En période d’incertitude financière, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à rester à flot et vous apporter la tranquillité d’esprit dont vous avez tant besoin.
Parce qu’il s’agit d’un filet de sécurité, vous ne devriez utiliser un fonds d’urgence que lorsque vous faites face à de véritables urgences, comme des frais médicaux, une perte d’emploi ou un divorce. Les achats des Fêtes, un acompte pour une nouvelle voiture ou de nouveaux appareils électroménagers ne sont pas considérés comme des urgences. Au lieu de cela, vous devriez épargner pour ces dépenses séparément et conserver votre épargne d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.
En cas d’urgence prolongée entraînant des difficultés financières, la gestion de votre fonds d’urgence devient importante pour vous assurer de ne pas épuiser vos économies avant que la situation ne s’améliore.
N’ayez pas peur d’utiliser votre fonds d’urgence pour une véritable urgence
“Après avoir consciencieusement constitué votre épargne pendant des mois, voire des années, vous hésitez peut-être à réellement toucher à votre épargne”, a déclaré Ramit Sethi, auteur à succès sur les finances personnelles du New York Times.
Cette hésitation est justifiée pour les achats frivoles et non essentiels, mais lorsqu’il s’agit d’utiliser l’argent en cas d’urgence légitime, n’hésitez pas.
“Avec votre fonds d’urgence, si vous l’avez et que vous en avez besoin, utilisez-le. Trop de gens se sentent coupables ou effrayés à l’idée d’utiliser leur fonds d’urgence, mais une pandémie mondiale (par exemple) est exactement ce pour quoi vous avez économisé : une urgence”, a déclaré Sethi.
Comprendre votre situation financière
Lorsque les circonstances bouleversent vos finances (par exemple, votre patron réduit vos horaires ou vous perdez votre emploi), la première chose à faire est de faire l’inventaire de votre fonds d’urgence et de tous les autres actifs liquides auxquels vous avez accès.
Si vous avez encore des revenus provenant d’un travail parallèle, d’une assurance chômage ou d’une indemnité de départ, vous pourrez peut-être simplement utiliser votre fonds d’urgence pour compléter vos autres revenus. Sinon, votre fonds d’urgence devra peut-être couvrir vos frais de subsistance jusqu’à ce que vous retrouviez un emploi à part entière.
Si vous perdez tous vos revenus, réfléchissez au montant que vous dépensez chaque mois pour estimer la durée de votre fonds d’urgence. Par exemple, un fonds d’urgence de 15 000 $ durera cinq mois si vous dépensez 3 000 $ chaque mois. Votre budget mensuel ou vos récents relevés de compte courant peuvent vous donner un aperçu des dépenses mensuelles typiques.
Après avoir examiné votre situation, vous hésiterez peut-être à utiliser votre fonds d’urgence en raison du temps et de la discipline qu’il a fallu pour le constituer. Cependant, n’oubliez pas que votre fonds d’urgence est destiné aux moments difficiles. C’est là pour que vous n’ayez pas à vous endetter, ce qui prolonge l’impact d’une grosse dépense ou d’une réduction de revenus.
Note
Évitez les options de prêt coûteuses comme les prêts sur salaire, les avances de fonds et les frais de découvert. Ceux-ci ont généralement des TAEG à trois chiffres (ou plus) et peuvent être difficiles à rembourser, même une fois que vos revenus sont revenus à la normale.
Transférer l’argent du fonds d’urgence de manière stratégique
Votre instinct peut être de transférer la totalité de votre solde d’épargne vers votre compte courant principal. Cependant, cela perd votre chance de gagner un retour sur votre argent via un compte d’épargne ou du marché monétaire en ligne, a déclaré Malik S. Lee, CFP et associé directeur chez Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“On peut maximiser son rendement sur le marché actuel en utilisant une banque en ligne, car elle offre généralement certains des rendements les plus élevés des comptes d’épargne et du marché monétaire”, a déclaré Lee.
Les meilleurs comptes d’épargne en ligne et comptes du marché monétaire rapportent généralement plus de 1,50 % APY. Bien que le rendement puisse être minime pour les soldes plus petits, il vaut mieux gagner des intérêts que n’en gagner pas du tout.
Priorisez vos dépenses
Une fois que vous aurez décidé de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez modifier vos priorités financières pour que cela dure. Vous ne pouvez pas être sûr de la durée pendant laquelle vous manquerez de revenus, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser comme si vous receviez un salaire régulier chaque mois. Par exemple, si vous remboursez de manière agressive vos dettes de carte de crédit, payer uniquement le minimum réduit le montant global de vos dépenses mensuelles.
Créer un budget
Pendant que vous comptez sur votre fonds d’urgence, créez un budget d’urgence qui se concentre d’abord sur la couverture des besoins fondamentaux tels que le logement et la nourriture. Dépenser le moins possible lorsque vous rencontrez des difficultés financières réduit le montant que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, permettant ainsi à ces fonds limités de s’étendre davantage. Cela pourrait même impliquer de pratiquer plus de discipline avec les dépenses non essentielles. Par exemple, un ménage moyen dépense environ 288 $ par mois au restaurant.Réduire ces dépenses peut libérer l’argent dont vous avez besoin pour payer des produits essentiels tels que les services publics, le gaz et l’épicerie.
Note
Recherchez une aide financière là où elle est disponible avant de prendre du retard dans vos paiements. Certains prêteurs peuvent proposer des options en cas de difficultés (abstention, paiements différés ou paiements minimums inférieurs) qui vous accordent un certain répit dans votre obligation mensuelle.
Ajustez vos dépenses en fonction de votre flux de trésorerie
Si vous recevez toujours un salaire ou si vous bénéficiez d’allocations de chômage, assurez-vous d’ajuster non seulement le montant de vos dépenses, mais aussi le montant de vos dépenses.quandvous dépensez. Si vous faites généralement vos courses le lundi mais que votre salaire ou vos avantages sociaux arrivent un mercredi, il peut être avantageux pour vous de faire vos courses le jeudi pour vous assurer de ne pas mettre votre compte à découvert.
Qu’est-ce qui vient ensuite ?
Votre crise, quelle que soit son ampleur, ne durera pas éternellement. À mesure que vos revenus reviennent à la normale, vous pouvez recommencer à vous concentrer sur le long terme et commencer à reconstituer votre fonds d’urgence. En poursuivant vos habitudes de dépenses réduites, au moins pendant quelques mois, vous laisserez une certaine marge dans votre budget pour contribuer régulièrement à des économies. Pensez également à réserver votre prochain remboursement d’impôt à votre épargne d’urgence.
Une fois que vous serez remis sur pied, vous devrez peut-être ajouter un travail parallèle pour reconstituer votre fonds d’urgence. Lee a suggéré d’ajouter un emploi temporaire à temps partiel, comme être chauffeur Uber ou louer une chambre via Airbnb, pour ramener votre fonds d’urgence là où il doit être.
