Un recouvrement de créances est un compte créditeur gravement en souffrance. En fait, c’est l’un des pires types d’entrées que vous puissiez avoir sur votre rapport de crédit. Avoir un recouvrement sur votre rapport de crédit, en particulier s’il est récent, peut affecter votre pointage de crédit et rendre plus difficile l’approbation des cartes de crédit et des prêts. Si vous nettoyez votre dossier de crédit, il est important de réduire l’impact des comptes de recouvrement.
Gérer le recouvrement de créances peut être délicat. Payer un recouvrement n’a pas toujours l’impact escompté sur votre pointage de crédit, et travailler avec des agences de recouvrement est parfois difficile. Heureusement, il existe des stratégies éprouvées pour gérer une dette en recouvrement.
Qu’est-ce que le recouvrement de créances ?
Un recouvrement de créances est un compte en souffrance poursuivi par une agence de recouvrement tierce. Les agences de recouvrement travaillent pour le compte d’autres sociétés (celles avec lesquelles vous avez créé la dette) pour récupérer l’argent des comptes sur lesquels vous avez pris du retard. Les agents de recouvrement sont généralement autorisés à conserver un pourcentage de l’argent qu’ils collectent auprès des consommateurs.
Prendre plusieurs mois de retard sur presque tous les types d’obligations mensuelles vous expose au risque d’être envoyé en recouvrement. Cela inclut les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les factures médicales, les factures de services publics et même les amendes des bibliothèques.
Note
Les agents de recouvrement peuvent également vous contacter au sujet des dettes que vous avez cosignées. Assurez-vous d’examiner tous les détails et de bien comprendre l’engagement que vous prenez avant de cosigner un prêt.
Comment le recouvrement de créances affecte-t-il votre pointage de crédit ?
L’historique des paiements est un facteur majeur dans votre pointage de crédit, donc si un recouvrement apparaît sur votre rapport, votre score peut chuter considérablement. Même si une bonne cote de crédit globale peut compenser quelques retards de paiement, il est important de continuer à payer toutes les factures à temps pour éviter tout risque.
Si la collecte est récente ou reste impayée, vous pourriez avoir du mal à obtenir l’approbation des cartes de crédit et des prêts. Le score FICO, par exemple, détermine si un recouvrement apparaît sur votre rapport de crédit et quand il a été signalé. Généralement, plus la collection est récente, plus elle aura d’impact sur votre score FICO.
Note
Les comptes de recouvrement restent sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans. En règle générale, à mesure que le compte vieillit et que vous continuez à ajouter des informations positives à votre rapport de crédit, l’effet sur votre crédit diminue.
Comment rembourser une dette lors du recouvrement
Avant de payer une collection, assurez-vous qu’elle est valide et dans les délais de prescription, c’est-à-dire le moment où vous pouvez être poursuivi. Vous pouvez envoyer une demande écrite au collecteur de dettes. Dans ce document, demandez des informations prouvant le montant que vous devez et démontrant qu’ils sont autorisés à recouvrer la dette.
Une fois que vous avez reçu une preuve suffisante de la dette et que vous avez décidé de procéder au paiement, voici vos meilleures options, de la plus souhaitable à la moins souhaitable.
Payer intégralement
- Votre rapport de crédit affichera un solde entièrement payé.
- Les appels de collecte cesseront.
- Vous n’aurez pas à négocier avec l’agence de recouvrement.
- Vous n’aurez pas à inclure les dettes annulées dans vos impôts.
- Rien ne garantit que votre cote de crédit s’améliorera.
Payer un recouvrement vous soulage du fardeau de la dette, vous soulage de certaines obligations fiscales et met à jour votre rapport de crédit avec un solde payé.Cependant, cela ne supprime pas toujours cette collection de votre rapport de crédit et il n’est pas garanti d’améliorer votre pointage de crédit. Rembourser une collection peut augmenter, diminuer ou n’avoir pratiquement aucun impact sur votre score.
L’impact d’un recouvrement payé sur votre pointage de crédit dépend des autres informations contenues dans votre rapport de crédit. Par exemple, le paiement n’améliorera pas beaucoup votre pointage de crédit, voire pas du tout, si vous avez d’autres informations négatives sur votre rapport de crédit. Mais si la collecte est la seule information négative signalée, le fait de la payer améliorera probablement votre score.
Note
Pour supprimer les informations négatives de votre rapport de crédit, envisagez de négocier une offre de paiement pour suppression. Cette stratégie est mieux utilisée pour les dettes qui ne peuvent pas être contestées auprès des agences d’évaluation du crédit, car vous les devez réellement.
