Pour les consommateurs qui recherchent des conseils en matière de crédit ou d’autres conseils ou assistance financiers, il peut être difficile de trouver une agence réputée avec laquelle travailler. Une façon d’améliorer vos chances est de rechercher un sceau d’approbation de l’une des deux principales organisations à but non lucratif : la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) et la Financial Counselling Association of American (FCAA). Les deux sont des organisations qui obligent leurs agences membres à respecter des normes éthiques.
Apprenez-en davantage sur ce que sont la NFCC et la FCAA, les services qu’elles offrent et comment elles peuvent vous guider vers la recherche de l’aide appropriée pour améliorer votre situation financière.
Qu’est-ce que la Fondation nationale pour le conseil en crédit ?
La National Foundation for Credit Counselling (NFCC) est la plus grande et la plus ancienne organisation à but non lucratif du secteur du conseil financier. Créée en 1951, la NFCC propose une gamme de services aux personnes recherchant des conseils et une assistance directe en matière financière.
“Nous agissons en tant qu’intermédiaire pour aider les consommateurs à trouver la bonne agence qui répond à leurs besoins en fonction du type de problèmes qu’ils rencontrent”, a déclaré Bruce McClary, vice-président senior des communications de NFCC, lors d’un entretien téléphonique avec Gesundmd. En outre, la NFCC agit en tant que défenseur des consommateurs pour améliorer l’éducation et les services financiers.
Pour être membre du NFCC, une agence doit être une organisation à but non lucratif 501(c)(3). “Les consommateurs peuvent savoir que s’ils voient le sceau du NFCC, cette organisation s’est non seulement conformée aux normes rigides 18 du NFCC, mais a également été examinée de manière indépendante par un service d’accréditation tiers – un niveau de normes supplémentaire”, a déclaré McClary. Tous les membres doivent être accrédités par le Conseil d’accréditation (COA) ou recevoir la certification ISO 9001 par le Bureau Veritas, deux certifications largement respectées dans l’ensemble du secteur, a déclaré McClary.
Accréditation de conseiller en crédit
Le NFCC exige également que les conseillers individuels travaillant dans l’une des agences membres obtiennent et maintiennent leur certification de conseiller par l’intermédiaire du NFCC. Les conseillers doivent réussir six examens distincts passés successivement pour obtenir la certification de niveau de base afin de devenir un conseiller certifié NFCC. Ils peuvent également passer d’autres examens de certification via le NFCC pour d’autres types de conseils financiers spécialisés, comme pour les prêts étudiants.
Après avoir obtenu la certification, les conseillers doivent la maintenir par une formation continue et une recertification. “Il ne s’agit pas seulement d’un examen ponctuel. Il s’agit de s’assurer qu’ils maintiennent la base de connaissances appropriée”, a déclaré McClary.
Qu’est-ce que la Financial Counselling Association of America ?
La Financial Counselling Association of America (FCAA) est la deuxième grande organisation à but non lucratif du secteur. Créée en 1993, la FCAA n’a pas l’histoire du NFCC, mais elle fournit un service important aux agences membres et, de manière indirecte, aux consommateurs.
“Pour qu’une agence de conseil en crédit devienne membre de la FCAA, elle doit adhérer à nos normes et meilleures pratiques ; doit montrer une preuve d’accréditation par un tiers indépendant et une certification de conseiller ; et doit fournir des documents attestant qu’elle est agréée/enregistrée dans les États où elle offre des services”, a déclaré Lori Pollack, directrice exécutive de la FCAA lors d’un entretien téléphonique avec Gesundmd. « Cela signifie pour les consommateurs qu’ils travaillent avec des entreprises légitimes et agréées. »
La FCAA affirme vérifier chaque année le statut de licence des membres dans chaque État. « Tous les États n’exigent pas une licence, mais nous savons quels États le font et voulons nous assurer que nos membres s’y conforment », a déclaré Pollack.
