Comprendre la budgétisation et les finances personnelles

La budgétisation est l’outil de finances personnelles qui vous permet de prendre le contrôle de votre argent.

Un budget est un plan écrit indiquant comment vous dépenserez votre argent. Il vous permet de prendre des décisions financières à l’avance, ce qui vous permet de couvrir plus facilement toutes vos dépenses, de rembourser vos dettes, d’épargner pour l’avenir et de pouvoir vous permettre des dépenses amusantes. Une budgétisation cohérente peut vous aider à redresser vos finances et à démarrer le processus de création de richesse.

Pourquoi la budgétisation est importante dans les finances personnelles

Un budget est un outil puissant car il vous permet de déterminer comment et où vous souhaitez dépenser votre argent. Lorsque vous maîtrisez la budgétisation, vous vous assurez que chaque dollar est utilisé comme vous le souhaitez et pouvez suivre vos dépenses pour déterminer si elles correspondent à vos priorités.

Souvent, lorsque les gens commencent à établir un budget, ils sont surpris de voir combien d’argent est consacré à des choses qui ne sont pas importantes pour eux, comme manger au restaurant, faire des achats en ligne insensés ou payer des intérêts élevés sur des cartes de crédit.

La budgétisation vous permet de suivre vos progrès par rapport à vos objectifs financiers et de respecter votre plan financier. En fin de compte, cela crée des opportunités d’éliminer la dette et de créer de la richesse.

Créez un budget en neuf étapes

Pour créer un budget, vous devez commencer par dresser un portrait de votre situation financière. Il est utile d’avoir une liste des factures que vous devez payer chaque mois, ainsi que vos fiches de paie, ainsi que les relevés bancaires ou les reçus des trois derniers mois.

Première étape : déterminez votre revenu

Commencez par énumérer votre revenu mensuel. Cela doit inclure tous les chèques de paie que vous recevez, ainsi que les revenus provenant d’autres sources, telles que :

• Pension alimentaire pour enfants
• Avantages gouvernementaux
• Sécurité sociale
• Investissements

Si vous possédez une entreprise, vous devez inclure le montant que vous vous payez chaque mois plutôt que le revenu total de l’entreprise. Si vous n’êtes pas payé mensuellement, examinez votre revenu l’année dernière et divisez-le par 12 pour déterminer votre revenu mensuel probable cette année.

Deuxième étape : répertorier les catégories de dépenses obligatoires

Les dépenses obligatoires sont les dépenses que vous devez payer chaque mois et qui sont vitales pour votre logement, votre travail ou vos obligations légales. Ceux-ci devraient inclure des éléments tels que :

• Louer
• Électricité
• Eau
• Chaleur
• Internet
• Nourriture
• Assurance maladie
• Ordonnances que vous prenez quotidiennement ou mensuellement
• Garde d’enfants
• Transport aller-retour au travail
• Pension alimentaire pour enfants
• Pension

Vous pouvez généralement identifier les dépenses obligatoires car il s’agit de montants fixes, même si certaines, comme l’électricité ou l’eau, peuvent varier d’un mois à l’autre. Si vous avez des remboursements de dettes, comme des prêts étudiants ou des paiements par carte de crédit, ils doivent également être inclus. Ne vous souciez pas encore de l’attribution de valeurs ; faites simplement une liste des catégories.

Troisième étape : répertorier les catégories de dépenses discrétionnaires

Ensuite, identifiez vos dépenses discrétionnaires. Ce sont des choses dont vous pouvez vous passer, mais pour lesquelles vous choisissez souvent de dépenser de l’argent. Il s’agit de désirs plutôt que de besoins et peuvent inclure :

• Abonnements fitness
• Vêtements
• Télévision par câble
• Abonnements streaming
• Manger dehors
• Voyages d’agrément
• Soins personnels
• Nettoyage de la maison
• Décoration d’intérieur

Vous pouvez également inclure des objectifs d’épargne, tels que des comptes de retraite ou un fonds de mise de fonds, comme dépenses discrétionnaires pour le moment. Il n’y aura pas de conséquences immédiates si vous les réduisez pendant un certain temps, bien qu’il puisse y avoir des conséquences à long terme si vous les ignorez pendant une période prolongée. Une fois votre budget maîtrisé, vous pourrez les déplacer vers des dépenses obligatoires avec des cotisations mensuelles fixes.

Quatrième étape : estimer les dépenses

Une fois que vous avez répertorié toutes vos catégories de dépenses, il est temps de leur attribuer des valeurs monétaires. Sans regarder vos habitudes de dépenses, notez ce que vous pensez devoir ou dépenserez dans chaque catégorie au cours d’un mois.

Cinquième étape : comparer les dépenses estimées aux dépenses réelles

Maintenant, parcourez votre historique de dépenses au cours des trois derniers mois et déterminez ce que vous avez réellement dépensé dans chaque catégorie par mois. Vous pouvez utiliser vos reçus ou relevés bancaires pour déterminer ce que vous avez réellement dépensé. Comparez-les aux chiffres que vous avez estimés.

