Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont deux des types de dettes les plus répandus et deux des plus difficiles à rembourser. Se concentrer sur une seule dette à la fois est le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes. En utilisant cette stratégie, vous effectuerez des paiements forfaitaires importants sur une seule dette spécifique et des paiements minimums sur toutes les autres. Cependant, il peut être difficile de déterminer s’il faut d’abord rembourser la dette d’un prêt étudiant ou une dette de carte de crédit.
Avant de vous efforcer de rembourser de manière agressive l’un ou l’autre type de dette, assurez-vous d’être à jour dans les paiements de tous vos comptes. Cela ne vous sert à rien d’ignorer complètement les paiements d’une dette pour pouvoir rembourser l’autre. Non seulement le retard nuira à votre pointage de crédit, mais cela rendra également plus difficile le rattrapage et le remboursement de votre compte.
Pour déterminer s’il faut d’abord rembourser les prêts étudiants ou les cartes de crédit, nous comparerons les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le « perdant » de chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devez payer en premier.
Voici les facteurs de remboursement à prendre en compte :
- Conséquences du non-paiement
- Possibilité de faire annuler la dette
- Flexibilité de remboursement
- Facilité de rattraper les soldes en souffrance
- Le coût à long terme de la dette
- Soldes totaux
- Facilité d’emprunter même avec des dettes
Conséquences du non-paiement
Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie. Cela signifie qu’il n’y a aucune garantie liée à la dette comme dans le cas d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile. Si vous êtes en retard dans vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette.
Note
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, le non-paiement pourrait entraîner une saisie-arrêt sur salaire ou la confiscation des remboursements d’impôt fédéral sur le revenu.
Le non-paiement des deux types de dettes affectera votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un agent de recouvrement tiers pour poursuivre le recouvrement de la dette. Vous pouvez être poursuivi pour dettes en souffrance et le procès peut aboutir à un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt sur salaire ou un prélèvement bancaire. Cette voie de recouvrement peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des remboursements de prêts étudiants.
Le verdict: La possibilité de se faire rembourser ses impôts aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans ce tour.
La partition: Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit : 0
Possibilité d’annuler la dette
L’une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la relative facilité d’obtenir une libération de la dette de carte de crédit en cas de faillite. Il est possible d’obtenir une libération de la dette étudiante en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus lourd.
Vous devez prouver que le paiement de la dette vous amènerait à vivre en dessous du niveau de vie minimum, que vous êtes incapable d’effectuer des paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà essayé (sans succès) d’élaborer un plan de paiement avec votre prêteur.Ce niveau de preuve n’est généralement pas nécessaire pour obtenir la libération des dettes de carte de crédit en cas de faillite.
Certains prêts étudiants sont éligibles à des programmes de remise qui annuleront une partie ou la totalité de la dette.Ce type d’annulation de dette n’est pas disponible avec les cartes de crédit.
Note
La dette remise est généralement considérée comme un revenu imposable par l’Internal Revenue Service.Cependant, dans le cadre de l’American Rescue Plan Act de 2021, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur le revenu sur les dettes étudiantes annulées jusqu’à la fin de 2025.
Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d’un accord de règlement que vous négociez.
Cependant, ces types d’accords de règlement ne sont pas courants, sont mauvais pour votre crédit et ne sont généralement conclus qu’avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l’émetteur de votre carte de crédit ne conclura pas d’accord de règlement.
Le verdict: Les prêts étudiants peuvent être annulés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie puisque les seules options pour annuler la dette – la faillite et le règlement de la dette – sont toutes deux préjudiciables à votre pointage de crédit.
La partition: Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit : 1
Flexibilité de remboursement
Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus flexibles que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs proposent souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs proposent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. L’abstention et le report sont également des options que votre prêteur peut vous offrir si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez à nouveau à l’école.
Les intérêts des cartes de crédit commencent à courir immédiatement et sont souvent à un taux assez élevé.Les paiements sont également généralement requis immédiatement – ou mensuellement – et ne peuvent pas être différés jusqu’à l’obtention du diplôme, comme certains prêts étudiants. Les cartes de crédit ont un faible paiement minimum que vous devez effectuer chaque mois pour maintenir votre carte de crédit en règle. Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.
Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre paiement minimum par carte de crédit, vous n’avez pas beaucoup d’options. Certains émetteurs de cartes de crédit proposent des programmes de secours qui réduisent votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel. Malheureusement, ces programmes ne sont souvent disponibles que si vous avez déjà pris du retard dans vos paiements.
Note
Les conseils en crédit à la consommation sont une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous devrez peut-être dire adieu à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous concluez un plan de gestion de la dette avec un service de conseil en crédit.