Bien que la FCAA n’interagisse pas directement avec les consommateurs, elle répond à des appels occasionnels de consommateurs concernant des questions de crédit. Il renvoie ces appelants vers des agences membres agréées dans les États des consommateurs.
L’autre fonction principale de la FCAA est de tenir ses membres informés des développements réglementaires et autres. “La FCAA travaille avec ses membres en se tenant au courant des changements législatifs (étatiques et fédéraux), des changements dans les politiques des créanciers, des actualités et de tout ce qui pourrait affecter nos membres et les consommateurs avec lesquels ils travaillent”, a déclaré Pollack.
Accréditation de conseiller en crédit
Contrairement au NFCC, qui exige que les conseillers des agences membres soient certifiés par le biais de son propre programme, la FCAA est plus flexible. “Il existe une poignée de programmes de certification de conseiller en crédit, et nous autorisons tous ces programmes autorisés par les États”, a déclaré Pollock. Cela donne aux membres la possibilité de trouver des programmes de certification qui pourraient être plus abordables, a-t-il déclaré.
Que signifient ces organisations pour les consommateurs ?
“La bonne nouvelle de travailler avec une agence de conseil en crédit membre de l’une ou l’autre association est qu’elles ont toutes deux des normes strictes et des meilleures pratiques auxquelles les membres doivent adhérer”, a déclaré Pollack.
À une époque où de nombreux consommateurs à faible revenu pourraient être confrontés à des difficultés financières – en particulier alors que les programmes d’abstention de l’ère COVID commencent à prendre fin – il est important de demander de l’aide aux bons endroits, a déclaré Ed Mierzwinski, directeur principal des programmes fédéraux destinés aux consommateurs pour le US PIRG, un groupe de défense du public. “Les gens vont devoir beaucoup d’argent. Alors, est-ce que cela vaut la peine de vérifier si une entreprise avec laquelle vous envisagez de vous aider est membre d’une de ces associations ? Je pense que oui”, a-t-il déclaré lors d’un entretien téléphonique avec Gesundmd.
Mierzwinski a déclaré qu’il espère que la NFCC et la FCAA maintiendront des normes d’adhésion strictes pour donner aux consommateurs une certaine tranquillité d’esprit. Ainsi, tant qu’une agence de conseil en crédit est membre de la NFCC ou de la FCAA, les consommateurs devraient pouvoir avoir l’assurance qu’ils travaillent avec un service accrédité, certifié et tenu responsable du maintien de son adhésion.
En quoi le NFCC et le FCAA diffèrent-ils ?
Le NFCC et la FCAA comprennent tous deux des membres qui desservent les 50 États, Washington D.C. et les territoires américains.
En fait, les deux organisations ont collaboré à certaines initiatives de l’industrie, notamment pendant la pandémie de COVID-19. « Nous avons fait beaucoup ces dernières années pour coordonner nos efforts avec la FCAA et d’autres », a déclaré McClary. « Nous avons travaillé dur cette année et l’année dernière en réponse à la COVID pour rassembler tous les acteurs du secteur du conseil en crédit à but non lucratif afin de résoudre les problèmes et de garantir que certains des programmes développés sont appliqués et accessibles de manière uniforme. »
Il y a néanmoins quelques différences à noter :
- La FCAA autorise les agences de conseil à but lucratif à en devenir membres, bien que Pollack ait noté qu’elles doivent toujours adhérer à des exigences et des normes strictes fixées par les États et par la FCAA.
- Le NFCC a sa propre exigence de certification de conseiller tandis que la FCAA autorise la certification à partir de plusieurs sources.
- Parmi les deux organisations, la NFCC propose davantage de ressources destinées aux consommateurs sur son site Web, notamment un outil de planification budgétaire mensuelle et un centre de contenu complet. Le site Web de la FCAA vise à faciliter les connexions avec ses membres.
