L’obtention du diplôme d’études secondaires de votre enfant est une étape importante dans sa vie et dans la vôtre. Alors qu’ils font leurs premiers pas dans le monde en tant qu’adultes, ils ont le choix entre plusieurs options. Ils envisagent peut-être d’aller à l’université à l’automne ou envisagent de travailler à temps plein. Ils peuvent décider de rejoindre l’armée ou prévoir de prendre un an de congé pour décider quoi faire de leur vie.
En tant que parent, vous pourriez être disposé à les aider à s’installer ou à les laisser trouver un moyen de couvrir eux-mêmes leurs dépenses. Quelle que soit l’approche que vous adoptez, vous pouvez les préparer à ce à quoi ils s’attendent. Parler de finances à votre enfant peut l’aider à prendre des décisions financières plus éclairées, surtout s’il démarre seul.
Voici 10 conseils de planification financière destinés aux élèves du secondaire qui peuvent les aider à réussir.
Points clés à retenir
- Enseigner la budgétisation aux élèves du secondaire les aide à apprendre à prioriser leurs dépenses.
- L’université peut ouvrir la porte à un revenu futur solide, mais il est important d’être réaliste lorsqu’il s’agit de payer pour cela.
- Apprenez à votre étudiant à créer du crédit de manière responsable afin qu’il puisse éviter de s’endetter plus tard.
- La planification de la retraite donne désormais aux adolescents beaucoup de temps pour épargner et permet aux intérêts composés de jouer en leur faveur.
Établir un budget
La budgétisation est une première étape importante pour prendre le contrôle des finances. Vous pouvez enseigner la budgétisation à votre lycéen bien avant que ses finances ne doivent être séparées des vôtres.
Par exemple, vous pourriez mener un exercice de budgétisation avec eux. Aidez-les à affecter leur allocation en fonction de leurs besoins, comme payer pour sortir avec des amis, économiser pour acheter quelque chose, etc. Ou vous pouvez prêter de l’argent à votre enfant pour un achat important, mais lui facturer des intérêts pour lui faire comprendre le concept des coûts d’emprunt. De tels exercices, bien que basiques, peuvent aider votre enfant à commencer à réfléchir aux décisions financières et aux compromis qui en découlent.
Note
Il existe de nombreuses applications et outils de budgétisation qui peuvent permettre à votre lycéen de créer facilement un budget et de suivre son argent.
Une fois qu’ils seront à l’aise avec l’idée de budgétisation, vous pourrez alors avoir des conversations plus éclairées sur des situations financières réelles. Par exemple, si votre lycéen envisage d’aller à l’université, créez un budget universitaire qui inclut ses dépenses scolaires. S’ils envisagent de travailler, aidez-les à estimer combien il leur en coûtera pour vivre seuls. Montrez-leur combien ils doivent économiser pour une caution pour un appartement. Ils devront également prévoir un budget pour les dépenses telles que les services publics, les vêtements, la nourriture et les loisirs.
Prioriser les dépenses
Il ne suffit pas de créer un budget pour atteindre ses objectifs financiers, et il n’est pas non plus facile de s’y tenir. Il est important de parler à votre adolescent de la priorisation de ses dépenses. Clarifiez la différence entre les dépenses essentielles pour les besoins et les dépenses non essentielles pour les envies pour les aider à classer leurs dépenses.
Une autre approche consiste à fixer des objectifs financiers. Vous pourriez demander à votre lycéen de se fixer des objectifs à court terme, comme économiser pour une caution pour son premier appartement ou pour l’acompte sur une voiture. Encouragez-les ensuite à mettre de l’argent de côté pour ces objectifs.
“L’examen des dépenses peut être un processus précieux, et vous pourriez être agréablement surpris à mesure que votre [enfant] gagne plus d’indépendance et devient plus mature”, a déclaré David Haase, planificateur de patrimoine privé chez RPT Wealth Strategies, société de planification de retraite basée dans le New Jersey, dans un e-mail adressé à Gesundmd.
Faire des projets pour l’université
L’obtention d’un diplôme universitaire ou la poursuite d’une formation professionnelle peuvent améliorer l’avenir financier de votre enfant. Si votre lycéen envisage d’aller à l’université, les experts vous suggèrent d’avoir des conversations sérieuses sur l’argent, avant même de remplir leur candidature.
Les frais de scolarité à l’université représentent un engagement financier important et d’autres coûts connexes peuvent également s’accumuler rapidement. Les prêts étudiants, les bourses et l’aide financière, ainsi que les contributions des parents sont quelques options pour couvrir les dépenses, mais elles peuvent ne pas suffire.
” Ayez une discussion ouverte à ce sujet avant que l’enfant ne finisse par postuler dans des écoles de rêve que les parents ne peuvent pas se permettre, et cela nécessiterait beaucoup trop de prêts étudiants pour y parvenir “, a déclaré Catherine Valega, planificatrice financière certifiée (CFP) et analyste agréée en investissements alternatifs (CAIA) chez Green Bee Advisory, dans un e-mail adressé à Gesundmd.