Sixième étape : attribuez des limites de dépenses à votre revenu

Une fois que vous avez une idée de combien vous dépensez par mois par rapport à ce que vous pensez dépenser, il est temps de fixer des limites de dépenses. Commencez par budgétiser les dépenses obligatoires, puis additionnez ces valeurs et soustrayez-les de vos revenus.

Le montant qu’il vous reste correspond à ce que vous pouvez budgétiser pour vos dépenses discrétionnaires et vos objectifs d’épargne.Ce que vous budgétisez pour les dépenses ne doit pas dépasser vos revenus ; sinon, vous vous retrouverez endetté.

Si vous avez des remboursements de dettes, commencez par budgétiser le paiement minimum, puis ajoutez-en davantage s’il vous reste des fonds disponibles. Si vous disposez d’argent supplémentaire après avoir planifié votre budget, vous pouvez l’ajouter aux catégories d’objectifs financiers comme épargner pour la retraite ou constituer un fonds d’urgence. Après cela, vous pouvez prévoir davantage de dépenses discrétionnaires et de luxe.

Septième étape : recherchez des endroits pour réduire les dépenses

Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, vous devrez trouver des moyens de réduire vos dépenses. Commencez par abaisser les limites de dépenses dans la section discrétionnaire de votre budget ou par les éliminer complètement.

Ensuite, cherchez des moyens de réduire vos dépenses obligatoires, telles que :

• Une prime d’assurance mensuelle moins chère
• Utiliser moins d’électricité à la maison
• Prendre le bus pour aller au travail au lieu de conduire
• Dépenser moins en épicerie

Si vos dépenses sont toujours supérieures à vos revenus, vous devrez peut-être augmenter le montant que vous gagnez en négociant une augmentation, en ajoutant un deuxième emploi ou en acceptant un travail à la demande.

Huitième étape : suivez vos dépenses

Une fois que vous aurez défini votre budget pour le mois, vous devrez suivre vos dépenses et vous arrêter lorsque vous aurez atteint la limite dans chaque catégorie. Lorsque vous arrêtez de dépenser, cela s’appelle respecter votre budget.

Si vous finissez par dépenser plus dans une catégorie que ce que vous aviez prévu, vous pouvez transférer de l’argent dans cette catégorie pour le couvrir depuis une autre catégorie. Par exemple, si vous avez prévu 400 $ pour la nourriture pendant un mois et que vous avez finalement dépensé 450 $, vous pouvez alors déplacer 50 $ d’une autre catégorie pour les couvrir. Pour ce faire, vous devrez vérifier vos dépenses avant de faire des achats pour voir combien il vous reste.

Neuvième étape : planifier le mois prochain

Une fois que vous aurez terminé votre premier mois de budgétisation, il sera plus facile de planifier le mois suivant. Regardez comment vous avez dépensé votre argent, effectuez des ajustements pour les catégories dans lesquelles vous avez dépensé plus que prévu et réduisez les catégories qui contenaient des fonds supplémentaires.

Vous devez également anticiper les dépenses importantes à venir, telles que les primes d’assurance qui ne sont dues que tous les quelques mois ou les dépenses de vacances à venir. Prévoyez ces dépenses plus importantes lorsque vous établissez votre budget pour le mois prochain.

Stratégies budgétaires

Chaque personne est différente et une stratégie peut mieux fonctionner pour vous qu’une autre. Si vous débutez en matière de budgétisation, essayez différentes options pour trouver celle qui convient le mieux à vos habitudes de dépenses et à votre état d’esprit financier.

Enveloppe Budget

Comment ça marche : Dans une enveloppe budgétaire, vous attribuez de l’argent à chaque catégorie et gérez les liquidités pour autant de catégories que possible. Au début de chaque mois, retirez le montant approprié en espèces de votre compte bancaire et placez-le dans une enveloppe physique désignée étiquetée avec le nom de chaque catégorie. Lorsque vous manquez d’argent dans cette catégorie, soit vous arrêtez de dépenser, soit vous devez retirer de l’argent de l’enveloppe d’une catégorie différente pour couvrir la différence.

Bon pour: Les personnes qui ne sont pas douées pour suivre leurs dépenses ou qui doivent arrêter d’utiliser leurs cartes de débit ou de crédit.

Budget 50/30/20 

Comment ça marche : le budget 50/30/20 ventile le montant que vous devriez dépenser dans différentes catégories. Cinquante pour cent de votre revenu après impôt doit être consacré à vos dépenses ou besoins obligatoires ; 30 % devraient être dépensés en dépenses discrétionnaires ou en désirs ; et 20 % devraient être consacrés à l’épargne et au remboursement de la dette.

Bon pour: Les personnes qui souhaitent se concentrer sur leurs objectifs financiers.

Budget zéro dollar

Comment fonctionne: Un budget zéro dollar implique de planifier la façon dont vous allez dépenser vos revenus jusqu’au dernier centime. Chaque dollar de revenu que vous gagnez pour le mois doit être attribué à une catégorie de dépenses. Cela vous permet de savoir où va tout votre argent à un moment donné. Il est également plus important de surveiller régulièrement votre budget.

Bon pour: Les gens qui ont besoin de contrôler leurs dépenses.

