La dette est une arme à double tranchant : elle peut être utile lorsque vous investissez dans l’avenir, mais vous devrez éventuellement rembourser vos dettes pour pouvoir créer une valeur nette. Lorsque vous n’y parvenez pas (pour une raison quelconque), le résultat est un cycle d’endettement auquel il est difficile, voire impossible, d’échapper.
L’emprunt est un mode de vie pour de nombreux consommateurs. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, qui sont souvent considérés comme de « bonnes dettes », peuvent représenter une part importante de votre revenu mensuel. Ajoutez à cela une dette de carte de crédit et un nouveau prêt automobile toutes les quelques années, et vous pouvez facilement vous retrouver dépassé. Il est presque certain que les prêts sur salaire et autres emprunts toxiques conduisent à un cycle d’endettement.
Qu’est-ce qu’un cycle d’endettement ?
Un cycle d’endettement est un emprunt continu qui entraîne une augmentation de la dette, une augmentation des coûts et un éventuel défaut de paiement.Lorsque vous dépensez plus que ce que vous gagnez, vous vous endettez. À un moment donné, les frais d’intérêt deviennent une dépense mensuelle importante et votre dette augmente encore plus rapidement. Vous pouvez même contracter des emprunts pour rembourser des emprunts existants ou simplement pour respecter vos paiements minimums requis.
Parfois, il est judicieux d’obtenir un nouveau prêt qui rembourse une dette existante. La consolidation de dettes peut vous aider à dépenser moins en intérêts et à simplifier vos finances.Mais lorsque vous avez besoin d’obtenir un prêt juste pour suivre le rythme (ou pour financer votre consommation actuelle, plutôt que d’investir dans votre avenir via l’éducation et l’immobilier), les choses commencent à devenir risquées.
Comment sortir du piège de la dette
La première étape pour sortir du piège du cycle de l’endettement est de reconnaître que vous êtes trop endetté. Aucun jugement n’est nécessaire : le passé est le passé. Ayez simplement une vision réaliste de la situation pour pouvoir commencer à agir.
Même si vous pouvez payer tous vos remboursements mensuels de dettes, vous vous enfermez dans votre style de vie actuel en restant endetté. Quitter votre emploi pour la famille, changer de carrière, prendre votre retraite un jour ou déménager à l’autre bout du pays sans emploi sera presque impossible si vous devez rembourser cette dette. Une fois que vous avez reconnu votre besoin de vous désendetter, commencez à travailler sur des solutions :
Comprenez vos finances
Vous devez savoir exactement où vous en êtes. Quel revenu gagnez-vous chaque mois et où va tout cet argent ? Il est essentiel de suivre toutes vos dépenses. Alors, faites tout ce qu’il faut pour que cela se produise. Il vous suffit de le faire pendant un mois ou deux pour obtenir de bonnes informations. Voici quelques conseils pour suivre vos dépenses :
- Dépensez avec une carte de crédit ou de débit afin d’obtenir un enregistrement électronique de chaque transaction.
- Emportez un bloc-notes et un stylo avec vous.
- Conservez (ou établissez) un reçu pour chaque dépense.
- Créez une liste électronique dans un document texte ou une feuille de calcul.
Surtout si vous payez vos factures en ligne, parcourez vos relevés bancaires et vos factures de carte de crédit pendant plusieurs mois pour vous assurer d’inclure les dépenses qui n’arrivent pas tous les 30 jours, comme les paiements trimestriels ou annuels. Équilibrez votre compte au moins une fois par mois afin de ne jamais être pris par surprise.
Créer un plan de dépenses
Maintenant que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser (vos revenus) et combien vous aveza étédépenses, établissez un budget avec lequel vous pouvez vivre. Commencez par tous vos « besoins » réels comme le logement et la nourriture. Ensuite, examinez les autres dépenses et voyez ce qui vous convient. Idéalement, vous établiriez un budget en fonction de vos objectifs futurs et vous paieriez d’abord, mais vous désendetter pourrait être une priorité plus urgente. Malheureusement, c’est peut-être là que vous devrez apporter des changements désagréables. Cherchez des moyens de dépenser moins en courses, de vous débarrasser du câble, d’obtenir un forfait de téléphonie mobile moins cher, de vous rendre au travail à vélo, et bien plus encore. C’est la première étape pour vivre en dessous de ses moyens.
Rangez les cartes de crédit
Les cartes de crédit ne sont pas nécessairement mauvaises (en fait, elles sont excellentes si vous les remboursez tous les mois), mais elles facilitent trop la spirale de l’endettement. Les taux d’intérêt élevés sur la plupart des cartes signifient que vous paierez beaucoup plus pour tout ce que vous achetez, et payer le minimum est garanti comme source de problèmes. Faites tout ce qu’il faut pour arrêter de les utiliser : coupez-les, mettez-les dans un bol d’eau au congélateur ou tout ce que vous devez faire. Si vous aimez la commodité (et le suivi automatique) des dépenses en plastique, utilisez une carte de débit liée à votre compte courant ou une carte de débit prépayée qui ne vous permet pas d’accumuler des dettes.