Plus de quatre adultes sur 10 ayant fréquenté l’université aux États-Unis ont dû contracter des emprunts pour financer leurs études, selon une enquête de la Réserve fédérale de 2021.Selon les données de la Réserve fédérale de New York, l’encours de la dette étudiante s’élevait à 1 590 milliards de dollars en mars 2022, et près de 5 % de cette dette était en souffrance ou en défaut depuis plus de 90 jours.
Note
Encouragez votre enfant à prendre au sérieux les conseils en matière de prêt étudiant proposés par l’université, car les choix de prêt pourraient avoir un impact significatif sur ses finances, les leurs ou les vôtres, pour les années à venir.
Bien que tout cela semble intimidant, une planification et une préparation minutieuses de la part des parents et de l’enfant peuvent aider. Vous pouvez aider votre lycéen à créer un budget universitaire et à déterminer le montant qui serait nécessaire pour couvrir les frais universitaires. Vous pourrez ensuite travailler ensemble pour élaborer un plan leur permettant de respecter ce budget.
Établir leur crédit
Il est important que votre adolescent acquière du crédit à cette étape de sa vie. Effectuer des paiements à temps pour un prêt automobile ou pour un appartement peut les aider à y parvenir. Une option consiste pour eux à constituer leur crédit à l’aide d’une carte de crédit, mais s’ils se contentent d’accumuler un solde, ils risquent de se faire du mal à long terme. Faites comprendre à votre lycéen qu’une partie de l’établissement d’un bon crédit consiste à s’assurer qu’il rembourse son solde intégralement et à temps chaque mois.
Les enfants mineurs de moins de 18 ans ne peuvent pas du tout demander de carte de crédit et si votre enfant a moins de 21 ans, ils devront prouver leur capacité de remboursement.Une façon d’y parvenir consiste pour les parents à ajouter leurs enfants en tant qu’utilisateurs autorisés sur leurs cartes. En fait, un certain nombre d’experts suggèrent de suivre cette voie.
Jan G. Valecka, conseillère en investissement et planificatrice financière certifiée basée à Dallas, au Texas, a ajouté ses enfants destinés à l’université en tant qu’utilisateurs autorisés sur sa carte de crédit avec une limite mensuelle.
“Ils peuvent utiliser la carte, établir leur propre pointage de crédit FICO, nous payons et pouvons leur parler de budgétisation. La limite nous protège s’ils perdent leur carte. Je leur montre la facture et combien ils ont dépensé par rapport au montant budgété. [Cela] fonctionne très bien”, a déclaré Valecka dans un e-mail à Gesundmd.
Penser à l’assurance
Lorsqu’il est au lycée, votre lycéen peut bénéficier de votre assurance maladie et de votre assurance automobile. Il est important de leur expliquer qu’ils ont besoin d’une couverture adéquate une fois diplômés.
Vous avez la possibilité de garder vos enfants bénéficiant de votre assurance maladie même après l’école. Il en va de même pour l’assurance automobile. Mais ayez cette conversation en famille. Parlez des raisons pour lesquelles cela peut ou non fonctionner pour votre famille. Il existe des limites d’âge et d’autres restrictions quant à la durée pendant laquelle les enfants peuvent être couverts par l’assurance de leurs parents.N’oubliez pas que vos enfants devront souscrire leur propre assurance à un moment donné. Les conserver sur votre police ne fait que retarder cette étape.
Note
Si votre enfant envisage de louer hors campus pendant ses études universitaires, il devra également envisager une assurance locataire. Elle doit couvrir tout vol ou dommage pouvant survenir aux biens de leur appartement.
Planifier l’avenir
L’université pourrait offrir un premier avant-goût de la liberté financière à votre enfant. Les décisions et habitudes financières qu’ils adoptent aujourd’hui pourraient avoir des effets sur leurs finances futures. L’élaboration d’un plan financier est une bonne pratique qui pourrait profiter à votre enfant maintenant et même des années plus tard.
La création d’un plan financier rassemble des valeurs et des objectifs financiers. Une solution consiste à commencer tôt et à communiquer clairement l’approche familiale à vos enfants. Vous pouvez le faire en identifiant les priorités de dépenses ou en révisant les décisions financières si elles s’écartent des valeurs familiales.
Un adolescent qui entre à l’université prendra probablement des décisions financières plus importantes dans les années à venir. Cela peut inclure des choses comme l’achat d’une nouvelle voiture, l’achat d’une maison ou le mariage. Même si ces événements peuvent sembler se produire dans un avenir lointain, les planifier le plus tôt possible peut être très bénéfique. Vous pourriez suggérer de créer un plan quinquennal décrivant les étapes à suivre pour atteindre ces objectifs au cours des prochaines années.
