Rembourser ses dettes peut être un long voyage selon le montant dont vous disposez. Il est extrêmement facile de perdre sa motivation et d’abandonner, surtout lorsque d’autres objectifs financiers rivalisent avec vos ressources limitées. C’est pourquoi il est si important de créer un plan pour rembourser cette somme.
Cependant, même cela peut sembler écrasant lorsque vous essayez de rembourser six comptes différents. Heureusement, il existe quelques règles empiriques qui peuvent vous aider à prioriser le remboursement de vos dettes.
Organiser votre dette
Tout d’abord, vous devrez trouver les informations suivantes sur toutes vos dettes :
- Le montant dû (solde)
- Paiement minimum
- Taux d’intérêt/taux annuel effectif global (TAEG)
- Date d’échéance du paiement
Ces informations se trouvent généralement sur les relevés que vous recevez par courrier ou en ligne, à condition que vous disposiez d’un compte pour y accéder.
Si vous ne parvenez pas à trouver ces informations facilement, appelez simplement votre débiteur et demandez-lui ces informations. Ils devraient pouvoir le rechercher pour vous.
Les deux informations les plus importantes sur lesquelles nous nous concentrerons concernent votre solde et vos taux d’intérêt, alors assurez-vous au moins d’obtenir ces deux éléments avant de continuer. Avoir un budget en place pourrait également faciliter cela.
Hiérarchisez votre dette par taux d’intérêt
C’est ce qu’on appelle la méthode de « l’avalanche de dettes », et mathématiquement, c’est celle qui vous fera économiser le plus d’argent au cours de votre parcours de remboursement de dettes. Ce que vous devez faire est de classer vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au taux d’intérêt le plus bas.
Note
En vous concentrant sur le remboursement de vos dettes avec le taux d’intérêt le plus élevé d’abord, vous économisez plus d’argent car les intérêts courus sur vos comptes diminueront. Les intérêts peuvent être un facteur extrêmement néfaste dans votre plan de remboursement de dettes si vous n’y faites pas attention.
Par exemple, disons que vous avez un prêt de 10 000 $ avec un taux d’intérêt de 7 % et que vous disposez de 5 ans pour le rembourser. Votre paiement mensuel minimum serait de 198 $, mais la totalité de ce paiement ne servira pas à rembourser Gesundmd.
Au lieu de cela, environ 58 $ de votre premier paiement seront versés en intérêts. Aie. Comparez cela avec votre dernier paiement, dans lequel seulement 1 $ est consacré aux intérêts.
Effectuer des paiements supplémentaires signifie éliminer les intérêts plus rapidement afin qu’une plus grande partie de vos paiements puisse servir au capital. Cependant, cette méthode ne parvient pas à se concentrer sur l’impact psychologique que la dette a souvent.
Hiérarchisez votre dette par solde
Que se passe-t-il si vous classez votre dette du taux d’intérêt le plus élevé au taux le plus bas et constatez que votre dette au taux d’intérêt le plus élevé est également celle sur laquelle vous devez le plus ? Cela peut sembler décourageant, et vous n’avez même pas encore commencé à planifier.
Si cela s’avère être le cas et que vous regardez une montagne que vous ne pensez pas pouvoir atteindre encore – et ce n’est pas le cas.excitéatteindre – alors vous pourriez être mieux loti avec la méthode boule de neige de la dette. Au lieu de vous concentrer sur le taux d’intérêt, vous vous concentrez d’abord sur le remboursement de la dette avec le solde le plus bas, puis progressez.
Non, vous n’économiserez pas autant d’argent de cette façon, mais se désendetter est souvent une expérience émotionnelle et non logique. Vous devez choisir la méthode qui vous motive le plus à mettre de côté votre dette. Si obtenir une petite victoire de temps en temps est plus attrayant, alors la méthode boule de neige est la voie à suivre.
