Comment prouver qu’une dette ne vous appartient pas

Les agents de recouvrement ont la responsabilité de recouvrer les comptes en souffrance et ils disposent de nombreuses tactiques pour ce faire, notamment appeler, envoyer des lettres, inscrire la dette sur votre rapport de crédit et poursuivre en justice. Ces choses sont déjà assez difficiles à gérer lorsque la dette vous appartient, mais c’est encore pire quand ce n’est pas le cas.

Le recouvrement de créances inexact peut résulter du fait que quelqu’un a ouvert un compte à votre nom et n’a pas payé la facture, et parfois les dettes payées sont accidentellement envoyées aux recouvrements. Dans certains cas, des agents de recouvrement sans scrupules créent de fausses dettes en espérant que les consommateurs auront peur de payer sans jamais se demander si la dette est réelle. Si vous avez des doutes quant à l’appartenance d’une dette, il est important de suivre les bonnes étapes.

Déterminez si la dette vous appartient

Ne présumez pas que parce que le recouvrement semble étrange et que vous ne vous souvenez pas avoir eu un compte auprès de ce créancier, le recouvrement ne vous appartient pas. Il est toujours possible qu’une facture soit passée entre les mailles du filet ou que vous ne reconnaissiez tout simplement pas le nom du créancier initial. Par exemple, un prêt peut avoir été vendu à un autre gestionnaire ou, comme pour les cartes de crédit de détail, la banque émettrice d’une carte de crédit a un nom différent de celui du magasin auprès duquel vous avez souscrit à la carte de crédit.

Limite de déclaration et délai de prescription

Les efforts que vous déployez pour contester la dette dépendent de l’ampleur des mesures que l’agent de recouvrement peut entreprendre contre vous pour la dette, en fonction du délai de déclaration de solvabilité et du délai de prescription de votre état. Le délai de déclaration de crédit est la durée maximale pendant laquelle une dette peut être signalée aux agences d’évaluation du crédit, et il est de sept ans à compter de la dernière date de défaut pour la plupart des comptes. En 2022, par exemple, les agents de recouvrement ne peuvent pas déclarer les dettes de 2012. Le délai de prescription est la période pendant laquelle une dette est légalement exécutoire. Il est beaucoup moins probable qu’un collecteur vous poursuive une fois qu’une dette est hors délai de prescription, mais dans ce cas, cela n’aurait pas d’importance car la dette ne vous appartient pas.

Contester la dette

Vous avez le droit de demander une preuve de toute dette que les agences de recouvrement vous demandent de payer. Une fois que vous avez demandé la preuve, l’agent de recouvrement doit arrêter les efforts de recouvrement jusqu’à ce qu’il puisse démontrer que vous devez la dette et qu’il a le droit de recouvrer la dette. Jusqu’à ce qu’ils le prouvent, vous ne devriez recevoir aucun appel, lettre, mise à jour d’une agence d’évaluation du crédit ou poursuites judiciaires.

Vous pouvez contester une dette auprès de l’agent de recouvrement en envoyant ce que l’on appelle une “lettre de validation de la dette”, qui indique simplement que vous ne croirez pas que la dette vous appartient et que l’agent de recouvrement doit vous envoyer une preuve de la dette. Envoyez votre lettre par courrier certifié afin d’avoir une preuve de la date à laquelle elle a été envoyée et reçue.

Vérifiez votre rapport de crédit

C’est une chose de subir des dommages au crédit pour les comptes de recouvrement qui vous appartiennent ; il est inacceptable d’avoir des problèmes de crédit pour des comptes de recouvrement qui ne vous appartiennent pas. Si des agents de recouvrement vous contactent au sujet d’une dette, il y a de fortes chances que la dette ait été signalée aux agences d’évaluation du crédit. Obtenez une copie de votre rapport de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit (Experian, TransUnion, Equifax) et vérifiez si le compte de recouvrement a été signalé. Vous devez cocher les trois, car certaines agences de recouvrement relèvent des trois bureaux tandis que d’autres ne relèvent que d’un ou deux. Si vous découvrez une dette, contestez-la auprès des agences d’évaluation du crédit.

Les comptes de recouvrement peuvent nuire à votre pointage de crédit, vous empêcher d’être approuvé pour des cartes de crédit et des prêts et vous obliger à payer des taux d’intérêt ou des dépôts de garantie plus élevés. Vous avez droit à un rapport de crédit précis, ce qui signifie que vous pouvez contester les comptes de recouvrement qui ne vous appartiennent pas. Écrivez une lettre à chacun des bureaux de crédit qui répertorie les recouvrements de créances inexacts sur votre rapport de crédit. Expliquez que le compte ne vous appartient pas et fournissez des copies de toute preuve dont vous disposez pour étayer votre réclamation.

N’ignorez pas la dette

Loin des yeux, loin du cœur n’est pas nécessairement une bonne stratégie pour gérer les recouvrements de créances, même ceux qui ne vous appartiennent pas. Si la dette ne figure pas sur votre rapport de crédit, en dehors du délai de déclaration de crédit ou en dehors du délai de prescription, vous avez moins de soucis. Même lorsque tout cela est vrai, vous ne pouvez pas tenir pour acquis que l’agent de recouvrement ne vieillira pas la dette et ne l’ajoutera pas à votre rapport de crédit. Ils peuvent également intenter une action en justice de toute façon, en espérant que vous ne vous présenterez pas au tribunal, afin d’obtenir un jugement automatique contre vous.

Vous pouvez empêcher un agent de recouvrement de vous appeler avec une simple lettre de cessation et d’abstention. Dans la lettre, il vous suffit de demander à l’agent de recouvrement de cesser de vous contacter au sujet de la dette. Une fois que le collecteur de dettes reçoit votre lettre, il ne peut vous contacter qu’une fois de plus pour vous faire savoir quelle mesure, le cas échéant, le collecteur entreprendra ensuite. Après cela, il est illégal pour ce collecteur de vous contacter au sujet de cette dette. Envoyez votre lettre par courrier certifié.

Quand les agents de recouvrement se conduisent mal

Vous pourrez peut-être poursuivre un collecteur qui continue de recouvrer une dette après avoir suivi toutes les étapes appropriées pour contester la dette et demander une validation. Un avocat expérimenté dans le traitement des dossiers de recouvrement de créances sera en mesure de vous dire si votre action en justice est valide et de vous aider à procéder aux démarches judiciaires. Vous devriez également faire appel à un avocat si l’agence de recouvrement vous poursuit. Même si la dette ne vous appartient pas, vous souhaitez bénéficier de la meilleure défense juridique possible.

Impliquez le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) si les agents de recouvrement ou les agences d’évaluation du crédit ne répondent pas correctement. Par exemple, si l’agent de recouvrement continue de recouvrer vos dettes après avoir omis de répondre à votre lettre de validation de dette, ou si l’agence d’évaluation du crédit continue d’inscrire la dette sur votre rapport de crédit après que vous l’ayez contestée. Vous pouvez déposer une réclamation sur le site du CFPB.

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