Il existe diverses façons de rembourser ou de consolider des dettes, mais toutes les options ne sont pas égales. Si vous envisagez d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos dettes, vous devrez tenir compte des risques, notamment la perte de votre maison.
Points clés à retenir
- Bien qu’il soit plus facile d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire que d’autres types de crédit, si vous n’êtes pas en mesure de le rembourser, vous risquez de perdre votre maison.
- En raison des frais supplémentaires tels que les frais de clôture, vous pourriez ne pas économiser autant que vous le pensez en consolidant vos dettes à l’aide d’un prêt sur valeur domiciliaire.
- Il existe d’autres options si vous souhaitez consolider ou réduire vos dettes, comme contracter un prêt de consolidation de dettes ou travailler avec un conseiller en crédit.
Prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire, parfois appelé deuxième hypothèque, permet à un propriétaire d’utiliser une partie ou la totalité de la valeur nette de sa maison comme garantie pour un nouveau prêt.
La valeur nette correspond à la valeur actuelle de la maison, moins l’argent restant dû sur toute hypothèque existante. Par exemple, si la valeur marchande actuelle de votre maison est de 400 000 $ et que vous devez encore 250 000 $, la valeur nette de votre maison est de 150 000 $.
Prêt sur valeur domiciliaire vs marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Un prêt sur valeur domiciliaire est différent d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Un prêt sur valeur domiciliaire verse une somme forfaitaire unique à l’avance et comporte généralement un taux d’intérêt fixe et des versements mensuels égaux.
Un HELOC a généralement un taux d’intérêt variable, ce qui entraîne une modification des paiements au fil du temps. Un HELOC permet également aux emprunteurs de tirer sur une ligne de crédit selon leurs besoins au fil du temps.
Note
Bien que les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC puissent être de bons moyens de financer des projets de rénovation domiciliaire qui augmentent la valeur de votre maison, il n’est pas recommandé de les utiliser pour rembourser des dettes.
La principale raison pour laquelle les gens utilisent les prêts sur valeur domiciliaire pour rembourser leurs dettes est que la garantie réduit le risque pour les prêteurs, ce qui peut rendre les prêts sur valeur domiciliaire plus faciles à obtenir que les prêts non garantis. Un prêt sur valeur domiciliaire peut également avoir un TAEG inférieur à celui d’un prêt non garanti.
Mais il y a de bonnes raisons d’éviter de suivre cette voie si vous pouvez l’éviter.
Inconvénients de l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette
Si vous êtes propriétaire d’une maison avec des dettes provenant de diverses sources (cartes de crédit, prêts étudiants et prêt automobile, par exemple), il peut sembler tentant d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour les rembourser, vous laissant avec un seul paiement à la place. Cependant, c’est une décision financière risquée. Examinons quelques raisons principales pour lesquelles il n’est pas recommandé d’emprunter cette voie.
Dette garantie ou non garantie
Premièrement, il est utile de faire la distinction entre les dettes garanties et non garanties.
Les dettes garanties telles que les prêts automobiles et les prêts immobiliers sont protégées par des garanties. La garantie est la voiture ou la maison elle-même. Ainsi, si vous ne remboursez pas votre prêt automobile, par exemple, le prêteur peut reprendre possession de la voiture, puis la vendre pour couvrir la partie impayée du prêt.
Les dettes non garanties telles que les soldes de cartes de crédit et les prêts étudiants ne nécessitent aucune garantie pour les « garantir ». S’ils restent impayés, le prêteur ne peut vous retirer aucun bien et le vendre.
Risque de saisie
Le plus gros problème lié au recours à un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette est une augmentation substantielle du risque de saisie de votre maison. Lorsque vous consolidez des dettes non garanties à l’aide d’un prêt sur valeur domiciliaire, vous les convertissez en une seule dette garantie par votre maison. Alors qu’auparavant, votre maison n’était vulnérable à la saisie que si vous ne pouviez pas payer votre hypothèque ; maintenant, il est également en danger si vous ne remboursez pas votre prêt sur valeur domiciliaire.
Le privilège n’est pas affecté par la faillite
Bien que vous n’ayez peut-être pas l’intention de déclarer faillite, un autre inconvénient du recours à un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser des dettes est qu’un créancier peut prendre votre propriété si vous ne parvenez pas à honorer une dette garantie, même si votre responsabilité personnelle (votre obligation de payer) est effacée dans une faillite du chapitre 7.
En revanche, les dettes non garanties peuvent être effacées au cours du processus du chapitre 7.
Frais
Selon les conditions d’un prêt sur valeur domiciliaire particulière, les frais impliqués dans l’obtention et la clôture du prêt pourraient contrecarrer vos efforts globaux de réduction de la dette. Même si le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire est inférieur à celui que vous auriez payé sur vos autres dettes, vous devrez vous demander si les dépenses telles que les frais d’évaluation et les frais de clôture dépassent les économies potentielles.
Note
De nombreux prêts sur valeur domiciliaire nécessitent une évaluation complète pour déterminer la valeur marchande actuelle de la maison. Cependant, certains prêteurs n’exigent qu’une méthode d’évaluation automatisée ou une évaluation au volant. Ce sont des méthodes d’évaluation moins coûteuses et moins longues.
De meilleures options pour rembourser la dette
Examinons d’autres moyens de réduire vos dettes qui pourraient vous convenir davantage.