Configurer les modalités de paiement
- Vous pouvez payer en fonction de votre budget.
- Les appels de collecte cesseront.
- Vous n’aurez pas à inclure les dettes annulées dans vos impôts.
- Effectuer un paiement peut donner à l’agence de recouvrement plus de temps pour poursuivre.
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité du solde, l’agence de recouvrement peut être disposée à accepter des paiements mensuels plus petits pour votre dette. Révisez votre budget, déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et proposez ce montant à l’agence de recouvrement. Une fois que vous avez conclu un accord, rédigez-le par écrit avant d’effectuer un paiement pour la dette.
Note
Le délai de prescription pour payer une dette varie selon l’État et le type de dette. Pensez à discuter de votre plan de remboursement de vos dettes avec un avocat avant de décider comment procéder au paiement.
Règlement
- Vous n’aurez pas à payer la totalité du solde.
- Les appels de collecte cesseront.
- Peut être difficile à négocier
- La dette apparaît comme réglée sur votre rapport de crédit.
- Admettre la dette ou effectuer un paiement pourrait donner à l’agence de recouvrement plus de temps pour poursuivre.
- Vous devrez peut-être des taxes sur le montant annulé de Gesundmd.
Un paiement de règlement est un montant inférieur d’un certain pourcentage au montant total dû. En échange du règlement, l’encaissement annule le solde restant.
Vous pouvez tenter de négocier un règlement par téléphone, mais assurez-vous d’avoir un accord écrit avant de continuer. Demandez au collecteur de vous envoyer par courrier ou par fax une lettre comprenant les termes de l’accord avant d’effectuer un paiement.
Note
Soyez prudent lorsque vous négociez un règlement dont le délai de prescription approche. Si vous dites quelque chose qui implique la responsabilité de la dette, vous pourriez accidentellement réinitialiser le délai de prescription.
Comment puis-je obtenir de l’aide pour rembourser une dette en cours de recouvrement ?
Bien que vous puissiez travailler vous-même avec des agences de recouvrement, il peut être utile d’obtenir l’aide d’une organisation de conseil en crédit à but non lucratif. Un conseiller en crédit peut vous aider à déterminer combien vous pouvez vous permettre de rembourser et peut même négocier un plan de paiement avec l’agence de recouvrement.
En dernier recours, vous pouvez également envisager de faire appel à une société de règlement de dettes à but lucratif pour vous aider à conclure un accord de règlement avec l’agence de recouvrement.
L’essentiel
Après avoir payé votre dette en recouvrement, surveillez votre rapport de crédit pour vous assurer que l’agent de recouvrement met à jour votre compte : il devrait refléter un solde nul. Assurez-vous de conserver une preuve de paiement au cas où vous auriez besoin de prouver que vous avez payé les agences d’évaluation du crédit ou une autre agence de recouvrement plus tard.
Évitez les recouvrements futurs en restant à jour sur vos paiements. Si vous rencontrez des difficultés financières, contactez immédiatement vos créanciers pour explorer les options qui vous permettront de maintenir votre compte en règle.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je faire supprimer un encaissement de mon rapport de crédit si je le rembourse ?
Après avoir remboursé les recouvrements, cela apparaîtra toujours sur votre rapport de crédit. Après le délai de déclaration, généralement sept ans, il sera supprimé de votre rapport de crédit. Parfois, vous pouvez le faire supprimer de votre rapport de crédit si vous demandez une suppression de fonds de commerce, mais cela n’est pas garanti. Même si la note restera sur votre pointage de crédit, il est toujours préférable de rembourser la dette, car cela sera ajouté au rapport et améliorera votre historique et votre score global.
Que se passe-t-il si je ne rembourse pas ma dette lors des recouvrements ?
Il peut être tentant de ne pas rembourser une dette lors d’un recouvrement parce qu’elle est déjà en cours de recouvrement et a un impact sur votre pointage de crédit, mais ce n’est pas le seul impact négatif que cela peut avoir. Les agences de recouvrement ont tout à fait le droit de poursuivre la dette que vous leur devez, et elles commenceront à vous appeler régulièrement et même à envoyer des lettres à votre résidence jusqu’à ce que vous payiez le montant dû.
L’impact sur votre dossier de crédit pourrait vous amener à obtenir des taux d’intérêt plus élevés ou à devoir payer une mise de fonds plus élevée pour certains services. Si vous refusez toujours de payer votre dette, l’agence de recouvrement peut vous poursuivre en justice pour le montant. Il est toujours préférable de rembourser votre dette par le biais de recouvrements et de communiquer avec eux sur la façon d’y parvenir dans la mesure de vos possibilités.
