Jour de paie. Votre compte courant est plein. Vous avez enfin de l’argent pour réapprovisionner votre réfrigérateur, acheter les chaussures que vous convoitez ou vous offrir un dîner dans le nouveau restaurant de la ville. Mais si vous vous retrouvez à court d’argent, si vous dépensez un peu trop d’argent le jour de paie, puis si vous vous inquiétez plus tard dans le mois de la façon dont vous allez payer vos factures, vous avez un problème de budget et de trésorerie. Vous devrez peut-être réajuster votre stratégie de dépenses.
Gérer un chèque de paie mensuel
Un salaire mensuel peut être la mère de tous les défis. Une façon d’y remédier consiste à diviser votre budget mensuel en montants hebdomadaires.
Vérifiez les dates d’échéance sur toutes vos factures mensuelles à payer. Vous constaterez presque certainement qu’ils ne sont pas tous payables le premier du mois. Certains pourraient être attendus le 15 ou le 21.
Répartissez-les tous selon un programme hebdomadaire approprié : première semaine, deuxième semaine, troisième semaine et quatrième semaine. Idéalement, votre salaire mensuel sera suffisant pour couvrir chaque segment lorsque vous diviserez également vos revenus en trimestres. Si la troisième semaine regorge de factures (mais que la deuxième semaine est relativement légère), transférez l’une des factures dues au cours de la troisième semaine dans la deuxième semaine.
Ce qui reste après avoir payé ces factures régulières incontournables, c’est ce que vous pouvez dépenser cette semaine en épicerie ou autres choses. C’est « discrétionnaire ». En d’autres termes, cela dépend plus ou moins de vous. Vous constaterez peut-être que vous devez vous serrer la ceinture de temps en temps chaque mois, mais j’espère que cela n’arrivera pas semaine après semaine.
Note
Une autre option consiste à mettre les choses en place, de sorte que vous payiez toutes vos factures régulières le premier du mois ou à proximité, même si l’une d’entre elles n’est pas due avant le 18. Divisez ensuite ce qui reste en montants hebdomadaires pour couvrir les dépenses discrétionnaires tout au long du mois.
Bien sûr, cela ne fonctionne que si vous êtes payé le premier du mois et que toutes vos factures du mois dernier sont réglées, ou si vous disposez d’un mois d’économies de côté pour commencer. Vous souhaiterez peut-être accepter un deuxième emploi temporaire pour gagner un mois entier, ou vous pouvez utiliser votre remboursement d’impôt ou une prime pour économiser rapidement de l’argent.
Faire face à un chèque de paie bimensuel
Si vous êtes payé deux fois par mois ou toutes les deux semaines, il y a probablement des moments où vous gagnez à peine un chèque de paie, et des moments où vous avez beaucoup d’argent supplémentaire. La solution est de mettre de côté l’argent de vos chèques de paie lorsque vos facturesne sont pasen raison de les couvrir pendant le chèque de paie lorsque l’argent est serré.
Par exemple, vous mettriez de côté la moitié de votre loyer ou de votre prêt hypothécaire et la moitié de vos frais de services publics avec chaque chèque de paie. Vous pouvez transférer automatiquement l’argent sur un compte d’épargne afin de ne pas le voir si vous savez que vous serez tenté de le dépenser.
Un exemple de budget de base
Avoir un budget solide devrait vous éviter de dépenser trop en chaussures, de sorte que vous n’ayez pas à manger de nouilles Ramen la dernière semaine de chaque mois, quelle que soit la fréquence à laquelle vous êtes payé.
Additionnez votre salaire mensuel net, quel que soit le nombre de fois que votre employeur vous remet un chèque de paie, et incluez toutes les sources de revenus supplémentaires dont vous pourriez avoir. Peut-être que vous avez un concert parallèle en cours.
Maintenant, faites le compte de vos factures à payer. Ceux-ci incluent généralement votre loyer ou votre hypothèque, les services publics, les paiements d’impôts estimés qui ne sont pas retenus sur votre salaire, le cas échéant, et des éléments comme votre forfait de téléphonie mobile. Ce sont des nécessités, des choses sans lesquelles il serait difficile, voire impossible de vivre, et des engagements dont on ne peut pas facilement se débarrasser sans payer une pénalité. Pensez aux primes d’assurance, aux paiements minimums par carte de crédit et au paiement de votre voiture : vous voulez garder votre pointage de crédit en bonne santé. Si certaines de ces factures sont payables trimestriellement ou semestriellement, divisez-les en montants mensuels.
Idéalement, votre salaire net dépasse vos factures à payer. Si ce n’est pas le cas, ou s’il s’agit d’une situation inconfortablement serrée, revenez sur vos factures à payer pour voir où vous pouvez les réduire. Peut-être pouvez-vous vous passer de cet incroyable forfait de téléphonie mobile et payer pour un service plus basique. Et avez-vous besoin de toute cette couverture d’assurance ?