Créer un fonds d’urgence
Votre enfant devra engager des dépenses auxquelles il ne s’attend pas, des réparations de voiture aux frais médicaux. Vous êtes peut-être prêt à y contribuer maintenant, en tant que parent, mais ils seront bientôt responsables de ces dépenses.
Un fonds d’urgence peut les aider à faire face aux imprévus et à soulager la pression. Vous pourriez leur suggérer de commencer par épargner un ou deux mois de revenus. Ensuite, ils peuvent accumuler jusqu’à un an de salaire tout en s’efforçant d’atteindre d’autres objectifs financiers.
“Si l’étudiant travaille à temps partiel, dites-lui qu’il doit mettre de l’argent de côté à chaque période de paie (au moins 10 %) sur un compte d’épargne en cas d’urgence”, a déclaré Haase.
Mais il a également ajouté une mise en garde à l’intention des parents. “Je vous laisse déterminer si l’urgence est véritablement une urgence. Habituellement, une pizza à minuit n’est pas une urgence”, a déclaré Haase.
Penser à la retraite
Pour les adolescents qui se dirigent vers l’université, la retraite peut sembler trop lointaine pour s’inquiéter. Mais lorsqu’il s’agit de planifier sa retraite, il vaut mieux commencer dès maintenant. Une façon d’y parvenir est de parler à votre adolescent du pouvoir de la capitalisation.
Note
L’utilisation d’un calculateur d’intérêts composés peut aider votre enfant à visualiser comment de petites cotisations pour sa retraite peuvent croître de façon exponentielle au fil du temps.
Si votre enfant mineur gagne un revenu en effectuant de petits travaux ou en travaillant à temps partiel, pensez à l’aider à créer un courtage de garde ou un compte de retraite individuel. S’ils travaillent à temps plein et sont admissibles au plan 401(k) de leur employeur, encouragez-les à cotiser chaque mois. Expliquez-leur comment ces cotisations seront automatiquement prélevées sur leur salaire. Plus tôt ils commenceront à épargner, plus ils auront de chances d’atteindre leurs objectifs financiers à la retraite.
Équilibrer le chéquier et utiliser les applications Money
Même si de nombreuses banques abandonnent désormais les frais de découvert, ces frais ne sont pas encore complètement supprimés. Faire comprendre à votre enfant l’importance d’équilibrer son chéquier chaque semaine peut aller au-delà de l’aider à économiser de l’argent sur les frais de découvert.
C’est un moyen utile de surveiller leur compte bancaire. Non seulement cela aidera votre adolescent à comprendre comment l’argent entre et sort de son compte bancaire, mais cela peut également l’avertir de tout débit indésirable ou frauduleux. L’utilisation d’une application qui gère à la fois la budgétisation et l’équilibrage de votre compte peut rendre les choses beaucoup plus faciles.
Être intelligent avec l’argent
Les leçons pour devenir intelligent en matière de décisions financières n’ont pas besoin de commencer lorsque votre adolescent se prépare à aller à l’université. Cela ne signifie pas non plus simplement leur parler des pièges financiers dont ils doivent se méfier. Modéliser un comportement financier sain constituera un bon exemple pour votre lycéen. Cela implique de payer vos factures à temps et d’évaluer soigneusement les décisions telles que le moment de contracter des dettes supplémentaires pour une voiture ou des cartes de crédit.
Commencer par de solides habitudes financières peut aider à bâtir une bonne base. Au lieu de passer des années à se remettre de ses erreurs, votre enfant pourrait repartir de l’avant grâce à ses choix judicieux.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi la planification financière est-elle importante pour l’université ?
Aller à l’université est une décision financière importante. Bien que les frais de scolarité constituent l’élément le plus important des dépenses universitaires, de nombreux coûts connexes peuvent s’additionner. Les étudiants et leurs parents devraient savoir clairement comment financer ces dépenses. Sans une bonne planification financière, l’université peut avoir de graves conséquences financières tant pour les étudiants que pour les parents.
Comment les adolescents peuvent-ils commencer à épargner pour leur retraite ?
La plupart des institutions financières n’ouvriront pas de compte bancaire ou de courtage pour les enfants de moins de 18 ans. Les adolescents peuvent commencer à épargner pour leur retraite en utilisant un compte de dépôt, tel qu’un compte Uniform Transfers to Minors Act (UTMA), avec l’aide d’un adulte agissant en tant que dépositaire. Les adolescents peuvent également commencer à cotiser à des régimes de retraite de garde spécifiques, comme un IRA de garde ou un Roth IRA de garde.
Comment puis-je gérer les dépenses universitaires pendant mes études ?
Vous pouvez commencer à gérer vos dépenses universitaires en créant un budget mensuel pour les suivre. Un budget peut vous indiquer non seulement le montant dont vous avez besoin pour couvrir ces coûts, mais il peut également vous donner un aperçu de la priorisation de ces dépenses. Avec ces informations, vous pouvez élaborer un plan pour mettre de l’argent de côté pour faire face aux dépenses essentielles et envisager de réduire les dépenses non essentielles.
