La différence entre un acheteur de dettes et un collecteur de dettes

Les agents de recouvrement et les acheteurs de dettes sont deux services utilisés par les prêteurs pour déplacer les créances irrécouvrables et les dettes radiées de la colonne du passif de leur bilan. Les acheteurs de dettes sont des entreprises qui achètent les comptes en souffrance d’une entreprise pour un petit pourcentage de ce qui est dû au prêteur. Le recouvrement de créances est l’activité consistant à poursuivre l’emprunteur pour faire payer la dette.

Lorsque vous empruntez de l’argent auprès d’une entreprise, vous ne traitez généralement qu’avec cette entreprise tant que vous effectuez vos paiements mensuels à temps. Cependant, si vous prenez du retard dans vos paiements, votre relation avec ce prêteur est en jeu. Les entreprises ont généralement souligné le point dans la délinquance d’un client où il est plus rentable d’arrêter de poursuivre la dette en souffrance et de la confier à un service de traitement de la dette. C’est là qu’interviennent les agents de recouvrement et les acheteurs de dettes.

Agents de recouvrement et acheteurs de dettes

Beaucoup de gens connaissent les agents de recouvrement. Il s’agit de sociétés tierces qui recouvrent des dettes pour le compte d’autres sociétés. Les acheteurs de dettes, en revanche, sont des entreprises qui achètent des dettes auprès d’autres entreprises et interviennent ensuite pour recouvrer ces dettes. Les acheteurs de dettes peuvent également être des agences de recouvrement qui recouvrent les dettes qu’ils ont achetées ou peuvent céder ces dettes à une autre société de recouvrement de créances.

La principale différence entre les deux réside dans le statut de propriété des dettes. Les agents de recouvrement sont des agents agissant au nom des propriétaires de dettes. Les acheteurs de dettes, en revanche, deviennent les mandants (et non les agents) des dettes, et peuvent ensuite embaucher des agents pour les aider à les recouvrer. 

Payer quelques centimes pour votre dette

Les acheteurs de dettes ne paient pas beaucoup pour leurs dettes. Ils paient quelques centimes par dollar pour leurs dettes, encore moins pour les anciennes dettes. Moins une dette est recouvrable, c’est-à-dire des dettes vieilles de plusieurs années, plus la dette est vendue à un prix bas, car les dettes plus anciennes ont moins de chances d’être payées. Par exemple, un acheteur de dette ne peut payer que 50 $ pour une dette de 1 000 $. Si vous payez la dette en totalité, l’acheteur de la dette aura réalisé 950 $ de bénéfices sur la dette.

Les acheteurs de dettes peuvent acheter des centaines de dettes en souffrance, ce qui leur donne davantage de possibilités de réaliser des bénéfices. Même si seulement une fraction des consommateurs paie ces dettes en souffrance, les acheteurs de dettes peuvent toujours gagner de l’argent puisque les dettes sont achetées pour un montant si bas.

Impact sur votre crédit

Les acheteurs de dettes peuvent déclarer votre dette à l’un ou aux trois principaux bureaux de crédit en tant que compte de recouvrement. Les trois agences déclarantes sont Equifax, TransUnion et Experian.Une fois que le compte figure sur votre rapport de crédit, il y restera pendant toute la durée de la période de rapport de crédit. Votre pointage de crédit sera probablement affecté une fois que le compte de recouvrement sera ajouté à votre rapport de crédit.

Payer un acheteur de dette ne supprimera pas le compte de votre rapport de crédit. Cependant, votre rapport de crédit sera mis à jour pour indiquer que vous avez payé. Votre pointage de crédit peut s’améliorer avec le temps si vous effectuez vos autres paiements à temps.

Délai de prescription

Une fois que vous avez conclu un accord de paiement, vous avez renouvelé votre obligation envers l’acheteur de la dette. Conclure un accord de paiement – ​​parfois même simplement reconnaître que la dette vous appartient – ​​peut relancer le délai de prescription d’une dette. Le délai de prescription est la durée pendant laquelle une dette est légalement exécutoire. Une fois le délai de prescription passé, une entreprise ne peut pas recourir au tribunal pour vous poursuivre. La conclusion d’un accord donne à l’acheteur de la dette plus de temps pour vous poursuivre si vous prenez à nouveau du retard sur vos dettes.

Responsabilité fiscale sur les dettes annulées

Si vous concluez un règlement avec un agent de recouvrement ou un acheteur de dettes pour radier une partie de votre dette, vous devez payer des impôts sur la valeur radiée. Le montant de la dette annulée est imposable et doit être déclaré l’année même de l’annulation. Le créancier utilisera le formulaire 1099-C pour déclarer ce montant à l’Internal Revenue Service.

Une dette annulée, libérée ou remise peut provenir d’une saisie ou d’une reprise de possession. Si vous restituez la propriété au prêteur ou si vous l’abandonnez purement et simplement, elle entre toujours dans cette catégorie, si une partie de la dette est annulée. Certains prêts étudiants évitent cette responsabilité.

Comment savoir si une dette a été vendue ?

Votre créancier initial n’est pas tenu de vous informer qu’il a vendu votre dette à une autre entreprise. Vous ne le saurez peut-être pas jusqu’à ce que vous receviez une lettre d’une entreprise vous informant que votre dette a été achetée ou acquise.

Si vous recevez une lettre vous demandant de payer une dette, vous avez le droit de demander une vérification de la dette. Vous pouvez demander à l’entreprise de vous envoyer des documents montrant que vous avez accepté la dette initiale et qu’elle a désormais le droit légal de recouvrer cette dette auprès de vous.

Une entreprise qui ne peut pas prouver que vous avez une dette n’a pas le droit de recouvrer votre dette, ce qui inclut l’inscription d’une dette sur votre rapport de crédit. Le gouvernement contrôle les actions des agents de recouvrement et des acheteurs de dettes par le biais de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes.