Selon certaines rumeurs, Albert Einstein aurait dit en plaisantant que la force la plus puissante de l’univers était le principe de la composition.En investissement et en finance, cette force se manifeste à travers le concept de rendements composés. En termes simples, les intérêts composés signifient que vous commencez à gagner des intérêts sur les intérêts que vous recevez, ce qui multiplie votre argent à un taux accéléré.
Par exemple, si vous avez 500 $ et gagnez 10 % d’intérêt par an, vous aurez 550 $ après un an. Ensuite, si vous gagnez 10 % d’intérêt l’année suivante sur ces 550 $, vous vous retrouvez avec 605 $ à la fin de la deuxième année. Le processus se poursuit jusqu’à ce que, finalement, vos 500 $ initiaux puissent être éclipsés par le montant des intérêts que vous avez gagnés.
C’est une façon pour de nombreux investisseurs de premier plan de réussir à bâtir leur patrimoine. Mais ce n’est pas réservé aux meilleurs investisseurs : vous pouvez profiter des intérêts composés via des comptes d’épargne et des portefeuilles d’investissement. Apprenez comment procéder ci-dessous.
Qu’est-ce qui détermine le montant des intérêts composés que vous pouvez gagner ?
Il existe trois facteurs principaux qui peuvent influencer la vitesse à laquelle votre argent est composé :
- Le taux de rendement, ou le profit, de votre investissement: Par exemple, si vous investissez dans des actions versant des dividendes, cela correspondra à votre bénéfice total provenant des plus-values et des dividendes. Si vous mettiez de l’argent sur un compte d’épargne, ce serait le rendement annuel en pourcentage (APY).
- Temps: Plus vous consacrez de temps à votre argent pour qu’il se développe, plus il s’accumule. Par exemple, toutes choses égales par ailleurs, votre argent fructifierait davantage sur une période de 10 ans que sur une période de cinq ans.
- Le taux d’imposition et quand vous devez payer des impôts sur vos intérêts: Vous vous retrouverez avec beaucoup plus d’argent si vous n’avez pas à payer d’impôts du tout, ou du moins pas avant la fin de la période de composition plutôt qu’à la fin de chaque année. C’est pourquoi les comptes à impôt différé, tels que l’IRA traditionnel, le Roth IRA, le 401(k) et le SEP-IRA, sont si importants à envisager.
Note
Gardez à l’esprit qu’avec les IRA traditionnels et les plans 401(k), vous devrez payer des impôts à vos taux d’imposition sur le revenu normaux au moment où vous retirerez de l’argent du compte.Un Roth IRA, et même un Roth 401(k), grandiront et vous ne devrez pas d’impôts lorsque vous retirerez l’argent à la retraite.
Intérêts composés et valeur temporelle de l’argent
Le fondement des intérêts composés est le concept de valeur temporelle de l’argent, qui stipule que la valeur de l’argent change en fonction du moment où il est reçu. Il est préférable d’avoir 100 $ aujourd’hui que de les recevoir dans quelques années, car vous pouvez les investir pour générer des dividendes et des revenus d’intérêts. La capitalisation permet à cet argent de croître. Si vous attendiez deux ans pour recevoir ces 100 $, vous manqueriez deux ans d’opportunité de gagner des intérêts composés. C’est ce qu’on appelle le coût d’opportunité.
Le coût d’opportunité est la perte de gains possibles si une action n’est pas choisie. Dans ce cas, le coût d’opportunité est égal au montant d’argent que vous ne recevez pas en intérêts si vous n’investissez pas dans cet argent.
Dans notre exemple précédent, si vous n’investissez pas les 500 $ dans un compte avec un intérêt annuel de 10 %, vous perdrez la possibilité de gagner 50 $ ou plus par an en intérêts. Dans 10 ans, vos 500 $ pourraient s’élever à 1 296,87 $. Mais si vous ne l’investissez pas, ce sera toujours 500 $ 10 ans plus tard.
Note
Vous pouvez calculer combien vous pourriez gagner avec votre argent grâce au pouvoir des intérêts composés grâce à un calculateur d’intérêts composés.
Lorsque vous comprendrez la valeur temporelle de l’argent, vous verrez que la capitalisation et la patience sont les ingrédients nécessaires pour créer de la richesse.
Voici un autre exemple : disons que vous avez 30 ans et que vous souhaitez avoir 1 million de dollars au moment où vous prendrez votre retraite à 65 ans. Vous pouvez vous permettre d’économiser 800 $ par mois dans un compte avec un retour sur investissement annuel de 8 %. Parviendrez-vous à atteindre votre objectif ? À l’aide d’un calculateur d’intérêts composés, vous pouvez constater que vous seriez en mesure de transformer ces 800 $ par mois en 1 million de dollars après 29 ans, soit six ans avant la date prévue de votre retraite.
Résultats des intérêts composés au fil du temps
Une autre façon de comprendre le pouvoir des intérêts composés consiste à inscrire les valeurs dans un tableau des intérêts composés qui vous montre à quel point votre patrimoine peut se multiplier au fil du temps.