Examinons de plus près le fonctionnement de ces méthodes de remboursement de la dette, car elles offrent bien plus qu’il n’y paraît.
Faites boule de neige dans vos paiements pour obtenir un élan
À l’heure actuelle, vous effectuez peut-être les paiements minimums sur votre dette, mais cela ne vous permettra pas de vous libérer de vos dettes très rapidement. Si votre objectif est de vous libérer de vos dettes afin de pouvoir commencer à vivre sans entraves, alors vous souhaitez commencer à payer un supplément sur vos dettes. C’est exactement ainsi que fonctionne la méthode boule de neige. Disons que vous avez 4 dettes :
- Carte de crédit n°1 : 5 000 $ à 12 % d’intérêt
- Carte de crédit n°2 : 1 000 $ à 15 % d’intérêt
- Prêt étudiant : 14 000 $ à 4 % d’intérêt
- Prêt personnel : 10 000 $ à 7 % d’intérêt
Avec la méthode boule de neige de l’endettement, vous vous concentreriez d’abord sur la carte de crédit n°2. À titre d’exemple, disons que votre paiement minimum est de 20 $. Vous décidez de payer 100 $ tout en continuant à payer les minimums sur toutes vos autres dettes.
Vous payez donc un total de 120 $ pour la carte de crédit n°2. Une fois que vous l’avez payé, vous passez à la carte de crédit n°1. Disons que le paiement minimum était de 60 $. Vous remettez les 120 $ que vous payiez sur la carte de crédit n°1, pour un total de 180 $.
Une fois ce montant remboursé, vous vous concentrez sur votre prêt personnel, dont le paiement minimum était de 198 $. Avec les 180 $ que vous utilisiez pour rembourser la carte de crédit n°1, vous pouvez payer 378 $ pour celle-ci.
Une fois que vous avez remboursé le prêt personnel, il est temps d’éliminer votre dernière dette : votre prêt étudiant. Le paiement minimum était de 260 $, mais couplé à 378 $, vous payez 638 $ pour cela.
Avec cet exemple, il devrait être facile de voir comment vous « faites boule de neige » vos paiements ensemble et avez un impact plus important à chaque fois que vous remboursez une dette. Si vous n’utilisiez pas cette méthode et continuiez à payer les minimums à tous les niveaux, il vous faudrait beaucoup plus de temps pour rembourser votre dette.
Vous utilisez simplement les ressources dont vous disposez d’une meilleure manière. Payer 100 $ au lieu de 20 $ sur la carte de crédit n°2 n’est même pas nécessaire (vous pourriez payer seulement 20 $ et faire boule de neige), mais cela vous aide à vous mettre dans l’état d’esprit de payer un supplément sur votre dette.
Vous pouvez utiliser ce même principe pour la méthode des avalanches, mais l’ordre dans lequel vous remboursez vos dettes serait différent.
La méthode du flocon de neige de la dette
Une autre option dont vous disposez consiste à utiliser la méthode du flocon de neige de la dette, et cette méthode peut être utilisée conjointement avec la méthode boule de neige de la dette ou avec la méthode de l’avalanche de la dette.
Comme son nom l’indique, les paiements « en flocon » signifient simplement effectuer de petits paiements autant que possible.
Disons que vous trouvez 5 $ au gymnase, ou que votre collègue vous donne 10 $ pour le repas que vous lui avez acheté il y a des mois (et que vous avez oublié), ou que vous recevez 50 $ d’un parent pour votre anniversaire.
Dans tous ces cas, vous avez reçu de petites rentrées d’argent : c’est de l’argent auquel vous ne vous attendiez pas et que vous n’aviez pas pris en compte dans votre budget.
Puisqu’il s’agit d’argent « trouvé » ou d’argent « supplémentaire », il va directement à votre dette. Vous auriez pu vivre sans, alors pourquoi ne pas l’utiliser pour votre objectif n°1 : vous désendetter ?