L’idée est de créer un écart assez important entre l’argent dont vous disposez et ce que vous devez en faire. Tout ce que tuvouloirpour quoi dépenser de l’argent doit provenir de cette différence. Et n’oubliez pas vos économies. La différence devrait être suffisamment importante pour vous permettre également de mettre de l’argent de côté chaque mois. Réduisez vos dépenses amusantes si ce n’est pas le cas.
Note
Vous devrez également réduire vos divertissements si l’une de vos factures régulières augmente à l’improviste en raison d’une hausse des tarifs ou d’autres événements imprévus. Cet argent supplémentaire doit bien venir de quelque part.
Autres idées de budgétisation : la méthode de l’enveloppe
Une autre option consiste à utiliser la méthode de l’enveloppe, surtout si vous disposez d’un peu d’argent à l’avance.
Séparez les dépenses que vous pouvez payer en espèces. Il s’agira généralement d’articles discrétionnaires, comme acheter un déjeuner plutôt que de le mettre dans un sac marron, mais les produits d’épicerie entrent également dans cette catégorie. Déterminez le montant dont vous aurez réellement besoin pour chacun, puis attribuez à chacun son enveloppe contenant suffisamment d’argent pour couvrir ces dépenses. Quand l’argent dans l’enveloppe est parti, il est parti. Vous devrez peut-être le mettre dans un sac brunoccasionnellement.
L’approche 60 %
Cette option demande une certaine discipline et peut nécessiter des réductions d’effectifs ou d’autres ajustements. Richard Jenkins, ancien rédacteur de MSN Money, suggère de limiter vos dépenses incontournables comme le loyer ou l’hypothèque, les services publics, le paiement de la voiture, l’assurance et les remboursements minimums du prêt à 60 % de votre salaire. Gorgée. Cela peut sembler assez serré, mais Jenkins propose également cette solution basée sur votre salaire brut et non net. Votre salaire brut est ce que vous gagnezavantles impôts et autres déductions obligatoires sont effectués.
Divisez maintenant les 40 % restants en quarts, 10 % chacun pour l’argent « amusant », l’épargne-retraite, l’épargne d’urgence et l’épargne à long terme. Bien sûr, au moins une de ces catégories sera probablement insuffisante si elle est basée sur un salaire brut de 1 000 $ par semaine, mais vous ne gagnez que 750 $ par semaine, du moins si vous n’incluez pas les impôts dans ces premiers 60 %. C’est dans cette situation qu’il faudra peut-être réduire les effectifs, peut-être échanger votre voiture contre des roues moins chères.
Le budget 50/30/20
La sénatrice Elizabeth Warren et sa fille, Amelia Warren Tyagi, ont proposé cette méthode. C’est similaire à l’approche des 60 %, mais avec des pourcentages légèrement différents. Ce processus commence par votre salaire net, qui peut être tout ce dont vous disposez pour travailler, à moins que vous n’ayez d’autres sources de revenus. Les premiers 50 % sont consacrés à ces nécessités, mais le plan Warren vous permet d’affecter 30 % aux dépenses discrétionnaires. Les 20 % restants sont destinés à l’épargne et au remboursement de vos dettes.
N’oubliez pas votre fonds d’urgence
Avoir un fonds d’urgence est l’un des meilleurs moyens d’éliminer le stress financier et de garantir que vous disposez de suffisamment d’argent pour payer vos factures, même en cas d’urgence. Mais veillez à ne pas puiser continuellement dans cet argent parce que vous avez trop dépensé pour ces chaussures ou ces produits d’épicerie.
Votre fonds d’urgence est destiné à payerréeldes urgences, comme une perte d’emploi, une réparation de voiture ou un voyage inattendu à l’hôpital. Cela vous permet d’absorber ces coûts sans affecter négativement les autres éléments de votre budget.
Il est important de reconstituer votre fonds d’urgence le plus rapidement possible si vous devez l’utiliser afin d’être toujours prêt à faire face à toute catastrophe que la vie vous réserve.
Assurez-vous qu’il ne s’agit pas d’un problème de revenu
Vous vivrez toujours de chèque de paie en chèque de paie si vous ne gagnez pas assez d’argent. Comblez d’abord tout manque à gagner avant de déterminer comment établir un budget pour couvrir toutes vos factures et dépenses. Cette révision des revenus peut signifier changer d’emploi, accepter un deuxième emploi ou un travail parallèle générateur de revenus, ou retourner aux études pour pouvoir obtenir un emploi mieux rémunéré à l’avenir.
Et réduire, au moins temporairement, peut être aussi bénéfique que gagner plus. Avez-vous une chambre supplémentaire ? Peut-être accueillir un colocataire.
Lorsque vous ressentez la pression de la fin du mois, vous souhaitez bien sûr un soulagement financier immédiat. Néanmoins, si vous commencez à mettre en œuvre ces stratégies dès aujourd’hui, vous constaterez des changements positifs et une plus grande facilité financière avec chaque chèque de paie que vous recevrez.
