Il n’est pas nécessairement acquis que les couples nouvellement mariés fusionneront leurs comptes-chèques individuels en un seul compte-chèques commun. Les finances sont souvent compliquées par des mariages antérieurs, une pension alimentaire pour enfants, des prêts étudiants, des hypothèques existantes ou des dettes de carte de crédit. En outre, le couple pourrait souhaiter un sentiment d’autonomie et d’indépendance financière.
La combinaison de comptes chèques peut simplifier la gestion financière des couples mariés. Mais cela peut aussi rendre les choses plus difficiles. Parfois, combiner tous les revenus sur un compte courant commun peut brouiller les pistes, ajouter de la confusion et des complications, et provoquer du ressentiment et des luttes de pouvoir. Alors que doit faire un couple ?
Avant de vous marier, parlez de la façon dont vous allez mélanger votre argent. Exprimez calmement vos opinions et discutez des ramifications des différentes options.
Un compte conjoint
Une option consiste à placer tous vos revenus sur un seul compte courant commun. Avec ce système, vous ajoutez tous deux de l’argent sur le compte, et vous dépensez et payez des factures à partir du compte. Le montant que vous contribuez ou dépensez chacun dépend en grande partie de ce que vous gagnez chacun, de vos dépenses et de la façon dont vous avez réparti les dépenses du ménage.
Si vous êtes tous les deux à l’aise avec cette approche, c’est certainement la plus simple sur le plan logistique. Mais si l’un de vous est lourdement endetté ou est notoirement mauvais pour suivre les chèques et les retraits aux distributeurs automatiques, cette méthode n’est peut-être pas la meilleure pour vous.
La méthode un-deux (un compte conjoint plus deux comptes distincts)
Au lieu d’un compte courant unique, certains couples établissent un compte courant commun tout en conservant leurs comptes courants séparés. Ils versent chacun mensuellement un montant convenu sur le compte courant commun et utilisent ce compte pour payer les factures du ménage. Pendant ce temps, ils utilisent leurs comptes chèques individuels pour couvrir leurs dépenses individuelles.
L’un des grands avantages de cette méthode est que chaque personne conserve son autonomie et son indépendance financière, ce qui permet d’éviter d’utiliser l’argent comme pouvoir dans la relation. Personne ne regarde par-dessus l’épaule de l’autre ou ne remet en question ses achats.
Si la méthode un-deux est utilisée, trouvez une méthode pour déterminer combien chacun de vous contribuera au compte courant commun.
- Établissez un budget afin de savoir quelles sont vos dépenses mensuelles partagées et combien d’argent devra être versé sur le compte courant commun.
- Si vous gagnez tous les deux à peu près le même montant, il est logique que chacun verse le même montant en dollars sur le compte conjoint. Si l’un de vous gagne beaucoup plus que l’autre, il est plus juste de cotiser sous forme de pourcentage. Pour plus de détails sur la façon de calculer vos cotisations en fonction d’un pourcentage, consultez l’exemple à la fin de cet article.
- Créez un compte d’épargne commun auquel chacun de vous contribue pour vos objectifs financiers communs, comme épargner pour la retraite, investir, acheter un nouveau véhicule, prendre des vacances et payer les études universitaires de vos enfants.
- Continuez à payer vos dettes de carte de crédit préexistantes, vos prêts étudiants et vos autres obligations financières à partir de vos comptes chèques personnels.
Lequel choisir ?
Aucune de ces méthodes n’est bonne ou mauvaise. Le ressentiment à l’égard de l’argent peut s’envenimer et éventuellement empoisonner une relation s’il n’est pas abordé d’une manière qui satisfasse chaque partenaire. Ce qui est bien, c’est donc ce qui fonctionne pour vous en tant que couple. Pour votre relation à long terme, vous devez tous les deux vous sentir bien dans la façon dont l’argent fonctionne dans votre relation.
Exemple : Vous gagnez 25 000 $ par an. Votre conjoint gagne 50 000 $ par année, pour un total de 75 000 $ de revenu conjoint. Déterminez la contribution en effectuant les calculs suivants :
- Ajoutez votre revenu annuel au revenu annuel de votre conjoint.
- Divisez le salaire le plus bas par le total des salaires combinés pour obtenir un pourcentage pour le conjoint le moins bien payé. 25 000 $ / 75 000 $ = 0,33 ou 33 %
- Multipliez ce pourcentage par le montant en dollars dont vous avez besoin mensuellement dans le compte conjoint pour payer vos factures partagées. Ce montant correspond à la contribution mensuelle des conjoints aux revenus les plus faibles. 0,33 x 3 000 $ = 990 $.
- Soustrayez ce montant du montant en dollars nécessaire dans le compte mensuellement. Il s’agit de la contribution du conjoint dont le revenu est le plus élevé. 3 000 $ – 990 $ = 2 010 $.
Faire le calcul de cette façon peut établir un élément d’équité dans la façon dont vous abordez la budgétisation du ménage. Mais il est important d’être clair sur le fonctionnement de cette répartition lorsqu’il s’agit de choses comme l’épargne et le remboursement de la dette.
Si l’un des conjoints supporte un volume important de prêts étudiants, par exemple, mais qu’il est celui qui gagne le moins d’argent, réfléchissez à l’impact que cela pourrait avoir sur le budget. Si vous gagnez beaucoup plus et n’avez aucune dette, envisageriez-vous de payer davantage de factures du ménage afin qu’il puisse rembourser les prêts plus rapidement ou proposeriez-vous de l’aider à rembourser sa dette ?
La même idée s’applique à l’épargne. Vous avez peut-être tous les deux des objectifs d’épargne, mais si l’un de vous gagne beaucoup plus, devriez-vous automatiquement épargner davantage sur vos comptes conjoints ? Ou devriez-vous choisir un montant fixe à épargner qui soit réalisable pour vous deux, en fonction de vos revenus ? Vous pouvez appliquer cela à la fois aux objectifs d’épargne à court terme, tels que la constitution d’un fonds d’urgence, ainsi qu’aux objectifs d’épargne à long terme comme la retraite.
Avoir ce genre de discussions peut vous aider tous les deux à vous sentir bien dans les décisions que vous prenez avec votre argent. Lorsque les deux conjoints ont leur mot à dire dans la gestion financière du ménage, les désaccords sont moins susceptibles de survenir.