Budgétisation
Si vous disposez d’une marge de manœuvre dans votre budget, réduire vos dépenses peut être une alternative viable au recours à un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos dettes. Cela commence par établir – ou réviser – un budget et s’y tenir. Assurez-vous de savoir exactement combien d’argent entre et sort de vos comptes chaque mois. Notez les dépenses que vous pouvez réduire, élaborez un plan pour les réduire et faites de votre mieux pour vous y tenir.
Prêt de consolidation de dettes
Consolider vos dettes signifie utiliser un seul prêt pour rembourser toutes les autres dettes afin que vous n’ayez qu’un seul paiement à effectuer chaque mois plutôt que plusieurs paiements. Cela n’élimine pas la dette, même s’il peut en simplifier la gestion.
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel spécifiquement conçu pour la consolidation de dettes. Il peut être plus difficile d’être admissible ou d’avoir un TAEG plus élevé qu’un prêt sur valeur domiciliaire. Mais si vous parvenez à obtenir un prêt de consolidation avec un taux d’intérêt inférieur à celui de vos autres dettes, vous pourrez peut-être ainsi réduire votre coût mensuel total.
Cependant, évaluez toutes vos options pour comprendre si la consolidation sera utile à long terme. Les frais, les taux d’intérêt plus élevés ou variables et la durée du prêt plus longue pourraient finir par vous coûter plus cher.
Carte de crédit de transfert de solde
Si la majeure partie de vos dettes repose sur des cartes de crédit, vous pouvez transférer vos soldes vers une carte de transfert de solde avec un taux d’intérêt de 0 %. Ces tarifs sont promotionnels, ils ne sont donc pas éternels. Mais certaines des meilleures offres de transfert de solde durent plus d’un an et demi.
Comme pour un prêt de consolidation, les cartes de transfert de solde peuvent être plus difficiles à obtenir que les prêts sur valeur domiciliaire. Et il y a généralement des frais associés au transfert d’un solde, alors calculez si vous économiserez réellement de l’argent une fois que vous en aurez pris en compte.
Si vous ne parvenez pas à rembourser votre dette pendant la période promotionnelle, une carte de transfert de solde pourrait ne pas vous convenir. Le TAEG post-promo pourrait être pire que celui avec lequel vous avez commencé.
Note
Même si vous réduisez vos paiements avec un prêt de consolidation ou une carte de transfert de solde, veillez à respecter un budget pour éviter de vous endetter davantage.
Plan de gestion de la dette
Vous voudrez peut-être travailler avec un conseiller en crédit qui pourra vous aider à élaborer un plan personnalisé de gestion de la dette (PGD). Un conseiller en crédit doit être certifié et formé à la gestion des dettes, au crédit à la consommation et à la budgétisation. Les agences de conseil en crédit les plus réputées sont des organisations à but non lucratif.
Lorsque vous choisissez un conseiller en crédit, vérifiez auprès de la National Foundation for Credit Counselling ou de la Financial Counselling Association of America. Les deux associations exigent que les conseillers soient accrédités et disposent toutes deux d’outils de recherche pour vous aider à trouver une agence dans votre région. Vous pourrez peut-être également trouver des conseils en matière de crédit auprès d’une université, d’une base militaire, d’une coopérative de crédit ou d’une agence de logement.
Votre conseiller devrait examiner entièrement votre situation financière avant que vous déterminiez tous les deux si un DMP vous convient.
Voici comment fonctionne une DMP :
- Votre conseiller travaillera avec vous et vos créanciers pour établir un calendrier de paiement, qui peut inclure des taux d’intérêt réduits.
- Vous effectuerez un paiement à l’organisme de conseil en crédit chaque mois, et celui-ci paiera vos créanciers à partir de ce montant.
- Cela peut prendre quatre ans ou plus pour terminer votre DMP.
- Vous devrez effectuer vos paiements régulièrement et à temps pour que le plan fonctionne.
- Vous ne pourrez peut-être pas demander ou utiliser de crédit supplémentaire pendant votre inscription à un DMP.
Votre conseiller devrait également vous donner des conseils sur la budgétisation, l’épargne et le fait de ne pas vous endetter à l’avenir.
Note
Ne confondez pas un plan de gestion de la dette avec un programme de règlement des dettes, également parfois appelé programme d’allègement de la dette. Les programmes de règlement de dettes détruisent votre crédit en vous demandant de retenir tous les paiements aux créanciers pendant des années généralement, dans l’espoir de les forcer à annuler une partie de votre dette. Et rien ne garantit que cela fonctionnera.
Foire aux questions (FAQ)
Si vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos dettes, comment le prêteur calculera-t-il votre ratio dette/revenu ?
Votre ratio d’endettement (ratio DTI) est calculé en additionnant tous vos remboursements mensuels de dettes, puis en divisant par votre revenu mensuel brut. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre ratio DTI en combinaison avec d’autres facteurs. Bien que certains prêteurs autorisent un DTI de 43 % ou plus, un DTI de 36 % ou moins est recommandé pour les propriétaires.
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?
Le délai d’approbation varie en fonction de votre prêteur. Comme pour une hypothèque primaire, il faut du temps pour réaliser une évaluation et garantir votre prêt. En général, attendez-vous à ce que cela prenne 30 à 45 jours après la demande.De nombreux prêts sur valeur domiciliaire sont soumis à un délai d’attente de trois jours et à une règle d’annulation. En tant qu’emprunteur, vous pouvez annuler dans les trois jours ouvrables suivant la signature des documents finaux. Les fonds ne vous seront versés qu’après cette période. Mais vous pourrez peut-être renoncer au droit d’annulation afin d’obtenir l’argent plus tôt.