Imaginez que vous êtes un investisseur qui met de côté une somme forfaitaire de 10 000 $. Jetez un œil au tableau ci-dessous pour voir l’influence du temps et des différents taux de rendement sur cet investissement. Au fil du temps, économiser de l’argent n’est pas la seule clé d’une grande fortune ; les intérêts composés jouent un grand rôle.
| Tableau des intérêts composés | ||||
|---|---|---|---|---|
| 4% | 8% | 12% | 16% | |
| 10 ans | 14 802 $ | 21 589 $ | 31 058 $ | 44 114 $ |
| 20 ans | 21 911 $ | 46 610 $ | 96 463 $ | 194 608 $ |
| 30 ans | 32 434 $ | 100 627 $ | 299 599 $ | 858 499 $ |
| 40 ans | 48 010 $ | 217 245 $ | 930 510 $ | 3 787 212 $ |
| 50 ans | 71 067 $ | 469 016 $ | 2 890 022 $ | 16 707 038 $ |
Par exemple, un jeune de 20 ans qui investit 10 000 $ aujourd’hui et le place dans des bons du Trésor, gagnant 4 % par an en moyenne au cours des 50 prochaines années, disposera de 71 067 $ si les achats ont été effectués via un compte libre d’impôt tel qu’un Roth IRA. S’ils avaient investi dans des actions et dans l’immobilier, obtenant un taux de rendement annuel moyen de 12 % sur la même période, ils obtiendraient 2 890 022 $. L’ajout de classes d’actifs offrant des rendements plus élevés générerait plus de 40 fois plus d’argent, grâce au pouvoir de la composition.
Comment les intérêts composés pourraient avoir un impact sur les adolescents et leurs économies
Votre adolescence est un bon moment pour commencer à économiser de l’argent pour l’avenir. Puisque vous avez le temps de faire fructifier cet argent avant d’en avoir besoin pour acheter une maison ou prendre votre retraite, vous pouvez bénéficier grandement des intérêts composés. Un moyen simple de commencer à gagner des intérêts composés consiste à ouvrir un compte d’épargne à haut rendement et à y cotiser un montant fixe chaque mois. Au fil du temps. votre argent pourrait fructifier beaucoup et vous permettre de bâtir votre patrimoine. Bien que vous ne puissiez gagner qu’un petit montant d’intérêt sur un compte d’épargne, les intérêts composés pourraient s’accumuler avec le temps. Par exemple, si vous cotisez 50 $ par mois à un compte d’épargne à haut rendement et gagnez 0,5 % d’intérêt par an, vous pourriez avoir plus de 12 000 $ après 20 ans.
Une fois que vous avez maîtrisé la partie épargne, vous pouvez essayer d’investir pour potentiellement bénéficier d’intérêts composés encore plus élevés. Par exemple, disons que vous avez ouvert un compte de placement avec l’aide d’un adulte (vous devez généralement avoir 18 ans ou plus pour investir). Si vous avez cotisé 100 $ par mois au compte de placement pendant 40 ans et obtenu un taux de retour sur investissement annuel de 10 % chaque année, votre argent pourrait atteindre plus de 530 000 $.
Un taux de rendement plus élevé s’accompagne souvent de plus de risques
Vous voudrez peut-être faire tout ce qu’il faut pour obtenir un taux de rendement plus élevé sur votre épargne ou vos investissements, mais cela peut aussi être dangereux car des taux plus élevés entraînent généralement un risque plus élevé. Quel que soit votre succès en cours de route, vous voudrez toujours éviter la possibilité de perdre plus que le montant budgétisé de l’argent que vous investissez.
Pour réduire votre risque, considérez toutes vos possibilités d’investissement. Vous pouvez commencer avec un compte d’épargne à haut rendement, gagnant un montant d’intérêt décent sur cet argent année après année. Il existe également des certificats de dépôt (CD) et des comptes du marché monétaire qui vous offrent la possibilité de gagner des intérêts sur votre argent. Les actions, les obligations, les fonds négociés en bourse (FNB), les fonds indiciels et les fonds communs de placement sont également des investissements à explorer. L’ajout d’une variété de placements à votre portefeuille peut vous aider à diversifier ce risque et à bâtir votre patrimoine grâce au pouvoir des intérêts composés.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce que les intérêts composés ?
Les intérêts composés, c’est lorsque vous gagnez des intérêts en plus des intérêts que vous avez déjà gagnés sur le montant principal. Par exemple, si vous avez commencé avec 100 $ et gagné 10 % d’intérêt en un an, vous auriez 110 $ après un an. Si vous gagniez 10 % sur ces 110 $ au cours d’une autre année, vous vous retrouveriez avec 121 $. Les intérêts composés correspondent à l’argent que vous avez gagné au cours de la deuxième année, car les intérêts se sont appliqués à votre capital initial et aux intérêts que vous avez gagnés au cours de la première année.
Comment calculer les intérêts composés ?
Les intérêts composés peuvent être facilement calculés à l’aide d’un calculateur d’intérêts composés. Mais si vous souhaitez le faire manuellement, vous devrez suivre cette formule : multipliez votre taux d’intérêt annuel par la valeur de départ de votre capital. Ajoutez le résultat à la valeur de départ principale. C’est votre nouvelle valeur principale. Répétez le processus. Par exemple, 10 % x 100 $ = 10 $, 10 $ + 100 $ = 110 $, 110 $ est votre nouveau solde de capital.
Comment obtenir des intérêts composés ?
Vous pouvez obtenir des intérêts composés en ouvrant un compte financier offrant une sorte de taux de rendement annuel. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne avec un APY de 0,5 % et y verser de l’argent chaque mois pour obtenir des intérêts composés et faire fructifier votre argent.
Quelle est la différence entre les intérêts simples et composés ?
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le solde du capital, tandis que les intérêts composés sont calculés à la fois sur le capital et sur les intérêts que vous avez déjà gagnés.Donc, si vous aviez 100 $ et gagniez 10 % sur ce solde de capital de 100 $ chaque année, vous gagneriez de simples intérêts. Si l’intérêt de 10 % s’appliquait au nouveau solde chaque année (100 $ la première année, 110 $ la deuxième année, etc.), vous gagneriez des intérêts composés.
