La plupart des gens ont une sorte de dette. Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile, d’un prêt étudiant ou même du solde d’une carte de crédit. Être endetté signifie que vous avez promis un certain montant de vos revenus futurs pour rembourser un solde et, pour plus de commodité, vous paierez également des intérêts.
Certains niveaux d’endettement peuvent être gérables et ne pas exercer de pression majeure sur votre budget. D’un autre côté, avoir trop de dettes peut entraîner une vie financière malsaine. Même si vous pouvez payer vos mensualités, votre dette peut quand même affecter votre capacité à atteindre d’autres objectifs financiers et de vie. Si vous craignez d’être trop endetté, il existe un moyen de voir exactement où vous en êtes.
Avez-vous trop de dettes ?
Vous avez peut-être déjà ressenti les effets d’un endettement excessif. Par exemple, vous pourriez avoir trop de dettes si vous devez utiliser votre carte de crédit pour payer des dépenses ordinaires, si vous manquez souvent d’argent avant votre prochain chèque de paie ou si vous n’avez pas assez d’argent pour constituer un fonds d’urgence ou épargner pour la retraite. Ce sont des signes que vous consacrez une trop grande partie de vos revenus au remboursement de vos dettes.
Plutôt que de deviner, vous pouvez calculer votre niveau d’endettement par rapport à votre revenu. L’un des moyens les plus simples de calculer votre niveau d’endettement consiste à déterminer votre ratio dette/revenu. Ce nombre compare vos remboursements mensuels de dette à votre revenu mensuel.
Vous pouvez calculer votre ratio dette/revenu de deux manières différentes. Vous pouvez inclure toutes vos dettes ou seulement vos dettes non hypothécaires. En omettant votre prêt hypothécaire, vous pouvez mesurer uniquement le montant de votre dette à la consommation. Avoir des dettes de consommation élevées, comme des cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts automobiles et des factures médicales, entraîne davantage de problèmes financiers si vous prenez du retard. En revanche, si vous souhaitez avoir un portrait complet de votre dette, incluez toutes vos dettes, y compris votre hypothèque.
Note
La Réserve fédérale considère que la dette à la consommation inclut la plupart des types de crédit non immobilier accordés aux consommateurs.
Calculer le surendettement
Disons que vous souhaitez mesurer le montant de votre dette de consommation. Additionnez simplement le montant que vous dépensez chaque mois en cartes de crédit et en prêts (et non en prêt hypothécaire), puis divisez ce montant par votre revenu mensuel total. Multipliez le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Le résultat est votre ratio dette/revenu.
Note
Les factures mensuelles régulières telles que les services publics, le téléphone portable, les abonnements et les assurances ne sont pas considérées comme des dettes et ne doivent pas être incluses dans votre ratio dette/revenu.
Par exemple, supposons que votre revenu mensuel soit de 3 000 $. Supposons également que vous dépensiez 300 $ en paiements par carte de crédit et 450 $ en prêt automobile. Votre calcul de ratio serait de 750 $ / 3 000 $ = 0,25. Multipliez ensuite par 100 pour obtenir un ratio dette/revenu de 25 %. Dans cet exemple, vous dépensez un quart de vos revenus en dettes de consommation. Considérez les choses de cette façon : pour chaque dollar que vous gagnez, vous dépensez 25 cents en dette, ce qui vous laisse 75 cents pour l’épargne, les dépenses non liées à la dette et d’autres objectifs financiers.
Comprendre votre dette totale
Il y aura des moments où vous souhaiterez évaluer votre endettement total, surtout si vous êtes propriétaire. Le calcul du ratio d’endettement est le même, la seule différence est que vous incluez tous vos versements mensuels de dettes, y compris votre prêt hypothécaire.
Pour calculer votre ratio dette/revenu total, additionnez vos dépenses mensuelles totales en matière d’endettement. Cela comprend les paiements par carte de crédit, les prêts étudiants, l’hypothèque ou le loyer, la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire, ainsi que d’autres prêts ou cartes de crédit. Totalisez ensuite votre revenu mensuel, y compris le salaire net, la pension alimentaire ou la pension alimentaire pour enfants, les primes ou les dividendes.
Divisez le total de vos remboursements de dette par votre revenu total (n’oubliez pas de multiplier par 100) pour obtenir votre ratio dette/revenu.
Note
Le Bureau de protection financière des consommateurs recommande un ratio dette/revenu de 36 % ou moins pour les propriétaires et de 15 à 20 % ou moins pour les locataires. Porter des niveaux d’endettement plus élevés peut entraîner un désastre financier.
Si vous déterminez que vous êtes trop endetté, vous pouvez élaborer un plan pour réduire votre dette. Non seulement cela facilitera la gestion de vos finances, mais cela améliorera également votre crédit.
