Un membre de votre famille ou un ami peut vous demander de cosigner un prêt pour lui – pour acheter une maison, acheter une voiture, obtenir une carte de crédit ou louer un appartement – et vous êtes d’accord. Dans une situation idéale, la personne pour laquelle vous avez cosigné effectue tous les paiements à temps, respecte l’accord et le prêt est remboursé sans problème.
Une autre possibilité est que ce membre de la famille ou cet ami soit en défaut de paiement. Pire encore, vous ne découvrirez peut-être pas que le prêt est en défaut de paiement jusqu’à ce que le compte soit gravement en souffrance et qu’une somme forfaitaire soit nécessaire pour être rattrapé.
Un tel défaut apparaîtra sur votre rapport de crédit et affectera votre crédit. Vous êtes tenu tout aussi responsable du prêt que la personne pour laquelle vous avez cosigné. Vous devrez non seulement assumer les paiements, mais aussi gérer en même temps votre cote de crédit réduite.
Vous êtes responsable de la dette
Lorsque vous cosignez un prêt, vous ne proposez pas simplement votre historique de crédit à des fins d’approbation. Vous acceptez d’assumer la responsabilité de la dette si l’autre personne ne peut pas effectuer les paiements.
Parce que vous acceptez d’être responsable des prêts que vous avez cosignés, vous faites face à toutes les conséquences des paiements manqués ou des défauts de paiement. C’est la même chose que si vous aviez fait défaut sur un prêt que vous aviez contracté vous-même.
Note
Parce que vous êtes responsable des remboursements du prêt, votre crédit est également menacé. Tous les prêts et cartes de crédit pour lesquels vous avez cosigné seront répertoriés sur votre rapport de crédit. De plus, les retards de paiement seront répertoriés et inclus dans votre pointage de crédit. Le fait que vous ayez seulement cosigné pour le prêt n’a pas d’importance.
Si possible, demandez au prêteur de vous avertir si l’emprunteur principal manque un paiement. Bien sûr, il est peut-être déjà trop tard.
Vous pourriez être poursuivi
Le prêteur peut intenter une action en justice contre vous pour toute partie impayée de la dette, même s’il ne poursuit pas la personne pour laquelle vous avez cosigné. Ou encore, ils peuvent vendre votre dette à une agence de recouvrement, qui essaie ensuite de récupérer le maximum en vous poursuivant en justice.
Même si vous n’avez jamais été contacté pour le paiement, ces actions figureront sur votre dossier de crédit et vous suivront pendant toute la durée du délai d’évaluation du crédit, sauf dans les États où les notifications au cosignataire sont requises par la loi.
Note
Si le prêteur gagne le procès, un jugement sera prononcé contre vous. Si vous ne parvenez pas à satisfaire intégralement au jugement, le prêteur ou le collecteur peut demander la saisie de votre salaire jusqu’à ce que la dette soit intégralement payée.
Essayez de rattraper les paiements
Malheureusement, une fois que l’autre personne a commencé à manquer ses paiements, vos options pour faire face à un prêt cosigné en défaut sont limitées.
Si les remboursements du prêt sont en retard, mais que le prêt n’est pas encore en défaut, vous pouvez éviter des actions plus graves en rattrapant vous-même les paiements.
Pour protéger votre crédit et éviter une poursuite, vous devrez peut-être couvrir les paiements mensuels jusqu’à ce que la personne pour laquelle vous avez cosigné puisse commencer à effectuer elle-même ses paiements.
Refinancer ou consolider le prêt
En fonction des antécédents de crédit de l’autre personne, elle pourra peut-être refinancer ou consolider le prêt afin qu’il soit à son nom uniquement. Cependant, s’ils sont déjà en retard dans leurs paiements, les chances qu’ils puissent prétendre à leur propre prêt sont minces.
Si l’autre cosignataire choisit de déclarer faillite et que le compte cosigné est libéré, le prêteur peut toujours vous tenir responsable du reste de Gesundmd.
Note
Étant donné que vous serez responsable de garantir la continuité des paiements, vous pourrez peut-être refinancer ou consolider le prêt vous-même si cela se traduit par un paiement mensuel inférieur et plus abordable.
Demander une libération de cosignataire
Parfois, un prêteur peut permettre à un cosignataire d’être libéré du contrat de prêt si l’emprunteur initial effectue avec succès un certain nombre de paiements consécutifs et en temps opportun. S’il est jugé probable que cet emprunteur continuera à effectuer ses paiements, le prêteur peut accepter de vous libérer du prêt.Cela vaut la peine de vérifier si votre prêteur offre cette possibilité, mais même si c’est le cas, la personne pour laquelle vous avez cosigné devra redresser ses finances et effectuer les paiements comme convenu.
Déclarer faillite
Si vous vous retrouvez dans une situation où le prêt pour lequel vous avez cosigné submerge vos finances, vous pourriez choisir de déclarer faillite. Il s’agit d’une solution extrême, avec des conséquences à long terme, notamment une cote de crédit réduite et des difficultés à obtenir des prêts futurs, sans parler de taux d’intérêt plus élevés. Vos biens personnels devront peut-être également être vendus.
Vous souhaiterez peut-être consulter un avocat spécialisé en faillite pour déterminer si c’est la bonne étape ou s’il existe d’autres voies que vous n’avez pas encore explorées.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je poursuivre la personne pour laquelle j’ai cosigné si elle ne paie pas ?
Oui, vous pouvez poursuivre la personne pour laquelle vous avez cosigné si elle n’effectue pas les paiements promis. Vous pourrez peut-être obtenir un jugement contre eux devant le tribunal, mais il pourrait être difficile de récupérer cet argent puisqu’ils n’ont pas payé la dette en premier lieu.
Quelle est la différence entre un co-emprunteur et un cosignataire ?
Un co-emprunteur demande un crédit à parts égales avec une autre personne, mais un cosignataire est utilisé pour aider les emprunteurs à obtenir un crédit qui ne peuvent pas l’obtenir par eux-mêmes. Les coemprunteurs s’attendent à être responsables du remboursement de l’argent qu’ils empruntent, mais les cosignataires signent un accord financier avec l’idée que la personne pour laquelle ils cosignent sera responsable du remboursement de la dette.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour être cosignataire ?
La cote de crédit varie en fonction du prêteur, mais généralement un cosignataire doit avoir une cote de crédit d’au moins 670.