Le verdict : Les prêts étudiants proposent davantage d’options de remboursement parmi lesquelles vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Étant donné que les cartes de crédit offrent des options de remboursement moins flexibles, vous devez d’abord les rembourser.
La partition: Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit : 2
Rattraper les soldes en souffrance
Vous disposez de plus d’options pour rattraper les remboursements de prêts étudiants en souffrance.Votre prêteur pourra peut-être appliquer rétroactivement une abstention à votre compte et annuler essentiellement tous vos paiements précédemment manqués.
Le prêteur peut également être en mesure d’ajouter le montant en souffrance à votre prêt et de recalculer vos mensualités. Même si cela peut signifier des mensualités plus élevées, cela vous rattrape.
Une fois que vous êtes en retard dans vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer la totalité du solde en souffrance pour remettre votre compte à jour. De plus, une fois que votre compte de carte de crédit est débité, vous n’avez aucune possibilité de le remettre à jour et de poursuivre les paiements.En cas de défaut de paiement d’un prêt étudiant, votre prêteur peut vous permettre de réhabiliter votre prêt pour le remettre à jour.
Le verdict: Puisqu’il est plus difficile de rattraper les soldes de cartes de crédit en souffrance et que les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devriez d’abord vous débarrasser de ces soldes.
La partition: Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit : 3
Quelle dette coûte le plus cher ?
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus coûteuse. Bien que les prêts fédéraux comportent généralement de meilleurs taux d’intérêt, une plus grande variété d’options de paiement et certaines opportunités, comme la possibilité d’obtenir une remise de prêt dans certains cas, ces dettes peuvent également rester avec vous pendant très longtemps.
Comparons les deux. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à un TAEG de 6,8 % payé sur 20 ans coûterait 8 320 $ en intérêts. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un TAEG de 17 % payé sur 20 ans coûterait 25 203 $ en intérêts. Et cela suppose que les deux taux d’intérêt restent fixes pendant cette période. Le coût des intérêts à long terme augmente si les taux d’intérêt augmentent.
Il peut y avoir un certain avantage à rembourser la dette étudiante : des avantages fiscaux. Les intérêts des prêts étudiants constituent une déduction fiscale supérieure à la limite, ce qui signifie que vous pouvez bénéficier de la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions.Votre préparateur de déclarations de revenus peut vous donner plus d’informations sur la façon dont les intérêts des prêts étudiants peuvent profiter à vos impôts.
Les intérêts de carte de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour vos dépenses d’études.Vous devrez conserver des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant des intérêts que vous payez chaque année.
Le verdict: Les cartes de crédit coûtent plus d’intérêts et il n’y a aucun avantage social à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celle-ci.
La partition: Prêts étudiants 1, Cartes de crédit : 4
Montant total de chaque dette
Si le solde de votre carte de crédit est inférieur au solde de vos prêts étudiants, il sera plus facile de rembourser. Si vous souhaitez éliminer rapidement vos dettes, vous concentrer sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra de liquider rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.
Le verdict: En ce qui concerne le montant de la dette, c’est une égalité puisque cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune des deux dettes ne compte.
La partition: Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit : 4
Comment les prêteurs perçoivent la dette
La dette peut être une bonne chose, comme celle utilisée pour acheter une éducation de qualité. Et pour les étudiants, certaines dettes sous forme de prêts étudiants peuvent être inévitables.
La dette étudiante est souvent considérée comme une « bonne dette », car elle peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d’éducation qui vous permettra de gagner plus d’argent.
Note
Lorsque vous recherchez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, la dette étudiante ne comptera pas autant contre vous que la dette de carte de crédit, qui est considérée comme une créance irrécouvrable.
Cela ne veut pas dire que l’endettement étudiant ne vous fera jamais de mal. Il est possible que le montant de votre dette étudiante soit si élevé que vous ne puissiez pas vous permettre d’emprunter davantage. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec les dettes étudiantes qu’avec les dettes de carte de crédit lorsqu’il s’agit de vous approuver des prêts importants comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
Le verdict: Les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit ou de prêts avec dette de carte de crédit.
La partition: Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit : 5
Devriez-vous d’abord rembourser vos dettes de prêt étudiant ou de carte de crédit ?
Par rapport aux cartes de crédit, la seule raison pour laquelle vous remboursez d’abord vos prêts étudiants est d’éviter un défaut de paiement du prêt fédéral qui peut entraîner le retrait de vos remboursements d’impôts. Cependant, lorsqu’il s’agit du coût de la dette, des options de remboursement, des taux d’intérêt et d’autres facteurs importants, rembourser vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous avez éliminé vos dettes de carte de crédit, vous pouvez utiliser tout cet argent pour vous débarrasser de vos prêts étudiants.