Changez vos habitudes petit à petit
C’est formidable d’obtenir ces « grandes victoires » comme réduire la taille de votre voiture ou annuler un service de câble coûteux. Mais les petits changements comptent aussi. Peut-être que vous déjeunez avec des collègues plusieurs fois par semaine, aimez manger au restaurant le week-end et aimez dépenser de l’argent pour des concerts et des jeux de ballon. Bien que ce ne soient pasmauvaisdépenses, elles peuvent ruiner votre budget si vous vous endettez pour elles. Si vous voulez vraiment vous désendetter, vous devez changer vos habitudes petit à petit. Commencez petit en préparant votre café à la maison et en apportant votre déjeuner au travail, et continuez à partir de là.
Réduisez vos coûts d’emprunt
Il est risqué d’obtenir des prêts supplémentaires, mais un dernier pourrait s’avérer nécessaire. Si vous avez des dettes de carte de crédit à des taux d’intérêt élevés, vous pourriez à peine couvrir les frais d’intérêt chaque mois, même avec un paiement important. Consolider la dette avec le bon prêt peut aider à consacrer une plus grande part de chaque dollar à la réduction de la dette. Mais vous avez besoin de discipline : une fois que vous avez remboursé vos dettes (ou, plus précisément,se déplacerla dette), vous ne pouvez plus dépenser sur ces cartes. Un transfert de solde de carte de crédit est un moyen d’obtenir temporairement un prêt bon marché – faites simplement attention à la fin de la période promotionnelle – et les prêteurs en ligne proposent des taux compétitifs sur les prêts à plus long terme.
Décrochez un emploi à temps partiel
Selon le montant de vos dettes, un emploi à temps partiel ou une activité secondaire peuvent être de mise. Tondre la pelouse, garder des animaux le week-end, conduire pour une entreprise de covoiturage ou effectuer des livraisons, ou d’autres activités dans l’économie du partage sont tous de bons choix. Les heures supplémentaires dans votre emploi actuel vous seront utiles, en particulier au taux et demi. Tout argent supplémentaire que vous gagnez peut être consacré à votre dette pour vous aider à accélérer vos paiements.
Éviter le cycle de la dette
Il est plus facile d’éviter les dettes que de se sortir du trou. Une fois que vous êtes sur une base financière solide, restez discipliné. Avec les publicités qui vous sont lancées partout, de la radio à votre flux Instagram, sans compter la pression de « suivre le rythme des Jones », éviter les dettes n’est pas facile.
Vivez en dessous de vos moyens
Juste parce que tupeutse le permettre, cela ne veut pas dire que c’est le bon choix. Achetez une maison que vous pouvez facilement vous permettre, et non une maison que vous pensez pouvoir vous permettre dans cinq ans. Dépensez avec prudence et adoptez une approche conservatrice dans la façon dont vous gérez votre argent. Vivre en dessous de vos moyens vous prépare à la réussite financière maintenant et plus tard dans la vie, et cela signifie moins de stress si la vie vous lance une courbe.
N’achetez pas le maximum autorisé
Dans le même ordre d’idées, n’oubliez pas que les prêteurs n’ont pas à cœur vos meilleurs intérêts. Les prêteurs hypothécaires offrent souvent unmaximumprix d’achat d’une maison en fonction de votre ratio dette/revenu, mais vous pouvez (et devriez souvent) dépenser moins. Les concessionnaires automobiles aiment parler de paiement mensuel maximum, mais ce n’est pas la bonne façon de choisir une voiture.
Évitez d’emprunter avec des cartes de crédit
À moins que vous ne puissiez rembourser intégralement votre carte de crédit chaque mois, vous ne devriez pas en utiliser une. Le plus souvent, les cartes de crédit entraînent des dépenses excessives, car on ne « sent » pas l’argent dépensé. Créez un budget et utilisez de l’argent liquide ou une carte de débit jusqu’à ce que vous soyez à l’aise avec vos dépenses. Vous pouvez toujours revenir aux cartes de crédit pour protéger les consommateurs et obtenir des récompenses une fois sorti du cycle de l’endettement.
Épargner pour les urgences
Parfois, les gens se retrouvent endettés en raison de circonstances imprévues et non de dépenses quotidiennes. Bien que cette dette puisse être inévitable, dans de nombreuses circonstances, elle aurait pu être évitée en épargnant à l’avance pour les urgences et autres dépenses imprévues. Créez immédiatement un fonds d’urgence et essayez d’accumuler jusqu’à trois à six mois de frais de subsistance.
Mis à jour par Sarah Brooks
