Les conseillers financiers et les planificateurs financiers peuvent vous aider en matière d’épargne-retraite, d’investissement, d’impôts, de planification successorale et de financement universitaire. Dans une certaine mesure, les termes peuvent être utilisés de manière interchangeable car un planificateur financier est un type de conseiller financier. Cependant, un planificateur financier a un rôle plus complet et plus impliqué, et beaucoup réservent ce terme à ceux qui possèdent des certifications spéciales, telles qu’un CFP ou un planificateur financier certifié.
Ici, vous en apprendrez davantage sur ce qui différencie ces deux rôles et comment décider lequel convient le mieux à votre situation actuelle.
Quelle est la différence entre les conseillers financiers et les planificateurs financiers ?
| Conseillers financiers | Planificateurs financiers | |
| Portée des travaux | Large et général | Complet et détaillé |
| Attestation | Pas de norme spécifique | Généralement un CFP |
Portée des travaux
Un conseiller financier est toute personne qui conseille les clients sur des questions d’argent. Il s’agit d’un terme large qui peut inclure un certain nombre de personnes susceptibles de vous aider avec de l’argent.
Deux professionnels pourraient à juste titre se qualifier de conseillers financiers sans avoir grand-chose en commun. Les courtiers sont des conseillers financiers, par exemple, mais leurs responsabilités sont très différentes de celles d’un agent d’assurance ou d’un comptable, même s’ils sont également tous deux considérés comme des conseillers financiers.
Les tâches d’un conseiller financier peuvent inclure :
- Offrir des conseils sur combien d’argent économiser
- Faire des propositions d’investissement
- Offrir des conseils fiscaux
- Acheter et vendre des placements pour le compte d’un client
Un planificateur financier, quant à lui, fait généralement référence à quelqu’un qui adopte une approche plus globale des finances de son client. Le travail est généralement plus approfondi et peut impliquer la gestion complète de portefeuilles d’investissement et l’aide à une personne pour atteindre ses objectifs financiers depuis l’obtention de son diplôme universitaire jusqu’à la retraite.
Plutôt que d’attendre qu’un client demande conseil sur un problème, un planificateur financier est plus susceptible d’évaluer de manière proactive le portefeuille d’un client à la recherche d’opportunités.
Note
Un planificateur financier est un type de conseiller financier, mais un conseiller financier n’est pas nécessairement un planificateur financier, du moins pas lorsqu’il utilise l’expression comme le font la plupart des acteurs du secteur. Il s’agit d’une zone grise et certains peuvent utiliser les termes de manière légèrement différente, mais ces distinctions sont généralement observées.
Attestation
Même si toute personne fournissant un service de planification dans le domaine financier peut techniquement se qualifier de « planificateur financier », il existe une entente au sein du secteur financier selon laquelle les « planificateurs financiers » sont ceux qui portent le titre de planificateur financier certifié (CFP).
Obtenir le titre de CFP n’est pas facile. Une personne qui en cherche un doit avoir un diplôme universitaire, travailler pendant trois ans dans le domaine de la planification financière, suivre des cours rigoureux (ou détenir certains diplômes ou licences en comptabilité ou en droit, par exemple) et réussir les examens administrés par le Conseil des normes du planificateur financier agréé.
Note
Le conseil d’administration du CFP dispose d’un code de conduite, de règles d’éthique et de procédures disciplinaires.Vous pouvez vérifier que quelqu’un est un CFP directement sur le site Web du conseil. Cela garantit un niveau de qualité et de professionnalisme qu’un terme général comme « conseillers financiers » est moins susceptible de garantir.
Cependant, comme le terme « conseillers financiers » fait référence à un très large éventail de professionnels, beaucoup possèdent des certifications.
Si un conseiller financier souhaite acheter et vendre des titres directement pour le compte de clients, il doit réussir les examens administrés par la FINRA et s’inscrire auprès de la FINRA et des régulateurs des États. Souvent appelés courtiers, ces conseillers financiers travaillent pour des courtiers qui doivent être enregistrés auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC), la principale agence fédérale chargée de faire respecter les lois sur les valeurs mobilières.
Il existe également des conseillers en investissement, des personnes rémunérées pour donner des conseils sur les valeurs mobilières. Ces conseillers doivent s’inscrire auprès de la SEC ou, dans le cas d’opérations plus petites, auprès des autorités de réglementation des valeurs mobilières des États.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Les conseillers financiers et les planificateurs peuvent tous deux être utiles dans certaines circonstances. Quelle que soit la personne que vous engagez pour vous aider avec vos finances, assurez-vous de suivre ces étapes de base pour vous protéger et tirer le meilleur parti de votre argent :
- Demandez des recommandations à vos amis et à votre famille, mais effectuez également votre propre examen indépendant en interrogeant des personnes et en posant de nombreuses questions.
- N’embauchez personne sans vérifier ses antécédents et ses informations d’identification et sans vérifier si des plaintes ont été enregistrées à son encontre.
- Demandez-leur d’indiquer clairement leur rémunération, y compris la manière dont vous les paierez et s’ils seront payés par quelqu’un d’autre pour leur travail pour vous.
- Si vous les utilisez pour réaliser des investissements, demandez-leur s’ils sont autorisés à vous vendre l’investissement, puis vérifiez leurs affirmations.
Quand un conseiller financier est le meilleur
Lorsque vous avez une question ou un problème assez précis, un conseiller financier peut vous aider à atteindre vos objectifs. La clé est de trouver le professionnel adapté à votre situation.
La Financial Industry Regulatory Authority, connue sous le nom de FINRA, fournit une liste complète de désignations professionnelles qui vous aideront à décoder la plupart des acronymes que vous pourriez voir à la fin du nom d’un conseiller financier. La liste explique la formation et la certification requises, qui réglemente une personne portant cette désignation et comment déposer une plainte ou vérifier les mesures disciplinaires.
Si vous recherchez un courtier, consultez une entreprise ou un courtier spécifique en utilisant le site Web BrokerCheck de la FINRA. Cette ressource vous indique si une personne est inscrite pour vendre des titres ou donner des conseils en investissement, ainsi que des informations sur sa formation et toute plainte antérieure. Vous pouvez également vérifier auprès de l’outil Action Lookup de la SEC ou de l’organisme de réglementation des valeurs mobilières de votre État.
Quand un planificateur financier est le meilleur
Si vous avez besoin de conseils financiers plus approfondis, il serait peut-être préférable de faire appel à un planificateur financier. Vous pourriez avoir un patrimoine important que vous ne savez pas comment gérer, vous pourriez exploiter une petite entreprise ou vous pourriez avoir des dettes importantes que vous ne savez pas comment gérer ; Chaque fois qu’il y a un projet plus important à entreprendre, un conseiller financier peut vous aider à évaluer la situation et à élaborer des stratégies pour y faire face.
L’essentiel
Les conseillers financiers et les planificateurs financiers aident les clients à résoudre leurs problèmes d’argent, mais le terme « planificateur financier » fait généralement référence à un planificateur financier agréé. Les CFP sont soumis à des normes élevées, tandis que le terme « conseillers financiers » peut désigner un large éventail de professionnels qui peuvent ou non être tenus à des normes similaires.
Lorsque vous avez besoin d’aide pour résoudre un problème financier spécifique, trouver le bon type de conseiller financier sera exactement ce dont vous avez besoin. Si vous rencontrez un problème plus important ou si vous souhaitez qu’un professionnel plus actif prenne le contrôle de vos finances, un CFP sera une meilleure option.