Budget en cinq catégories

Comment ça marche : le budget en cinq catégories définit cinq catégories de base et détermine le pourcentage que vous devez dépenser pour chacune d’elles. Pour le logement, vous pouvez dépenser jusqu’à 35 % de vos revenus. Les frais de subsistance, qui comprennent les dépenses obligatoires telles que l’épicerie, votre facture de téléphone portable et les dépenses discrétionnaires, devraient représenter 25 % de vos dépenses. Allouez 15 % chacun au transport et au remboursement de la dette. Enfin, consacrez 10 % de vos revenus à l’épargne.

Bon pour: Les personnes qui disposent d’une certaine marge de manœuvre dans leurs finances mais qui peuvent avoir de petites dettes.

Comment faciliter la budgétisation

Le suivi de vos dépenses demande beaucoup de travail et, pour de nombreuses personnes, la budgétisation peut sembler restrictive. Si vous partagez vos finances avec une autre personne, les désaccords sur les dépenses peuvent provoquer du ressentiment ou des disputes.

Les deux ou trois premiers mois de budgétisation sont les plus difficiles, car vous ajustez les catégories et travaillez à réduire vos dépenses. Heureusement, il existe des moyens de faciliter la budgétisation.

• Utiliser une application de budgétisation : Des outils tels que You Need a Budget (YNAB) ou Mint importeront vos transactions pour vous et faciliteront l’attribution de catégories, l’ajustement des montants et le suivi de vos dépenses. Un seul compte peut être partagé entre plusieurs personnes qui doivent suivre leurs dépenses ensemble.
• Utiliser de l’argent liquide : Envisagez de passer au paiement en espèces pour certaines catégories, même si vous n’utilisez pas d’enveloppe budgétaire. Si vous dépensez constamment trop dans une seule catégorie, comme les repas au restaurant ou l’épicerie, retirez de l’argent au début du mois pour cette catégorie plutôt que d’utiliser une carte de débit ou de crédit pour couvrir ces dépenses.
• Vérifiez votre budget chaque jour: Prévoyez cinq minutes le matin ou le soir pour examiner vos dépenses et votre compte bancaire. Cela peut vous éviter de commettre une erreur ou de mettre votre compte à découvert.
• Trouver des moyens d’économiser: Plus vous économiserez d’argent sur vos dépenses quotidiennes, plus il vous sera facile de respecter votre budget. Cherchez des moyens d’économiser sur vos courses, de réduire vos services publics, de négocier vos factures, et bien plus encore. Rechercher les meilleures offres peut rendre la budgétisation moins stressante.
• Ouvrir un compte bancaire en ligne: Si vous n’avez pas déjà de compte bancaire, ouvrez un compte courant via une banque en ligne. Ceux-ci ont souvent des dépôts minimum et des frais inférieurs à ceux des comptes ouverts dans les banques physiques. Une fois que vous disposez d’un compte bancaire, vous pouvez configurer des paiements en ligne, créer des comptes d’épargne ou de retraite et suivre plus facilement où va votre argent.
• Rendre la budgétisation automatique: Planifiez le paiement du loyer, du remboursement du prêt ou d’autres dépenses obligatoires automatiquement le jour de votre salaire. Cela vous évitera de dépenser accidentellement cet argent pour des dépenses discrétionnaires. Vous pouvez également programmer des virements automatiques vers vos comptes d’épargne ou de retraite. Vous pouvez le faire automatiquement via vos comptes bancaires en ligne, en créant différents comptes sur lesquels des pourcentages de votre salaire peuvent être déposés, ou en utilisant une application budgétaire qui peut accéder à votre compte bancaire.
• Travailler vers un objectif: Respecter un budget peut être difficile, surtout si vous n’avez pas l’habitude de réguler vos dépenses. Pour vous motiver, fixez-vous un objectif pour lequel vous épargnez : éliminer les dettes, constituer un fonds d’urgence, arriver au point où vous avez plus de revenus discrétionnaires, épargner pour voyager ou tout autre objectif que vous êtes déterminé à atteindre. Travailler vers un objectif fixé peut vous permettre de rester concentré et de vous rappeler pourquoi le respect d’un budget en vaut la peine.

Pourquoi vous devriez continuer à établir un budget

Une fois que vous avez maîtrisé vos finances, éliminé vos dettes ou atteint les autres objectifs financiers que vous vous êtes fixés, cela ne signifie pas que vous devriez arrêter de budgétiser.

En respectant un budget, il est moins probable que vous accumuliez des dettes ou que vous vous retrouviez avec des dépenses importantes que vous n’avez aucun moyen de faire face. Cela vous permet également d’économiser de l’argent pour des dépenses amusantes, telles que les voyages, et éventuellement d’arriver au point où vous pourrez créer de la richesse en investissant.

Même lorsque vous disposez de suffisamment d’argent pour faire face à vos dépenses obligatoires et discrétionnaires, la budgétisation reste un élément essentiel de finances personnelles intelligentes. Utiliser un budget vous permet de comprendre votre situation financière et de gérer votre argent. Cela vous donne le contrôle, plutôt que de laisser votre argent vous contrôler.