Note
Vous pouvez choisir d’effectuer des paiements en flocon chaque fois que vous avez de l’argent supplémentaire dans votre budget. Par exemple, disons que vous n’avez dépensé que 20 $ en essence cette semaine, au lieu de 40 $ habituellement. Envoyez les 20 $ restants pour couvrir votre dette.
Enfin, vous pouvez utiliser cette méthode si vous êtes payé selon un horaire irrégulier. Peut-être que vous êtes indépendant ou que vous êtes payé à la commission et que vous ne pouvez pas encaisser des paiements forfaitaires importants et supplémentaires. Essayez d’effectuer des paiements plus modestes pour rembourser votre dette chaque fois que vous dépensez moins que vous ne le pensiez. Ou, en tant qu’indépendant, retirez 5 % chaque fois qu’un client vous paie et consacrez-le à votre dette.
Cette méthode peut sembler inefficace au premier abord, mais de petites sommes s’additionnent. Si vous payez 20 $ de plus chaque semaine, cela représente 100 $ de plus que vous avez payé pour votre dette ! De plus, vous avez l’avantage d’avoir l’impression de progresser plusieurs fois au cours du mois, à chaque fois que vous planifiez un paiement.
Comment devriez-vous choisir d’établir des priorités ?
Aucune des deux méthodes n’est bonne ou mauvaise. Comme pour beaucoup de choses en matière de finances personnelles, c’est à vous de décider quelle méthode vous choisissez.
Ce qui est important, c’est que vous remboursiez vos dettes et que vous progressiez dans ce sens. Rembourser vos dettes vous rapproche de vos autres objectifs financiers et votre argent devient enfin le vôtre. Vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous ne devez plus rien à personne.
Vous n’avez pas non plus nécessairement besoin de choisir entre les deux méthodes. Vous pouvez essayer la méthode boule de neige, et si vous trouvez que cela n’est pas motivant, passez à la méthode avalanche. Votre plan n’a pas besoin d’être gravé dans le marbre. Le plus important est que vous vous concentriez sur le remboursement de vos dettes.
N’oubliez pas de budgétiser les paiements
Tout comme vous devez prévoir l’épargne, vous devez également prévoir le remboursement de vos dettes supplémentaires, surtout si vous avez l’habitude de payer le minimum.
Parcourez votre budget et voyez s’il existe des endroits où vous pouvez temporairement prendre des vacances. Peut-être que vous pouvez ne pas dîner au restaurant pendant un mois et utiliser les 50 $ que vous y avez alloués pour vous endetter. Ou peut-être pouvez-vous annuler le câble et commencer à envoyer 150 $ pour rembourser votre dette.
Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer et assurez-vous que cela est pris en compte dans votre budget. Vous ne voulez pas budgétiser uniquement les paiements minimums, puis utiliser ce qui reste à la fin du mois pour rembourser vos dettes, car vous finirez par dépenser cet argent.
Note
Tenez compte de vos paiements supplémentaires à l’avance afin de ne pas être tenté de dépenser cet argent pour autre chose.
Si vous n’êtes pas enthousiasmé par la perspective de réduire certaines choses, n’oubliez pas que cela est temporaire. Vous pouvez toujours lancer une activité parallèle pour gagner plus d’argent si vous préférez garder vos dépenses les mêmes et envoyer tout l’argent supplémentaire que vous gagnez vers la dette.
Que se passe-t-il si vous n’avez pas d’argent supplémentaire et que le remboursement de vos dettes est paralysant ? Appelez vos créanciers et demandez-leur s’il existe un moyen d’obtenir un paiement inférieur pour commencer jusqu’à ce que vous puissiez prendre de l’élan et éventuellement gagner plus. Méfiez-vous simplement des sociétés de gestion de dettes qui proposent ce service moyennant des frais.
Avec un peu d’organisation, de diligence et de persévérance, vous vous libérerez de vos dettes assez rapidement.
