pour mes actifs », dit-elle.
Barrett est d’accord, notant que si vous voyez votre chèque de paie après le retrait de ces cotisations, “vous ajusterez vos habitudes”, dit-il.
Comment faire : Vous devriez viser à mettre de côté 15 % de votre argent pour vos objectifs à long terme et 5 % supplémentaires à court terme. Si vous êtes inscrit à un régime de retraite au travail, vérifiez à quel point vos cotisations (plus les dollars correspondants) vous rapprochent de ces objectifs. Sinon, faites de même avec le Roth IRA, l’IRA traditionnel, le SEP ou un autre plan que vous avez mis en place pour vous-même. Quant aux 5% ? C’est de l’argent que vous voudrez transférer du chèque vers l’épargne, afin qu’il soit là lorsque vous en aurez besoin.
