Connaître votre dette totale est un élément important de la gestion de vos finances. Cependant, vous pourriez avoir plus de dettes de carte de crédit que ce que vous pouvez réellement vous permettre, même si vos paiements vous semblent gérables. Déterminer le montant excessif de la dette de carte de crédit implique quelques calculs simples et un examen attentif de votre propre paysage d’endettement.
Rassemblez vos informations sur les revenus
En comparant votre dette à votre revenu, vous aurez une meilleure idée de votre capacité à supporter votre endettement. Commencez par rassembler vos informations sur vos revenus. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit et des prêteurs tiennent compte de votre revenu mensuel brut ou avant impôt lorsqu’ils vous qualifient pour une carte de crédit ou un prêt. Utilisez vos fiches de paie ou vos reçus de facture si vous êtes entrepreneur ou travailleur indépendant pour déterminer combien vous gagnez chaque mois.
Note
Nous avons créé une feuille de calcul Google Sheets (feuille de calcul dette-revenu de Gesundmd) pour vous aider à collecter les détails de vos dettes et de vos revenus et à faire le calcul pour vous.
Calculez votre ratio dette/revenu
Votre ratio d’endettement vous permet de comparer rapidement vos mensualités de dette à votre revenu mensuel.Vous pouvez calculer votre propre ratio en divisant votre revenu mensuel brut par vos remboursements mensuels de dettes, qui peuvent inclure :
- Hypothèque ou loyer
- Prêts automobiles
- Prêts étudiants
- Cartes de crédit
- Prêts personnels
Votre ratio d’endettement comprend à la fois les bonnes et les mauvaises dettes.
Une « bonne dette » est considérée comme une dette que vous pouvez rembourser et qui comporte un faible taux d’intérêt et que vous utilisez pour acheter quelque chose dont la valeur augmente (une hypothèque, par exemple, ou un prêt étudiant).
Les « créances irrécouvrables », en revanche, sont des dettes à taux d’intérêt élevé que vous ne pouvez pas rembourser et qui sont utilisées pour des choses dont la valeur n’augmente pas nécessairement (les cartes de crédit, par exemple). Avoir un pourcentage élevé de créances irrécouvrables, y compris les dettes de carte de crédit, peut indiquer que vous avez plus de dettes que vous ne pouvez vous le permettre.
À quel point la dette est-elle trop élevée ?
Une autre façon d’examiner votre ratio d’endettement est de diviser votretotaldette, et pas seulement vos mensualités, par votre revenu annuel total.Les économistes utilisent cette méthode pour évaluer la croissance économique, mais elle peut également donner un aperçu de votre endettement total. Le consommateur moyen a une dette de 90 460 $, hypothèques comprises, et un revenu personnel de 50 413 $, selon les chiffres d’Experian et du recensement américain. En utilisant ces chiffres de 2019, le ratio DTI global pour l’ensemble des États-Unis était de 1,79. Vous pouvez consulter les données État par État (et même comté par comté) sur la dette des consommateurs américains via l’aperçu de la dette des ménages de la Réserve fédérale.
Note
Bien que votre ratio d’endettement ne fasse pas partie de votre pointage de crédit, les prêteurs utilisent ce numéro pour vous qualifier pour un prêt. Le ratio permet aux prêteurs d’estimer si vous auriez des difficultés à effectuer vos remboursements mensuels de dettes. De nombreux prêteurs hypothécaires, par exemple, recherchent un ratio dette/revenu compris entre 36 % et 43 %.
Vos dépenses mensuelles autres que les dettes peuvent affecter ce que vous pouvez réellement vous permettre et les calculs, bien qu’utiles, ne vous donnent pas toujours une réponse concrète. Vous pourriez avoir trop de dettes de carte de crédit si vous ne pouvez pas progresser sur votre dette existante ou si vous ne pouvez pas épargner. Les signes de ces points chauds financiers comprennent :
- Vous ne pouvez payer que les paiements minimums sur votre dette
- Les soldes de vos cartes de crédit sont supérieurs à 30 % de la limite de crédit
- Vous vivez d’un chèque de paie à l’autre
- Vous ne pouvez pas vous permettre de constituer un fonds d’urgence
Prochaines étapes et plus de ressources
Lorsque vous avez décidé que vous êtes prêt à rembourser votre dette, l’étape suivante consiste à déterminer une stratégie qui fonctionnera pour vous. Il existe plusieurs façons d’aborder le remboursement de la dette et certaines sont meilleures que d’autres.
Avant cela, voici quelques ressources supplémentaires pour déterminer si votre endettement actuel est gérable :
- Apprenez-en davantage sur le ratio d’endettement et pourquoi le connaître est important pour vos finances.
- Après avoir calculé votre DTI, prenez des mesures pour réduire le ratio dette/revenu du voyage s’il est supérieur à ce que vous souhaiteriez.
- Suivez la règle des 20/10 pour maintenir une dette abordable : essayez de maintenir la dette mensuelle à la consommation.paiementsmoins de 10 % du revenu mensuel et conservertotaldette à la consommation inférieure à 20 % du revenu annuel.