Un autre différenciateur clé est que le NFCC est en mesure d’offrir un financement répercuté à ses agences membres pour les aider à soutenir leur capacité à fournir des conseils, a déclaré McClary. « Certains sont des programmes pilotes et de nature régionale », a-t-il déclaré. Un exemple est Renter Advantage, une subvention de 4,4 millions de dollars aidant les membres du NFCC à aider les locataires en difficulté.
En raison de ces distinctions, certaines agences peuvent décider que cela vaut la peine d’avoir une double adhésion – à l’heure actuelle, il y en a quatre, selon Pollack. «Je peux parler d’expérience personnelle selon laquelle j’ai travaillé pour une agence qui était membre à la fois du NFCC et de la FCAA», a déclaré McClary. « L’adhésion à chaque organisation présente différents avantages, il n’est donc pas nécessaire de choisir entre l’un ou l’autre. »
| NFCC | FCA | |
|---|---|---|
| Nombre de membres | 51 | 23 |
| Année de création | 1951 | 1993 |
| Domaine de service | Les 50 États, Washington DC et les territoires américains | Les 50 États, Washington DC et les territoires américains |
| Services offerts | Plans de gestion de la dette ; examen du rapport de crédit ; conseils en matière d’accession à la propriété; conseils en prêts hypothécaires inversés; conseils en matière de prévention des saisies immobilières; conseils en matière de faillite; coaching financier pour les propriétaires de petites entreprises ; conseils en matière de prêt étudiant | Examens de rapports de crédit ; aide à l’endettement ; plan de gestion de la dette ; éducation financière; certificat de faillite; remboursements de prêts étudiants; aide et conseil en matière de logement |
| Membres | Agences de conseil en crédit à but non lucratif | Agences de conseil en crédit à but non lucratif et à but lucratif |
| Exigences de certification pour les conseillers des organisations membres | Doit être certifié par NFCC | Doit être certifié par un programme de certification approuvé |
| Coût d’adhésion | Non divulgué, mais déterminé en partie par le budget de fonctionnement global et les revenus d’une agence | Cotisation minimale de 2 500 $ et cotisation maximale de 18 500 $ (selon les revenus) |
Comment utiliser les ressources offertes par NFCC et FCAA
Pour quiconque décide de rechercher ou non des conseils financiers, commencer ce voyage avec la NFCC ou la FCAA est une bonne première étape. En plus d’identifier les agences membres, vous trouverez également sur NFCC.org de nombreux articles d’information qui peuvent vous aider à comprendre des concepts clés tels que les différences entre la gestion des dettes, le règlement des dettes et les conseils en crédit, ou quand vous pourriez envisager la faillite.
Qu’en est-il du ministère américain de la Justice ?
Une autre ressource pour les consommateurs qui cherchent à consulter des agences de conseil vétérinaire est le ministère américain de la Justice (DOJ), qui approuve les conseillers en matière de faillite. Cependant, son processus d’approbation est axé sur les conseillers en pré-faillite. Les autres services de conseil financier que les agences figurant dans sa base de données peuvent fournir, y compris pour l’allégement de la dette, n’ont pas été évalués par le programme.
L’essentiel
Si vous décidez de recourir à des conseils en matière d’endettement, l’une ou l’autre organisation peut vous aider à trouver une agence de conseil membre pour répondre à vos besoins. Cependant, il est toujours judicieux de faire preuve de diligence raisonnable avant de vous engager dans un programme de conseils financiers, a déclaré Mierzwinski. Vous pouvez les rechercher en ligne, les consulter sur le Better Business Bureau et rechercher des conseils supplémentaires sur les conseils en matière de crédit sur le site Web de la FTC des États-Unis.
Lors de votre évaluation, faites attention à tous les signaux d’alarme qui pourraient indiquer qu’une agence pourrait être prédatrice. Si une entreprise demande beaucoup d’argent à l’avance ou fait des promesses ou des garanties irréalistes, faites attention. “Dans le monde de la gestion et du règlement de la dette, il existe un grand potentiel pour que des intrigants illégaux viennent prendre votre dernier dollar”, a déclaré Mierzwinski.
