Le suivi de vos dettes est un aspect important de la gestion de vos finances, mais faire face à ce que vous devez peut être intimidant. Ignorer vos dettes peut vous épargner du stress, du moins temporairement, mais ce n’est pas une décision judicieuse.
La dette, en particulier celle à taux d’intérêt élevé, peut devenir incontrôlable si vous l’ignorez, a prévenu Madison Block de l’American Consumer Credit Counselling.
Vous ne savez peut-être pas où trouver les détails de toutes vos dettes, mais les informations ne sont pas trop difficiles à retrouver. Nous vous montrerons comment dresser une liste de vos comptes et vous expliquerons quelques conseils pour organiser les informations afin qu’il soit plus facile d’agir.
Comment retrouver toutes vos dettes
Étant donné que la plupart des émetteurs et prêteurs de vos cartes de crédit auront déclaré les détails de votre compte à au moins l’un des trois principaux bureaux de crédit, vos rapports de crédit sont un excellent point de départ.Vous pouvez commander vos rapports directement auprès de l’un des bureaux de crédit ou en obtenir un exemplaire gratuit sur AnnualCreditReport.com.
Note
Jusqu’au 20 avril 2022, vous pouvez obtenir un rapport gratuit chaque semaine sur AnnualCreditReport.com. Habituellement, vous pouvez accéder gratuitement à vos rapports une fois par an.
Une fois que vous aurez vos rapports de crédit, vous verrez une liste des comptes ouverts et fermés. Il s’agira notamment des cartes de crédit, des prêts automobiles et personnels et des recouvrements (comptes en souffrance qui ont été envoyés à un tiers pour un recouvrement ultérieur). Votre rapport de crédit inclura le dernier solde déclaré, mais comme les rapports de crédit ne sont pas mis à jour en temps réel, votre rapport de crédit peut ne pas refléter le dernier solde de tous vos comptes.
Votre liste de dettes doit également inclure les dettes qui ne figurent pas sur votre rapport de crédit. Il peut s’agir de paiements échelonnés, d’amendes ou de frais, de dettes médicales et de prêts de la famille et des amis, ainsi que de tout ce qui ne peut pas être signalé aux agences d’évaluation du crédit. Par exemple, vous pouvez inclure dans votre liste de dettes un téléphone portable avec un plan de versement, des accords de location avec option d’achat, ou acheter maintenant, payer les soldes plus tard. Assurez-vous également d’énumérer les pensions alimentaires pour enfants, le loyer ou les arriérés d’impôts en souffrance afin que votre plan d’endettement réponde également à ces problèmes.
Note
Votre liste de dettes ne doit pas nécessairement inclure les factures mensuelles régulières telles que le service d’électricité, sauf si vous avez un solde en souffrance.
Vous pouvez vérifier vos soldes et les montants de vos dettes en accédant à votre carte de crédit et à votre compte de prêt en ligne, en vérifiant les relevés de facturation ou les accords de prêt, ou en examinant les ordonnances du tribunal.
Organiser vos comptes de dettes
Avoir une liste de vos dettes vous donne une meilleure idée de votre situation, mais il peut être difficile d’agir sur une liste de dettes. En priorisant les chiffres de votre liste, vous disposez d’une feuille de route pour guider votre parcours d’endettement. Par exemple, si vous suivez la méthode boule de neige de la dette, vous organiserez votre liste de dettes du solde le plus bas au plus élevé. Ou vous pourriez décider de rembourser d’abord les créances irrécouvrables – celles dont les taux d’intérêt sont élevés – puis de vous concentrer sur l’élimination de vos dettes les moins chères.
Tableur
Si vous maîtrisez les logiciels de tableur tels que Microsoft Excel ou Google Sheets, vous pouvez l’utiliser pour organiser vos comptes de dette et créer des calculs personnalisés afin de mieux comprendre votre situation d’endettement.
Note
Nous avons créé une feuille de calcul Google Sheets (feuille de calcul sur les dettes de carte de crédit de Gesundmd) pour vous aider à collecter les détails de votre carte de crédit et à faire le calcul du retrait des dettes de carte de crédit. En plus de résumer le total des dettes de toutes les cartes ajoutées à la liste, la feuille de calcul calcule le taux d’utilisation du crédit, un facteur important dans la notation de crédit. Avec seulement quelques modifications, vous pouvez également utiliser cet outil pour suivre toutes vos dettes.
Applications dédiées
L’utilisation d’une application de réduction de dette sur ordinateur ou sur smartphone peut vous aider à organiser vos comptes de dette tout en gagnant du temps sur la saisie des données et les calculs. Il existe des options gratuites et payantes avec des fonctionnalités telles que la création automatique de plans d’endettement, les mises à jour du solde en temps réel et la synchronisation du calendrier.
Suivi de la dette et gestion de votre budget
Suivre votre dette au même endroit que votre budget, par exemple dans une application de budgétisation ou une feuille de calcul, vous permet de prendre des décisions plus éclairées concernant la réduction de votre dette. Vous pouvez apporter des ajustements à votre budget et voir comment cela peut affecter votre capacité à réduire votre dette.
Si vous utilisez une feuille de calcul pour suivre votre dette, vous pouvez créer des formules pour vous donner un aperçu supplémentaire de vos comptes. Par exemple, vous pouvez déterminer quelle part de votre revenu mensuel est consacrée au remboursement de vos dettes grâce à une formule permettant de calculer votre ratio dette/revenu : le total de vos remboursements mensuels de dettes divisé par votre revenu mensuel total.Vous pouvez également estimer le total des intérêts que vous paierez sur un prêt avec le calcul CUMIPMT dans une feuille de calcul Google Sheets, en utilisant le taux d’intérêt, le nombre de paiements, le solde et le calendrier du premier et du dernier paiement.
Quelle que soit la méthode que vous choisissez, il est essentiel de suivre vos paiements mensuels, votre solde actuel et toute modification des taux d’intérêt pour rester sur la bonne voie.
L’essentiel
La vie peut changer pendant que vous remboursez vos dettes, ce qui peut impliquer de réorganiser vos comptes lorsque vos revenus changent, que votre famille s’agrandit ou même lorsque vous remboursez vos dettes. Révisez votre plan périodiquement, une fois par an, par exemple, pour vérifier vos progrès et apporter des ajustements si nécessaire.
Maintenant que vous avez toutes vos dettes au même endroit, la prochaine étape consistera à choisir une stratégie de réduction de la dette. Organiser votre dette facilite la comparaison des stratégies et le choix de celle qui sera la plus efficace pour vos finances et votre objectif de remboursement de la dette.
Foire aux questions (FAQ)
Comment savoir à quelles agences de recouvrement vous devez réellement et que vous devez rembourser ?
Votre rapport de crédit est un bon point de départ pour trouver une liste des agences de recouvrement que vous devez. Si le compte a été mis à jour récemment, c’est une bonne indication que votre rapport de crédit indique la bonne agence. Si vous savez que vous avez des factures impayées mais qu’elles ne figurent pas sur votre rapport de crédit, contactez le créancier d’origine pour savoir à qui il a cédé ou vendu le compte.
Quel montant de dettes pouvez-vous contracter avant de devoir déclarer faillite ?
Il n’y a pas de montant spécifique de dette dont vous avez besoin pour déclarer faillite. Le montant de la dette que vous pouvez gérer dépend de vos revenus, de vos dépenses et du type de dette.En fonction de ces facteurs, vous devrez peut-être déposer le bilan du chapitre 13 pour rembourser vos dettes ou vous pourriez être admissible à une demande de libération en vertu du chapitre 7 de la faillite.
